Мемлекеттік бағдарлама бойынша ипотеканы қайта қаржыландыру

2008-2009 жылдардағы қаржылық дағдарыс қазақстандықтардың төлем қабілеттілігін айтарлықтай төмендетті. Көптеген азаматтар жұмыссыз қалды немесе жеке кәсіптерін жабуға мәжбүр болды. Сәйкесінше, олар ипотекалық төлемдерді уақытында төлеу мүмкіндігінен айырылды.

2009 және 2014 жылдардағы ұлттық валютаның құнсыздануы проблемалық несие иелерінің наразылықтарын және ереуілдерін тудырып, жағдайды тек ушықтырды. Халық мемлекеттен шұғыл көмек көрсетуді талап етті.

Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі тәуелсіз мониторинг жүргізіп, іске қосу туралы шешім қабылдады Қайта қаржыландыру бағдарламалары 2015 жылғы 1 қаңтардан бастап тұрғын үй (ипотекалық) несиелері. Қайта қаржыландыруға 24 мыңнан астам проблемалық несие мақұлданды. Бастаманы жүзеге асыруға қажетті қаражаттың жалпы көлемі 149,9 млрд теңгені құрады.

Қайта қаржыландыру процесі – бұл не?

Қайта қаржыландыру – бір банктегі несиенің басқа қаржы институтындағы несиемен қабаттасуы. Бұл процедураның негізгі мақсаты – анағұрлым қолайлы шарттарды алу, пайыздық мөлшерлемелерді төмендету және соның нәтижесінде қарыздық жүктемені азайту.

ҚР Ұлттық банкінің шенеуніктері тұрғын үй несиесі нарығын талдау нәтижесінде мемлекет көмегіне аса мұқтаж азаматтардың екі санаты анықталғанын айтты. Олар валюталық несиенің иелері және халықтың әлеуметтік осал санатына жататын қарыз алушылар болып шықты. Дәл солар алғашқылардың бірі болып пайыздық мөлшерлемені 3%-ға дейін төмендетуге және несиені шетел валютасынан ұлттық валютаға аударуға мүмкіндік беретін қайта қаржыландыру мүмкіндігін пайдалана алды.

Сонымен қатар, Ұлттық банк қарыз алушыларды шығару және кепілді сату рәсімін уақытша тоқтатуды ұсынды. Тұрғын үй ауыстырылды банктердің мүлкін борышкерден өндіріп алу ретінде қаржы институттары енді кейіннен өтеу мүмкіндігімен ұзақ мерзімді жалға беруде.

Бағдарлама қалай жұмыс істейді?

Ипотекалық несиелерді қайта қаржыландырудың мемлекеттік бағдарламасы шартты түрде үш бөлікке бөлінеді:

• Бірінші бөлім. Валюталық несие иелеріне көмек. Егер несие 01.01.2016 жылға дейін алынған болса, ол Ұлттық Банктің 18.07.2015 жылғы бағамы бойынша бірден теңгеге айырбасталады (бір АҚШ доллары үшін 188,35 теңге). Егер несие бойынша сот шешімі 18.07.2015 жылға дейін шығарылған болса, онда теңгедегі сома шешім жарияланған күнгі ҚРҰБ ресми бағамы бойынша қайта есептеледі.
• Екінші бөлім. 2004–2009 жылдары несие алған азаматтарды қолдау. Олар үшін сыйақы мөлшерлемесі жылдық 3% (ұлттық валютада) және 12% (шетел валютасында) шектелген. Егер несие бойынша сыйақы 12-ден аз болса, қайта қаржыландырудан кейін ол өспейді.
• Үшінші бөлім.Халықтың әлеуметтік осал санаттарымен жұмыс. Бұл топқа жататын тұлғалардың толық тізімі «Тұрғын үй қатынастары туралы» Қазақстан Республикасының 1997 жылғы 16 сәуірдегі № 94-І Заңының 68-бабында келтірілген. Азаматтар банктің меншігіне өткен тұрғын үйді сатып алу құқығымен ұзақ мерзімді жалдау шартын жасау арқылы қайтарып ала алады. Сонымен қатар, олар үшін валюталық ипотеканың сыйақы мөлшерлемесі 3 пайыздан аспайды.

Қайта қаржыландыру револьверлік әдіспен жүзеге асырылады. Бұл алгоритм банктерге ипотекалық несиелерді өтеуден алынған қаражатты бұрын мақұлданған өтінімдерді қайта қаржыландыруға бағыттауға мүмкіндік береді. Бұл 40 мың азаматқа көмек көрсететін сенімді әрі тиімді тетік.

Қайта қаржыландырылатын несиенің мерзімі 240 аймен шектелген. Келісімнің мәтініне әрбір жағдайда жеке келісілетін қосымша адалдық бағдарламалары енгізілуі мүмкін.
Қайта қаржыландыруға өтініш беру үшін несие берілген банкте кеңес алу және несиенің жарамдылығын бағалау қажет. Осыдан кейін сіз толық құжаттама пакетін жинап, мемлекеттік бағдарлама бойынша жұмыс істейтін қаржы институтына хабарласуыңыз керек.

