Простые советы, как получить выгодный кредит в Казахстане
Правительство Казахстана разрабатывает различные государственные программы, стимулирующие молодые семьи к приобретению жилья. Однако ипотека по-прежнему остается одной из наиболее востребованных форм получения объекта недвижимости в пользование, а впоследствии — в собственность. Ваша задача — выбрать подходящий банк, рассчитать проценты, соотнести их со своими возможностями и определиться с начальным взносом. Чтобы не ошибиться в принятии правильного решения, следует изучить советы по ипотеке, которые будут представлены в данном материале.
Узнавайте максимальную информацию о программах банков
Так как решение о принятии на себя обязательств по выплате ипотеки предполагает долгосрочное финансовое бремя, следует правильно выбирать банк. Лучше всего оформляйте ее в валюте вашей заработной платы, чтобы впоследствии не чувствовать себя уязвимым при резких колебаниях курсов валют, что вполне реально. Ряд банков Казахстана предлагают ипотечные кредиты только в национальной валюте. Рассчитайте собственные силы и определите сумму, которую готовы внести на первом этапе сотрудничества. Анализ предложений по ипотеке должен основываться на трех составляющих:
— размер взносов;
— проценты по ипотеке;
— наличие комиссионных сборов и их размеры.
Любой калькулятор ипотеки покажет — чем длительнее будет срок займа, тем больше вы переплатите средств. Например, если квартира стоит 100 000 долларов, вы платите вначале только 30% ее стоимости, то при 15% ставке вы за 10 лет переплатите две трети стоимости жилья, а за 15 лет — 106%. За 20 лет увеличение стоимости достигнет отметки 151%. Благодаря ипотечному калькулятору вы легко просчитаете все сумму переплаты. Чем демократичнее будут казаться первоначальные требования банков, тем большая переплата будет вас ожидать.
В процессе выбора банка нелишним будет обратиться к друзьям и знакомым, которые уже брали кредит. Это поможет вам получить информацию о реальном положении дел. Ознакомившись со всеми вариантами, встретитесь с менеджерами банков и получите ответы на все интересующие вас вопросы. Вполне может оказаться так, что те условия, которые казались вам привлекательными, из-за дополнительных норм становятся неприемлемыми. Так, требуя минимальное количество документов, банк может потребовать большую сумму первоначального взноса или установить кабальную процентную ставку. Также уменьшится сумма, на которую вы сможете претендовать при оформлении займа. Преимуществом станет наличие у вас дополнительного объекта недвижимости, который вы можете оставить в залог — это позволит в некоторых случаях снизить размер первоначального взноса.
Существует вариант с услугами специализированных агентств. Риелторские компании с удовольствием оказывают потребителям услуги по подбору подходящих кредитных пакетов. Оплатив их работу, вы получите полные расчеты всех существующих вариантов и сможете сделать свой выбор.
Годовая эффективная ставка — фактор выбора ипотеки
Не каждый потенциальный клиент банка понимает термин «годовая эффективная ставка вознаграждения». Если под годовой ставкой банки понимают кредитный процент, то под эффективной ставкой подразумеваются и общая ставка, и остальные расходы и комиссии, как то:
— оплата за рассмотрение заявки;
— страховка;
— комиссионный сбор за обналичивание и так далее. Руководство агентства по финансовому надзору уже обязало банки отражать реальные данные о расходах потребителя в годовой эффективной ставке.
Всегда уточняется величину годовой эффективной ставки исходя из собственных интересов. То есть, для вас будут важными таким факторы, как размер кредита, сумма первичного взноса, период предоставления кредита. На основании действующего законодательства Казахстана, ряд дополнительных издержек могут не входить в данную сумму.
Специалисты утверждают, что ГЭСВ предполагает снабжение потребителей полноценной информацией о предстоящих расходах. Тем не менее, ряд банков продолжают избегать исполнения данных обязательств, не отражая в информации сведений о комиссии за предоставление кредита. Очень часто банки недобросовестно умалчивают и о расходах на страхование. Давая по ипотеке советы, финансисты призывают обращать внимание на эти факторы.
Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка напрямую. Если процент и покажется на первый взгляд символическим, например, 0,5% или 1%, то в денежном выражении это будет не так — вы можете потерять до 1 000 долларов только на этом.
Подсчитывайте, как соотносятся платежи по кредиту и ваши доходы
Если вопросы о том, сколько средств следует откладывать с заработной платы для погашения кредита, раньше беспокоил всех, то сейчас в этом аспекте наступила определенная ясность. В частности, Национальным банком Казахстана этот вопрос отныне регулируется. Банки могут отказать в предоставлении кредита, если размер ежемесячных отчислений на его погашение превышает 50% от суммы заработной платы. Но даже эта сумма считается солидным финансовым бременем.
