Қазақстандағы ипотеканың оң және теріс аспектілері

Бүгінде ел тұрғындарының аз ғана бөлігінің қолма-қол ақшаға пәтер сатып алуға мүмкіндігі бар. Басқа азаматтар үшін жеке тұрғын үйді сатып алудың жалғыз заңды мүмкіндігі – ипотекалық несие беру. Бірақ онымен байланысу керек пе? Бұл сұрақты көп қазақ қояды. Оған жауап беру үшін ипотеканың барлық артықшылықтары мен кемшіліктерін қарастырыңыз.

Ипотекалық несиелеудің артықшылықтары

Ипотека шартына қол қойып, пәтерге көшті

Мүмкін, бұл ипотекалық несиенің басты плюсы және мұндай несиелердің бүкіл идеясы осы факторға негізделген. Яғни, адамға тұрғын үйдің толық құнының сомасын үнемдеудің қажеті жоқ. Несие берілгеннен кейін бірден пәтерге кіре алады.

Қарыз алушының меншігіндегі тұрғын үй

Бұл факторды тұрғын үй несиесінің плюс және минус ретінде қарастырған жөн. Және сол себепті. Қарыз алушы ипотека шартына қол қойған бойда сатып алынған мүліктің иесі болады. Бұл ипотеканың маңызды артықшылығы. Дегенмен, бұл жерде кемшілік ретінде қарастырылуы керек бір нюансты ескеру қажет. Ипотекалық несие толығымен өтелгенге дейін пәтерге банк мекемесі ауыртпалық түсіреді және оның келісімінсіз қарыз алушының оны сатуға құқығы жоқ. Барлық басқа жағдайларда ол пәтердің толыққанды иесі болып табылады.

Сенімді қорғаудағы мүлік

Кез келген банкте сақтандыру ипотекалық несиенің міндетті құрамдас бөлігі болып табылады. Сондықтан қарыз алушыға тұрғын үйге зиян келтіру, меншік құқығынан айырылу, мүгедектік және т.б. тәуекелдерден кепілдік беріледі. Сондықтан адам форс-мажорлық жағдайлардың басталуына алаңдай алмайды.

ақша үнемдеу

Жылжымайтын мүлік тұрақты түрде қымбаттап жатқандықтан, баспана мәселесін шешуден тартынбау керек. Пәтерді мүмкіндігінше ерте сатып алған дұрыс. Сондықтан арзанырақ болады. Мысалы, егер сіз тұрғын үйді құрылыс кезеңінде де сатып алсаңыз, онда сіз дайын пәтердің бағасымен салыстырғанда 20%-дан 40%-ға дейін үнемдей аласыз. Тағы бір мысал жыл бойы жалдамалы пәтерлерде тұратын адамдарға қатысты. Олар баспанаға қомақты қаржы жұмсайды, сонымен бірге оған иелік етпейді. Дегенмен, жалдау ақысын төлеуге жұмсалған ақшаны ипотеканы өтеуге және өз пәтеріңізде тұруға жұмсауға болады.

Мүлікті сатып алу – бұл тиімді инвестиция

Енді пәтерлер мәңгілік құндылық санатына көшті. Көптеген адамдар жинақтарын банктерге емес, жылжымайтын мүлікке салғанды ​​жөн көреді. Бұл ақшаны үнемдеудің ғана емес, оны көбейтудің де сенімді жолы. Өйткені, бүгінде бірнеше жылдан кейін сатып алынған пәтер қымбатқа түседі. Жылжымайтын мүліктің нарықтық құны 2 немесе одан да көп есе өскен мысалдар көп.

Демек, ипотеканың пайызын төлеуге жұмсалған ақша баспананың қымбаттауымен өтеледі.

Тартымды жағдайлар

Банк мекемелерінің мақсаты – мүмкіндігінше көп қарыз алушыларды тарту. Нәтижесінде бұл қаржы институттары арасындағы бәсекелестік күшейіп келеді. Клиенттер үшін күресте олар ипотекалық бағдарламаларға әсер ететін барлық құралдарды қолдануға мәжбүр. Олардың шарттары әлеуетті қарыз алушылар үшін тартымды бола бастайды – пайыздық мөлшерлемелер төмендейді, несие мерзімі ұзартылады және т.б.

Ипотеканың кемшіліктері

Артық төлем

Егер ипотеканың негізгі артықшылықтары баспананың қолжетімділігі және бірден оның иесі болу мүмкіндігі болса, онда артық төлем ипотекалық несиенің басты кемшілігі болып табылады. Өйткені, несие алушы баспана құнынан бөлек, пайызын төлеуге міндетті. Бірақ бұл жалғыз шығындар емес. Несие алу барысында адам бағалаушылардың, нотариустың қызметтерін, сондай-ақ өтінішті қарау үшін банкте комиссияларды төлеу қажеттілігіне тап болады. Сондай-ақ жыл сайынғы өмірді, пәтерді, құқықты сақтандыру бар. Бұл төлемдердің барлығы қарыз алушы үшін міндетті болып табылады.

Қатты шарттар

Ипотекалық несиенің көлемі шектеулі. Оны анықтаған кезде банктер екі негізгі факторды – бастапқы жарна мөлшері мен қарыз алушының кіріс деңгейін ескереді. Анықтамамен расталған негізгі жұмыс орнындағы табысын ғана есепке алатын банктер бар. Сондай-ақ, қарыз алушыларға қосымша талаптардың барлық түрлері ұсынылуы мүмкін, атап айтқанда, кепілгерлерді ұсыну, бір жерде талап етілетін ең аз жұмыс тәжірибесі, тіркеудің болуы және т.б.

қол жетімсіздік

Банктер халықтың назарын төмен пайыздық мөлшерлемеге және ипотеканың басқа да артықшылықтарына аударғанымен, Қазақстан халқының едәуір бөлігі, өкінішке орай, мұндай несиені пайдалана алмайды. Мұны Қазақстандықтарды баспана арқылы байлар, орта тап және кедейлер деп бөлуден тұратын Қаржы министрлігінің бастамасы растайды. Мұнда басты фактор отбасының айлық табысының деңгейі болмақ. Ол 200 000 теңгеден асқан жағдайда отбасы коммерциялық баспана алуға өтініш бере алады. Табысы 200 000 теңгеден төмен отбасы – қолжетімді баспанаға. Айлық табысы 75 000 теңгеден аспайтын отбасы жалдамалы баспанаға ғана сенуі керек. Статистика көрсеткендей, қазақ отбасыларының көпшілігі кедейлер санатына жатады. Сондықтан, ипотекалық несиелеу олар үшін көтермейтін жүк. Шектен асқанда ағымдағы банктік жағдайларда.