Почему заемщику могут отказать в ипотеке «7-20-25»
Ипотека «7-20-25» для многих граждан Казахстана — чуть ли не единственный шанс получить личное жилье. Эта программа создана для широких слоев населения и предусматривает вполне лояльные и привлекательные условия для потенциальных заемщиков.
- 7% ставки по кредиту;
- 20% от стоимости жилья в качестве первого взноса;
- 25 лет кредитования.
Тем не менее примерно четверть подавших заявку на кредит «7-20-25» получают отказ.
Основные причины отказа по ипотеке «7-20-25»
Причиной отказов по ипотеке «7-20-25» чаще всего становится несоответствие заемщика необходимым условиям кредитования. Большая часть заявок отсеивается еще на этапе их приема — из-за наличия собственного жилья и неподтвержденности дохода.
Если у заемщика есть в собственности квартира или дом, по условиям программы он не может в ней участвовать. Причем не важны ни состояние жилья, ни его метраж, ни другие параметры. Ипотека «7-20-25» не подойдет тем, кто:
- хочет улучшить свои жилищные условия (например, в связи с расширением семьи);
- имеет ипотечный кредит.
Невозможность предоставить справку о доходах — также причина для отказа в ипотеке согласно условиям программы. Даже если заемщик готов на значительный первоначальный взнос, имеет стабильный высокий доход, но не в состоянии подтвердить его, — заявку не примут.
Если же заявка принята, банк оценивает:
- кредитную историю потенциального заемщика;
- его платежеспособность.
И на этом этапе отказы не редки. Причиной примерно 34% из них становится плохая кредитная история, а на низкую платежеспособность заемщика приходится около 31% от общего числа отказов.
В каких регионах отказывают чаще всего
На 28 февраля 2019 года банки рассмотрели и вынесли решения практически по 8 тыс. заявок. Из них более 5 тыс. получили одобрение, а чуть больше 2 тыс. — отказы.
Из-за отсутствия жилья, подходящего под программу, было отказано всем, кто подал заявки в Туркестанской области. Максимальные показатели отказов наблюдаются в Павлодарской и Жамбылской областях, минимальные — в Акмолинской и Костанайской.
| Область/город | Отказы, % от полученных заявок |
|---|---|
| Туркестанская обл. | 100 |
| Павлодарская обл. | 40 |
| Жамбылская обл. | 34 |
| Алматы | 33 |
| Алматинская обл. | 33 |
| Шымкент | 32 |
| Актюбинская обл. | 32 |
| Карагандинская обл. | 31 |
| Атырауская обл. | 29 |
| Мангистауская обл. | 28 |
Северо-Казахстанская обл. | 28 |
Западно-Казахстанская обл. | 27 |
| Кызылординская обл. | 26 |
| Восточно-Казахстанская обл. | 23 |
| Астана | 22 |
| Акмолинская обл. | 20 |
| Костанайская обл. | 18 |
От региона зависит максимальный размер ипотеки. Так, для Астаны, Алматы, Актау и Атырау предельная стоимость жилья установлена в размере 25 млн тенге, в остальных областях и городах — 15 млн.
Какие банки отказывают чаще всего
На одобрение заявки или отказ по ней влияют не только условия программы, но и внутренняя политика банков.
Если заемщик не выплачивает кредит и нельзя реструктуризировать его или смягчить условия, заем возвращается банку. А банк обязан выплатить обратно все средства, которые он получил по этому кредиту. Таким образом, риск дефолта ложится на банк. Понятно, что финансовые организации будут очень придирчиво и внимательно изучать потенциал будущего заемщика.
Банк | Отказы по заявкам на программу «7-20-25», % |
|---|---|
| АО Fortebank | 63 |
| АО «АТФ Банк» | 57 |
| АО «Сбербанк» | 52 |
| АО «Евразийский банк» | 48 |
| АО «Цеснабанк» | 28 |
| АО «Народный банк» | 19 |
| АО «Банк РБК» | 16 |
| АО «Банк ЦентрКредит» | 13 |
Получен отказ: что делать?
Прежде всего необходимо выяснить причину отказа. Даже если банк не озвучивает ее прямо, заемщик может собрать информацию и сделать определенные выводы самостоятельно.
1. Несоответствие условиям программы.
Это самый простой случай. Вы ведь знаете, есть ли у вас жилье, ипотечный кредит, работаете ли вы официально? Возможен отказ по причине того, что на рынке нет жилья, соответствующего условиям программы, но об этом банки проинформируют при первой консультации.
Что делать? Взвесить все за и против участия в программе. Если вы хотите улучшить жилищные условия, возможно, стоит продать квартиру или дом, чтобы получить кредит. Если вопрос в подтверждении доходов — рассмотрите вариант оформления частного предпринимательства или официального трудоустройства.
2. Плохая кредитная история.
Испортить свою кредитную историю просто — достаточно допустить просрочку по любому кредиту более чем на 5 дней. Вы можете давно забыть об этом, а вот Первое кредитное бюро — нет.
Что делать? Раз в год бесплатно получать свою кредитную историю онлайн (нужна электронная цифровая подпись) либо в любом ЦОНе и контролировать ее. Если она испорчена и вы это знаете — возьмите несколько простых потребительских кредитов, которые легко закрыть. Таким образом вы придадите своей КИ положительный оттенок и повысите кредитный рейтинг.
3. Сомнительная платежеспособность.
После ежемесячных выплат по кредиту у заемщика должно остаться от 70 до 50% дохода для покрытия текущих нужд. Во внимание берутся:
- обязательные ежемесячные платежи: оплата коммунальных услуг, обучение детей или собственное обучение и т. п.;
- наличие иждивенцев: малолетние дети, неработающие супруги, инвалиды, пенсионеры;
- наличие обязательств по исполнительным листам и т. д.
Если все нормально с кредитной историей, а вы получили отказ, скорее всего, дело в сомнительной платежеспособности. Вряд ли банк озвучит вам эту причину прямо, но вы сами можете прикинуть баланс доходов и расходов, исходя их соображений, изложенных выше.
Что делать? Во-первых, если отказали в одном банке, это совершенно не значит, что откажут во всех. Выберите самый лояльный и попробуйте еще раз.
Во-вторых, попытайтесь привлечь созаемщиков, это всегда приветствуется.
В-третьих, пересмотрите сумму кредита. Возможно, стоит поискать жилье подешевле или занять денег для более существенного первого взноса, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат.
В любом случае, если вы решительно настроены на участие в программе «7-20-25», выход найдется.