Лучше всего, когда эта сумма не превышает 20-30% от дохода. Именно по этой причине исходите из суммы ваших реальных доходов и расходов. Постарайтесь также учесть возможность накопления средств на случай финансового кризиса.
Досрочное погашение кредита
Заранее узнайте в банках, допускают ли они возможность досрочного погашения должником кредита. Дело в том, что с финансовой точки зрения для некоторых банков такая перспектива представляется невыгодной. Это делает невозможным досрочное исполнение обязательств должником. Но ряд финансовых учреждений все же на это готовы пойти — узнавайте этот момент при получении ипотечного кредита. Перед этим сделайте следующее:
— узнайте, какой у вас реальный размер задолженности;
— укажите банку, что все оплаты должны в первую очередь идти на погашение основного долга, а не процентов;
— требуйте документ после оплаты об отсутствии каких-либо претензий.
> Обновлённые условия ипотеки для граждан Республики Казахстан от Жилстройсбербанка
Предоставление отсрочки
Безусловно, договорные обязательства необходимо исполнять, но случается, когда возможность такая отсутствуют. Сторона по договору, обладающая правами, вправе частично отказаться от них. Именно по этой причине следует писать письменные заявления банку в том случае, если хотите получить отсрочку. Помните, что предоставление отсрочки в рамках выплаты по ипотеке — это право, а не обязанность банка. Но если прийти у взаимному согласию, такая отсрочка может быть предоставлен. Также настаивайте на том, чтобы на время предоставления отсрочки вам не начислялись проценты за просрочку.
Реструктуризация задолженности
Данная процедура предполагает изменение всех существенных условий договора. Вы можете договориться с кредитором относительно изменения процентной ставки, тела долга, а также всяческих комиссионных сборов. Вопросы о реструктуризации долга решаются в договорном порядке. Чаще всего рассматривается такое заявление кредитором в том случае, если у заемщика имеются объективные причины ненадлежащего исполнения обязательств. При подаче заявления о реструктуризации долга аргументируйте свою позицию, основываясь на предоставленных документах. В некоторых случаях банк требует выплаты комиссии за рассмотрение заявки. При удачном стечении обстоятельств, руководство банка может изменить сроки предоставления кредита, уменьшить процент, отменить некоторых платежи.
Возможность рефинансирования
В последнее время получение новых кредитов в целях покрытия других займов стало популярным решением вопросов заемщиков. При рефинансировании могут быть изменены существенные условия первоначального кредита, в том числе размер процентной ставки, сумму, подлежащую погашению и сроки оплаты. Дебитор не сможет получить наличные средства, сумма, предоставленная в рамках нового кредита, будет переведена на счет более старого обязательства. Однако размер процентов по кредиту может стать меньше, равно как и период просрочки.
В большинстве случаев банки не возражают относительно возможности получения нового кредита у них же — главное условие, чтобы он пошел на погашение предыдущего обязательства. Несмотря на возможность сокращения процентов и продление срока возврата суммы займа, вы можете столкнуться с некоторыми сложностями. Так, уменьшив процентную ставку и сохранив предельный срок возмещения кредита на прежних показателях, вы не сильно сможете уменьшить ежемесячный платеж. С другой стороны, продлив срок выплаты кредита, вы можете серьезно уменьшить свои ежемесячные обязательства, но в статусе должника придется быть довольно долго. Подберите правильно эти два показателя, чтобы ощутить наибольшую пользу от рефинансирования ипотечного кредита.
Условия по рефинансированию могут быть разными. Поэтому, если вы разобрались, как считается ипотека, решите и вопрос с перекредитованием. Вам могут отказать в удовлетворении заявки, которая рассматривается от одного до трех дней, при плохих показателях кредитной истории. Банки чаще всего удовлетворяют заявления заемщиков в том случае, если они работают с кредитором более года, для некоторых достаточно работы в течение шести месяцев. Также вам могут отказать в рефинансировании в том случае, если до погашения кредита остался всего один год или менее.
Среди опасностей рефинансирования кредита — наличие скрытых комиссий. Лучше будет, если договор будет изучен профессиональным юристом. Подписывайте сделку только в том случае, если убедитесь, что она на самом деле будет для вас выгодна.
Крайние меры
Если жизнь преподнесла вам неприятный сюрприз и вы просто не можете выплачивать кредит, попробуйте найти покупателя на жилье. Заработанные средства можно направить на приобретение другой квартиры, стоимость которой будет намного ниже. Этого можно добиться, если жилье будет приобретено в непрестижном районе или городе Казахстана, или за счет малого количества комнат. Вашу квартиру не смогут продать во внесудебном порядке в том случае, если с вашей стороны последует письменный отказ — в этом случае кредитор должен будет решать спорные моменты через судебную инстанцию. С процессуальной точки зрения судебный процесс может длиться долго, особенно, если учитывать стадии обжалования — попробуйте за этот период найти выход из ситуации.
