Как не уйти в просрочку по ипотеке, и что делать, если просрочки избежать не удалось
Выплата ипотечного кредита становится обязательной статьей расходов для заемщика на годы. При стабильной жизни и доходах своевременность платежей зависит лишь от личной ответственности. Но за время погашения долга может произойти немало непредвиденных ситуаций: от сокращения на работе до проблем со здоровьем. Тогда внесение ипотечных платежей станет затруднительным, а иногда и вовсе невозможным. Чем грозит невыплата долга и что делать, если просрочка все-таки образовалась? Ищите ответы в статье.
Чем опасна просрочка?
Главное, что нужно помнить: пока ипотека не погашена, залоговое имущество (то есть само жилье) находится во владении банка. Если заемщик систематично не выплачивает займ – он рискует остаться без недвижимости. Но, спешим успокоить, что такое решение кредитор принимает не сразу.
Если просрочка составила несколько дней, на оговоренную договором сумму начисляется пеня. Ее размер отличается в разных банках, поэтому внимательно читайте документы. В некоторых случаях допускается минимальная просрочка до одного раза в год без каких-либо санкций. Чем дольше заемщик не платит кредит, тем больше становится размер штрафа.
Если период неуплаты составляет несколько недель, банк начинает настойчиво об этом напоминать заемщику и даже членам его семьи. Это могут быть звонки, письма, сообщения. В качестве крайних мер банк может отправить своего представителя по месту проживания, работы клиента, чтобы предложить адекватные пути ликвидации долга. Просрочки платежей отражаются на кредитной истории, что в дальнейшем затруднит получение займа, снизит кредитный лимит или возможность получения займа по минимальной ставке.
Как избежать просрочки?
Просрочки на несколько дней возникают, например, в период праздников, когда заемщик просто не учел график работы банка или день получения зарплаты, которые пришлись на выходной. В этом случае сотрудник банка с вами свяжется для напоминания о задолженности и сроке уплаты. Чтобы не допустить такой ситуации планируйте день оплаты заранее, не дожидаясь последнего дня. На случай задержки зп отложите сумму ежемесячного платежа (а лучше больше) для резерва.
Если вы понимаете, что не сможете оплатить долг в ближайшую неделю, не копите пеню, а обратитесь в банк и объясните свою ситуацию. Для подтверждения достоверности информации приготовьте документы. Это может быть справка из больницы, свидетельство о рождении ребенка, трудовая книжка с записью, что вы прекратили работать, документы от управляющей компании в случае ЧП с домом или другой документ в зависимости от истинной причины. Сотрудники банка предложат вам пути решения проблемы с минимальными финансовыми потерями:
- Кредитные каникулы. Условия в каждом банке индивидуальны, но их суть в том, что клиент может не оплачивать тело кредита или вообще ничего не платить в течение установленного времени.
- Реструктуризация долга. При этом происходит изменение сроков займа, схемы начисления процентов.
- Отсрочка, в течение которой вносятся лишь проценты.
- Досрочное погашение долга за счет продажи другого ценного имущества. Это позволит сэкономить на последующих выплатах процентов.
Дополнительно можно застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Так, в случае форс-мажорных ситуаций выплаты страховой компании станут своевременным подспорьем.
Надеяться, что банк забудет или устанет вам звонить, не стоит. В наихудшем случае банк подаст заявление на отчуждение недвижимости с последующей ее продажей для погашения долга. Если суммы будет недостаточно, банк может описать и другое имущество семьи.
Покупка квартиры в ипотеку – ответственное решение, поэтому заранее к ней подготовьтесь не только финансово, но и юридически. Изучите Закон об ипотеке недвижимого имущества, условия, которые предлагают банки, в частности штрафные санкции, возможность досрочного погашения, реструктуризации. Только тщательная оценка рисков и возможностей позволит стабильно выплачивать кредит и наслаждаться жизнью в собственной квартире.
