Қазақстандағы жылжымайтын мүлікті сақтандыру: қажеттілік немесе қосымша алаңдаушылық?

Қазақстанда, сондай-ақ бұрынғы КСРО-ның басқа елдерінде жылжымайтын мүлікті сақтандыру әлі де қарқын алуда және бүгінгі күні сақтандырудың ең танымал түрі емес. Мұның бірнеше себептері бар:

• Қазақстандағы сақтандыру дәстүрінің өзі өте ұзақ уақытқа сақтандырылған Батысқа қарағанда, бірнеше жыл бұрыннан бар;
• сақтандыру компанияларының өз қызметтерін танымал ету бойынша күш-жігерінің жеткіліксіздігі;
• қаржылық дағдарыстар, олар орын алған кезде барлық қаржы институттарына, соның ішінде сақтандыруға деген сенімге нұқсан келтіреді.

Жылжымайтын мүлікті міндетті сақтандыру туралы ойлайтын мемлекеттің күш-жігері туралы бөлек айту керек, бірақ әзірге бұл мәселе талқылау деңгейінде қалып отыр.

Тиісінше, әрбір меншік иесі мүлікті сақтандыру немесе сақтамауды өз бетінше шешеді. Банктік сақтандырудың тарихы бөлек. ипотекалық несиелеу . Бұл туралы сәл кейінірек бөлек айтамыз.

Мүлікті дұрыс сақтандыру үшін меншік иесі түсінуі керек:

• Сақтандыру компаниясы қандай тәуекелдерден сақтандырады?
• Сақтандыру механизмі қалай жұмыс істейді?
• Қандай тәуекелдерден сақтандыру қорғауын алу керек және қандай сомаға.

Түрлі тәуекелдерден сақтандыру мүмкін және қажет. Бұл форс-мажор (мысалы, табиғи апаттар) аясындағы тәуекелдер және үшінші тұлғалардың сіздің мүлкіңізге қатысты әрекеттерінің тәуекелдері және үшінші тұлғаларға зиян келтірген өз әрекеттеріңіздің тәуекелдері. Үшінші тұлғалардың алдындағы өзінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігі сақтандырылатын соңғы тәуекел, айтпақшы, қазіргі уақытта жылжымайтын мүлікті сақтандыруда ең кең тараған тәуекел болып табылады.

Сақтандыру компаниясына хабарласқан кезде сіз толық пакетті де, сақтандырудың жеке түрлерін де таңдай аласыз, өйткені сақтандыру бағдарламалары өте икемді.

Келісімшарт жасаңыз

Сіз сақтандырғыңыз келетін сақтандыру тәуекелдері туралы шешім қабылдағаннан кейін клиент сақтандыру төлемінің құнын шешуі керек. Сақтандыру төлемі объектінің құнын өтегені жөн. Алайда, клиент мүлікті оның нақты құнына немесе одан төмен сомаға сақтандыруға құқылы. Бұл көрсеткішті, сақтандыру төлемінің көрсеткішін кейін жер-жерде маркшейдер – сақтандыру компаниясының өкілі тексеріп, сақтандыру объектісіне барып, оның орташа нарықтық құнын анықтайды.

Әрі қарай, сіз клиент төлейтін сақтандыру тарифін шешуіңіз керек. Сақтандыру компаниясы сақтандыру жағдайының тәуекелдерін бағалайды. Ол үшін сақтандырылған нысан орналасқан аумақ бойынша статистикалық мәліметтерді талдайды. Егер ол жерде пәтер ұрлығы жиі орын алса немесе аумақ сейсмикалық болса және клиент сақтандырылған болса бұл жағдайларда сақтандыру компаниясы жоғары мөлшерлеме ұсынады. Егер нысан тәулік бойы қорғауда болса, тарифті айтарлықтай төмендетуге болады.

Сақтандыру шартының келесі маңызды сәті оның әрекет ету мерзімі болып табылады. Әдетте, жылжымайтын мүлік бір жылға ұзарту құқығымен сақтандырылады, дегенмен ұзақ мерзімге сақтандыруға әбден болады. Мұның бәрі тәуекелдердің сипатына байланысты.

Сақтандыру шартын жасау кезінде франшизаға да назар аудару керек. Франчайзинг – сақтанушының сақтандырылған зиянды өтеуге қатысуы. Франшиза сақтанушыны сақтандыру мүлкін ұқыпты ұстауға ынталандыруға арналған. Егер сақтандыру жағдайы орын алса, онда сақтанушы алған сақтандыру төлемі шегерім сомасына азаяды. Франшизаның мөлшері тарифке тікелей байланысты – франшиза неғұрлым аз болса, тариф соғұрлым жоғары болады және керісінше. Сақтандыруды тегін сақтандырудың нұсқалары бар, бірақ жоғары құнына байланысты олар сирек кездеседі.

Сақтандыру компаниялары, өз кезегінде, өздерін жосықсыз сақтанушылардан қорғауға тырысады, сондай-ақ нарыққа барабар бағаны және олардың тәуекелдерін ұсыну, сондай-ақ олардың тәуекелдерін азайту арқылы сақтандыруды ұсынатын белгілі бір сақтандыру жағдайларының ықтималдығын ескереді. мүмкін болатын ең үлкен соманың тұрақты төлемдері.сақтанушылар. Сақтандыру компаниялары өздерін шарт бойынша өз міндеттемелерін тиісінше орындамайтын жосықсыз сақтанушының әрекеттерінен қорғаудың нақты процедураларын белгілейді. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексіне сәйкес сақтандыру оқиғасында заңдылық белгілері жоқ, кездейсоқ оқиғаның барлық белгілері болуы керек. немесе сақтанушының ниеті.

