2025 жылы бастапқы жарнасыз ипотека: шарттар, тәуекелдер және балама
Бастапқы жарнасыз ипотекаға үй сатып алу жинақтары жоқ, бірақ өз пәтерін сатып алғысы келетіндер үшін тартымды шешімге айналуда. Дегенмен, мұндай несиенің пайдасы да, айтарлықтай қаржылық тәуекелі де бар. Қазақстанның қай банктері бұл қызметті ұсынатынын және қарыз алушылар қандай нюанстарды ескеруі керек екенін қарастырайық.
Программа «Елорда жастары» в 2025 году: новые условия — новые возможности
Қандай банктер бастапқы жарнасыз ипотека береді
Бүгінде ипотеканы тек Халық банкі мен ЦентрКредит банкінде бастапқы жарнасыз алуға болады. Дегенмен, қарыз алушы сатып алынатын мүліктің құнына баламалы қосымша қамтамасыз етуді ұсынуы керек. Көп жағдайда кепілге қарыз алушының өзіне немесе оның туыстарына немесе достарына тиесілі басқа жылжымайтын мүлік беріледі.
Ұсынылған бағдарламалар аясында клиенттер негізгі және қосалқы жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін несиеге өтініш бере алады. Қарыз өтелмеген жағдайда банк қарызды өтеу үшін кепілге қойылған мүлікті сатуға құқылы екенін ескерген жөн.
Банктер мен әзірлеушілердің серіктестік бағдарламалары
Кейбір қаржы институттары бастапқы жарнасыз ипотекалық қаржыландырудың балама нұсқаларын ұсыну үшін әзірлеушілермен жұмыс істейді. Атап айтқанда, «Алтын Банк» «БАЗИС-А» компаниясымен бірлесіп «Тамаша» бағдарламасын іске қосты. Оның шарттарына сәйкес, белгілі бір тұрғын үй кешендерінде бастапқы жарнасыз баспана сатып алуға болады. Дегенмен, мұндай ипотекалар бағдарлама бойынша қолжетімді жылжымайтын мүлікті таңдаумен шектеледі.
Какие ипотечные программы доступны молодёжи Казахстана в 2025 году
Бастапқы жарнасыз ипотеканың қандай тәуекелдері бар?
Мүліктің толық құнына несие алу арқылы қарыз алушы максималды несиелік жүктемені алады. Бұл бірнеше жағымсыз салдарға әкеледі:
Жоғары артық төлемдер. Бастапқы жарнасыз ипотека мен 20 пайыздық жарнасы бар стандартты бағдарлама арасындағы айырмашылық 10,5 миллион теңгеге жетуі мүмкін.
Ай сайынғы елеулі төлемдер. Тұрғын үй құнының 50 пайызын төлеу арқылы артық төлем 26 миллионнан астам теңгеге, ал төлем сомасы екі есеге азаяды.
Мүлікті жоғалту қаупі. Қарыз алушы төлемдерді жүзеге асырмаған жағдайда банк кепілге қойылған мүлікті сот тәртібімен алып қояды.
Бастапқы жарнасыз ипотека алудың сұр схемалары
Интернетте сіз ипотеканы бастапқы жарнасыз ұйымдастыруға уәде беретін брокерлердің ұсыныстарын жиі таба аласыз. Дегенмен, мұндай схемалар заңсыз болып табылады және ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін.
Әдетте процесс келесідей көрінеді:
Брокер пәтердің бағасын көтеру үшін бағалаушымен келіссөздер жүргізеді.
Нақты бағасы 40 миллион теңгені құрайтын жылжымайтын мүлік 50 миллион теңгеге бағаланып отыр.
Қарыз алушы өз қаражатының 20 пайызын салғандай 40 миллион теңгеге несие алады.
Бұл әдіс елеулі қауіптерді тудырады:
Ақшаны жоғалту. Брокерлік қызметтердің құны несие сомасының 10% жетеді.
Ипотека беруден бас тарту. Көптеген банктер тек аккредиттелген мамандардың бағалауын қабылдайды.
Клиентті блоктау. Артық есеп анықталса, қарыз алушы қара тізімге түсіп, бағалаушы лицензиясынан айырылуы мүмкін.
Стала известна дата запуска программы ипотеки для рабочих Казахстана «Наурыз жумыскер»
Неліктен банктер бастапқы жарнаны талап етеді?
Алғашқы жарнаны талап ету несиелік тәуекелдердің төмендеуіне байланысты. Қарыз алушы үшін жинақтың болуы оның қаржылық тәртібін көрсетеді, ал банк үшін бұл клиенттің сенімділігінің кепілі.
Несие мөлшері, пайыздық мөлшерлеме және түпкілікті артық төлеу жарна мөлшеріне байланысты:
50% бастапқы жарнамен несие азырақ сомаға беріледі, төлемдер азаяды, соңғы артық төлем азаяды.
Бастапқы жарна неғұрлым жоғары болса, соғұрлым пайыздық мөлшерлеме төмендейді, бұл ипотеканы тиімдірек етеді.
Қаржылық дайындық: қиындықтардан қалай аулақ болуға болады
Жылжымайтын мүлікті сатып алу қаржылық тәртіпті талап етеді. Егер сатып алушы жылжымайтын мүлік құнының тіпті 20% үнемдей алмаса, бұл оның төлем қабілеттілігінің төмендігін көрсетуі мүмкін. Статистикаға сәйкес, мұндай қарыз алушының міндеттемелерін орындай алмай, баспанасынан айырылу ықтималдығы 50% жетеді.
Ипотекаға өтініш бермес бұрын мыналарды орындау ұсынылады:
2-3 жылдан кем емес депозитке қаражат жинаңыз.
Кешігулерді болдырмау үшін қаржылық мүмкіндіктеріңізді бағалаңыз.
Ұзақ мерзімді несиелік міндеттемелерге психологиялық тұрғыдан дайындалыңыз.
Сондай-ақ оқыңыз: Қазақстандағы көпқабатты үйлердің тұрғындары неге айыппұл төлейді?