Бағалы қағаздар тізімі

Қайта қаржыландыру бағдарламасы халықтың әлеуметтік осал топтарына жататын адамдарды; берешегі 90 немесе одан да көп күнге кешіктірілген қарыз алушылар; АҚШ долларымен несие берген азаматтар.
Құжаттардың жиынтық тізімі келесідей көрінеді:

• қарыз алушының, қарыз алушының жұбайының, тең қарыз алушының, кепіл берушінің және оның жұбайының жеке басын куәландыратын құжат;
• мекенжай анықтамасы;
• некеге тұру/некені бұзу туралы куәлік (немесе заңды күшіне енген некені бұзу туралы сот шешімі)/қайтыс болғаны туралы куәлік, не қарыз алушының неке қатынастарының жоқтығы туралы нотариалды куәландырылған анықтамасы;
• Қазақстан Республикасының бүкіл аумағында мәліметтері бар жылжымайтын мүліктің жоқ (бар) екендігі туралы анықтама (Халыққа қызмет көрсету орталығынан немесе «электрондық үкімет» порталы арқылы алуға болады);
• жылжымайтын мүлікке тіркелген құқықтар (ауыртпалықтар) және оның техникалық сипаттамалары туралы анықтама (Халыққа қызмет көрсету орталығында немесе «электрондық үкімет» порталы арқылы алуға болады);
• егер қарыз алушы некеде болса және оның немесе оның жұбайының (а) кепілді қоспағанда, басқа жылжымайтын мүлкі болса, құқық белгілейтін құжаттың көшірмесі (жекешелендіру/қайырымдылық/мұра/сатып алу-сату шарты және т.б.) және тіркелген құқықтар туралы куәлік ( ауыртпалықтар) жылжымайтын мүлікке және оның басқа тұрғын үйге арналған техникалық сипаттамаларына;
• қарыз алушының, қарыз алушының жұбайының (зайыбының) банк нысанындағы басқа тұрғын үйінің жоқтығы туралы нотариалды куәландырылған өтініші, мыналарды қоспағанда:
  – o кепілге қойылған мүлік;
  – o жекешелендiрiлген тұрғын үйге ортақ меншiк негiзiнде/сыйға алу шарттары бойынша/мұрагерлiк құқығымен оларға тиесiлi жеке бiрыңғай тұрғын үйдiң үлесi (әр қарыз алушыға, оның жұбайына 16 шаршы метрден аспайтын);
  – o қарыз алушының және/немесе оның жұбайының 01.01.2015 жылдан кейін мұрагерлік немесе сыйға тарту тәртібімен меншігіне өткен мүлік.
• кепілге салынған мүлікке тыйым салу туралы сот орындаушысының қаулысы (жоғарыда көрсетілген анықтамада тыйым салу болса);
• тәуелсіз бағалаушының бағалау есебі (банк белгілеген жағдайларда ұсынылады);
• кепіл берушінің жұбайының / ортақ бірлескен меншікке басқа қатысушылардың кепілге және соттан тыс жүзеге асыруға нотариалды куәландырылған келісімі. Егер кепіл беруші некеде тұрмаса, ол жылжымайтын мүлікті алу және оны кепілге беру кезінде некеде болмағаны және некеде тұрмағаны туралы анықтама беруге міндетті. Егер ортақ меншік иесі кәмелетке толмаған болса, мүлікті кепілге беруге және оны иеліктен шығаруға (банк айқындаған жағдайларда) қорғаншы және қамқоршы органдардың келісімі беріледі.

Мемлекеттік бағдарлама бойынша ипотеканы қайта қаржыландыратын банктердің тізімі

01.01.2016 жылға дейін берілген валюталық несиелерді қайта қаржыландыруды жүзеге асыратын уәкілетті қаржы институттарына мыналар жатады: «ForteBank» АҚ, «АТФБанк» АҚ, «Цеснабанк» АҚ, «Altyn Bank» АҚ, «KZI Bank» АҚ, «AsiaCredit Bank» АҚ, «Банк ВТБ» АҚ ЕБ (Қазақстан), «Альфа-Банк» АҚ ЕБ және «Қазақстан ипотекалық компаниясы» ИҰ» АҚ. Бағдарламаға қатысу үшін тағы 13 банкпен келіссөздер жүргізілуде.

2004-2009 жылдар аралығында алынған ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруды: «Казкоммерцбанк» АҚ, «Қазақстан Халық Банкі» АҚ, «ForteBank» АҚ, «Банк ЦентрКредит» АҚ, «АТФБанк» АҚ, «Kaspi Bank» АҚ, «Астана Банкі» АҚ, «Цеснабанк» АҚ, Еуразиялық банк жүзеге асырады. АҚ, «Нұрбанк» АҚ, «Алтын Банк» АҚ, «Ресей Жинақ банкі» АҚ ЕБ, «Казинвестбанк» АҚ, «Дельта Банк» АҚ, «AsiaCredit Bank» АҚ, «Қазақстан Ипотекалық Компаниясы» ИҰ» АҚ, «Астана Ипотека» АҚ және АФ Ипотека АҚ.

Қандай банк ипотеканы қайта қаржыландыру керек

Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі: мемлекеттік бағдарламаны жүзеге асырудың мысалы

HCSBK тұрғын үй және аралық тұрғын үй несие жүйелерін әзірледі.

• Тұрғын үй несиесі шарттың жалпы сомасының жартысы (50%) жинақталған жағдайда беріледі. Қарыз алушы белгілі бір шарттарды, соның ішінде тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы шарт жасасуды және төлем қабілеттілігін растауды орындауы керек.
• Аралық тұрғын үй несиесін иелігінде көрсетілген сома бар немесе оны мерзімінен бұрын жинағандар пайдалана алады.

Несиенің сипатталған түрлерінің әрқайсысы жылжымайтын мүлік кепілімен немесе заңда қарастырылған басқа тәсілмен қамтамасыз етіледі. Мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі бар. Қажетті құжаттар тізімі негізгімен салыстырғанда біршама кеңейтілген. Құжаттардың толық тізбесімен СҚОҚБ ресми сайтында танысуға болады. Клиенттің өтініші шамамен 72 сағат бойы қаралады, содан кейін қарыз алушы кепіл шартын тіркеп, банкке тапсыруы керек.