Сондықтан сақтандыру шартын жасау және оның барлық параметрлерін анықтау кезінде сақтандыру компаниясы өрт немесе басқа дабыл жүйесін орнатуды талап етуі мүмкін, ал егер заңдылық факторлары болса, ол тіпті шарт жасасудан бас тартуы мүмкін. Мысалы, егер маркшейдер су басу және жұмыс істемейтін көршілер фактілерін анықтаса, мүлікті сақтандыру шартынан бас тартылуы мүмкін. Немесе компания сақтандыру шарттарының осы түрлері бойынша әдетте ұсынылатынына қарағанда айтарлықтай жоғары шегерім ұсынады.

Сақтандыру шартының негізгі қаржылық көрсеткіштерінен басқа, сақтандыру жағдайы туындаған кезде процедуралық мәселелер де ескерілуі керек. Олар сондай-ақ келісім-шартта сипатталған. Әр тарап сақтандыру жағдайы болмайды деп үміттенсе де, полис ұстаушы өте мұқият болуы керек сақтандыру шартын жасасуға қатысты, бүкіл мәтінді, әсіресе шағын әріппен жазылған мәтінді оқып шығыңыз, сұрақтар қойыңыз және сақтандыру компаниясының стандартты шартына түзетулер енгізуді сұраудан қорықпаңыз. Мұндай мәселелер бойынша құқықтық көмек те артық болмайды.

Сақтандыру оқиғасы орын алса

Егер сақтандыру жағдайы соған қарамастан орын алса, сақтанушы шартта сипатталған процедураларға сәйкес қатаң түрде әрекет етуі керек. Әдетте бұл сақтандыру компаниясының өкіліне, адджер деп аталатын залалды бағалауға және құзыретті органдарға – полицияға, Төтенше жағдайлар агенттігінің өкіліне және т.б.

Администратор келтірілген залалды бағалаумен акт жасауы керек. Егер сақтанушы сомамен келіссе, онда ол актке қол қояды және сақтандыру компаниясына зиянды өтеу туралы өтініш жазады. Өтінішпен бірге сақтандыру компаниясына құжаттар топтамасы – сақтандыру жағдайының басталғаны туралы өтініш, сақтандыру шарты, келтірілген зиянның мөлшері көрсетілген акт, сақтанушының жеке куәлігінің көшірмесі және сақтандыру құжатының көшірмесі ұсынылады. салық төлеушінің (сақтандырушының) тіркеу нөмірі.

Сақтанушы болса адджердің бағасымен келіспесе, ол өз есебінен тәуелсіз бағалаушыны тарта алады. Кейбір жағдайларда зиян шамалы болса, жеңілдетілген процедура қолданылуы мүмкін. Мысалы, пәтердегі шыны сынықтар. Бұл ретте сақтанушының куәлардың қатысуымен актіні өз бетінше жасауына жол берілуі мүмкін. Жеңілдетілген процедураны қолдану мүмкіндігі де шартта көрсетілуі керек.

Заңды сақтандыру

Титулды сақтандыру (ағылшын тілінен аударғанда «title» – жылжымайтын мүлік саласындағы меншік құқығы) заңды тәуекелдерден, атап айтқанда үшінші тұлғалардың жылжымайтын мүлікке меншік құқығын дауласудан қорғауға бағытталған. Бұл өте қымбат сақтандыру түрі, ол бойынша шарт жылжымайтын мүлікпен мәмілені жасау кезінде жасалады. Мұндай сақтандыру, егер зат сатылса, көрсетілуі мүмкін пәтер осы транзакцияға дейін, жиі иелері өзгерді немесе болашақта үшінші тұлғалардың ықтимал талаптары туралы күдік туындаса. Бұл ретте, сатып алу-сату мәмілесінің алдын ала кезеңінде клиент пәтер иесінен құқық белгілейтін құжаттардың көшірмелерін алып, сақтандыру компаниясына сараптамаға ұсынуы керек.

Өкінішке орай, сақтандыру компаниясында клиенттің өзінен гөрі қажетті ақпаратты алу құралдары жоқ болғандықтан, сақтандыру компаниясы сақтандырудың бұл түрі бойынша оң шешім қабылдаса, құны бәрібір жоғары болады. Мұндай келісім-шарттың да шексіз болмайтынын ескеріңіз. Осы себептерге байланысты сақтандырудың бұл түрі АҚШ-тан айырмашылығы Қазақстанда және бұрынғы Одақтың басқа елдерінде әлі де кең таралмаған.

Титулдық сақтандыруды қолданудың нақты тәжірибесі ипотекалық несиені беру кезіндегі банктік сақтандыру болып табылады. Бұл жағдайда банк әдетте ипотеканың алғашқы үш жылында құқықты сақтандыруды, мүлікті сақтандыруды және өмірді жазатайым оқиғадан сақтандыруды талап етеді.

Сөйтсе де, жылжымайтын мүлікті сақтандыру қажеттілік пе, әлде қосымша алаңдаушылық па?

Жоғарыда атап өткеніміздей, Қазақстанда жылжымайтын мүлікті сақтандыру міндетті емес, бірақ сақтандырудың осы түрін ұсынуға байланысты «қосымша» уайымдар сіз үшін әрқашан артық болмайды. Кейбір жағдайларда сіз өзіңіздің мүлікті сақтандыру қажеттілігі туралы байыпты ойлануыңыз керек. Бұл сіз үшін өте пайдалы, егер тұрғын үй және (немесе) жөндеу жұмыстары қымбат болса, сіздің аймағыңызда жер сілкінісі сияқты табиғи апаттардың қаупі жоғары болса, сондай-ақ қандай да бір себептермен сақтандыру маңызды болған жағдайда. үшінші тұлғалар алдындағы өз жауапкершілігіңіз.