Ипотека под заклад денег: условия, расчёты и сравнение

Ипотека под заклад денег стала новой альтернативой на рынке Казахстана. Ставка по ней ниже обычных коммерческих ипотек — от 7% до 14% годовых. Но есть важное условие: заёмщик вносит собственные деньги на спецсчёт банка.

Что такое ипотека под заклад денег

При такой схеме вместо первоначального взноса клиент размещает на спецсчёте часть средств. Минимальная сумма — от 20% стоимости жилья. Эти деньги становятся дополнительным залогом.

Важно учитывать, что пенсионные накопления использовать нельзя. Кредит выдаётся на всю стоимость квартиры, и проценты начисляются также на полную сумму. Такая ипотека под заклад денег во многом похожа на систему в Отбасы банке, где также требуются собственные накопления, но там они лежат на депозите.

Что происходит с деньгами на спецсчёте

Средства блокируются на весь срок ипотеки, и проценты по ним не начисляются. Забрать деньги можно только после полного закрытия кредита. Есть и другой вариант — использовать их для досрочного погашения, но только в момент, когда остаток долга сравняется с размером заклада.

Из-за аннуитетных платежей это происходит ближе к концу срока кредита. Например, при ипотеке на 10 лет это случается примерно на восьмом году выплат.

Условия в банках Казахстана

Сегодня оформить ипотеку под заклад денег можно в ForteBank и ЦентрКредите.

В ForteBank минимальный заклад начинается от 30% стоимости жилья. Срок кредита составляет до 15 лет, а максимальная сумма — до 100 миллионов тенге. Ставка начинается от 7% годовых, а конечный показатель зависит от размера заклада. Кредит выдают только на квартиры, дома оформить в ипотеку нельзя.

В ЦентрКредите условия несколько мягче. Здесь минимальный заклад составляет 20% от стоимости жилья. Срок ипотеки также до 15 лет, сумма до 100 миллионов тенге. Ставка колеблется от 8% до 14%, и её размер напрямую зависит от величины внесённого заклада.

Примеры расчётов

Для квартиры стоимостью 40 миллионов тенге при закладе 20 миллионов и сроке кредита 10 лет расчёты оказались разными.

В ЦентрКредите ежемесячный платёж составляет около 376 тысяч тенге. Схема устроена так, что к концу срока остаток долга равен сумме заклада. Заёмщик может использовать эти деньги для полного досрочного закрытия ипотеки.

В ForteBank ежемесячный платёж выше — примерно 465 тысяч тенге. Но здесь схема другая: клиент закрывает ипотеку равномерными платежами, а после окончания срока получает свои закладные обратно. Возможность досрочного погашения также есть, но она рассчитывается индивидуально.

Сравнение с другими видами ипотеки

Сегодня в Казахстане действуют три основных вида ипотек: стандартная рыночная ипотека, ипотека под заклад денег и ипотека через накопления в Отбасы банке.

Стандартная ипотека остаётся самым дорогим вариантом. Ставки здесь достигают 17% годовых, а переплата за десять лет может составить более 22 миллионов тенге. Её преимущество — относительно низкие ежемесячные платежи по сравнению с ипотекой под заклад денег.

Ипотека под заклад денег выгоднее стандартной за счёт снижения ставок. Но поскольку кредит берётся на всю стоимость квартиры, итоговая переплата всё равно остаётся значительной. При этом ежемесячные платежи выше, что может стать серьёзным минусом. Однако заёмщик получает возможность либо досрочно закрыть ипотеку за счёт заклада, либо вернуть деньги после полного погашения.

Отбасы банк предлагает самую низкую переплату благодаря ставке от 3,5% годовых. Но для этого необходимо минимум три года копить на депозите. Если брать промежуточный заём под 7–9%, то первые три года платежи также будут довольно высокими. Кроме того, в отличие от других программ, здесь первоначальный взнос всегда составляет не менее 50% от стоимости жилья.

Плюсы и минусы ипотеки под заклад денег

К преимуществам относятся сниженные ставки, возможность досрочного погашения за счёт заклада и возврат собственных средств после закрытия кредита.

К недостаткам — высокие ежемесячные платежи, отсутствие доходности по деньгам на спецсчёте и ограничение по объектам: ипотека под заклад денег доступна только для квартир.

Ипотека под заклад денег — это интересная альтернатива стандартным ипотекам. Она позволяет платить по сниженной ставке, но требует заморозить значительную сумму. Такой вариант подойдёт тем, кто готов ограничить доступ к своим средствам ради низкой ставки и стабильных условий кредитования.

Читайте также: Ипотека в Отбасы банке: выгодный способ накопить и купить жильё