Қазір Қазақстанда ипотекалық несиелер аз, бірақ қымбатырақ

Қазақстандағы ипотека тұрғын үй сатып алудың ең танымал тәсілі болды және болып қала береді. Өйткені, қолма-қол ақшаға пәтер сатып алуға қазақстандықтардың бәрі бірдей, дәлірек айтсақ, азаматтардың өте аз бөлігінің қалтасы көтере бермейді.

Бұл нұсқа сандармен жақсы суреттелген. Егер 2010 жылы ел банктері тұрғын үй сатып алуға 680,6 млрд теңге берген болса, 2011 жылдың өзінде ол 721,9 млрд теңгені құраған. 2012 жылы ипотекалық несиелер 772,9 млрд теңгені, 2013 жылы – 846,9 млрд теңгені, 2014 жылы – 915,4 млрд теңгені, ал 2015 жылы сәл аз – 912,4 млрд теңгені құрады.

Ипотека мөлшерлемелері

Соңғы екі жылда Қазақстанда ипотека айтарлықтай қымбаттады, деп хабарлады BCC Invest инвестициялық компаниясының талдау бөлімінің басшысы Нұрлан Әшінов. Егер 2013-2014 жылдары мұндай несие бойынша тиімді мөлшерлеме шамамен 14%-ды құраса, қазір ол кем дегенде 5-6%-ға өсті. Өйткені, банктердің өздері үшін ақша (қаржыландыру) қымбаттады. Олардың ақша базасы 70% жеке және заңды тұлғалардың депозиттерінен тұрады. Ал Ұлттық банк ағымдағы жылдың ақпан айында экономиканы долларсыздандыру мақсатында теңгедегі депозиттер бойынша мөлшерлемені 10%-дан 14%-ға көтеру туралы шешім қабылдағаннан кейін қаржыландыру құны әлі де өседі, деп есептейді ол.

– Сонымен қатар, зейнетақы қорларын біріктіру нәтижесінде қор нарығы тарылғаннан кейін банктер инвесторларға өздерінің борыштық бағалы қағаздары бойынша жоғары табысты ұсынуға мәжбүр. Бұл несиелердің түпкілікті бағасына да әсер етеді, – деп қосты Ашинов мырза.

Потенциалды қарыз алушыларға қойылатын талаптар

Жеке баспана алғысы келетін клиенттерге банктердің қоятын талаптары күрделі. Біріншіден, әлеуетті қарыз алушының кемінде бір жыл зейнетақы жарналары болуы керек. Несиелік комитет үшін бұл клиенттің оң қаржылық жағдайының көрсеткіші болады.

Екіншіден, оның несие сомасының 40% шегінде бастапқы жарнасы болуы керек. Әр банктің өзіндік шекті мәні болғанымен, айырмашылық айтарлықтай болмайды.

Үшіншіден, қарыз алушының ай сайынғы табысы ең болмағанда несиені өтеуге және өмір сүру құнына тең болуы керек. Биыл ол 22 859 теңгені құрап отыр. Мысалы, адам ай сайын банкке 120 мың теңге төлеуі керек болса, онда ол кем дегенде 143 мың теңге табыс табуы керек.

Оның үстіне несиелік тарихтың сапасы несиелік комитет мүшелері үшін маңызды. қарыз алушы.

Ол шағын құжаттар пакетін талап етеді:

• пәтерге құқық белгілейтін құжат,
• жеке куәлік,
• жалақы туралы анықтама,
• Жылжымайтын мүлікке ауыртпалықтардың жоқтығы туралы анықтама.

Егер адам некеде болса, банк неке туралы куәлікті қоса беруді талап етеді және жұбайын әңгімелесуге шақырады.

Ипотекалық несие беру

Орташа алғанда, Қазақстанда ипотекалық несие 15 жылға беріледі, дегенмен төлемді 20 жылға ұзартуға болады. Дегенмен, әдетте, менеджерлерге 10 жылға несие беруге кеңес беріледі. Бұл жағдайда ол бойынша артық төлем 1,5 есеге аз болады, ал ай сайынғы өтеу сомасы ұзағырақ мерзімге қарағанда орта есеппен 10 мың теңгеге артық болады. Әрбір клиент үшін келісімшарттың ең қызықты бөлігі, әрине, несие мөлшерлемесінің мөлшеріне қатысты.

Жалпы, қазақстандық банк жүйесінде шамамен осындай. Кірістің толық расталуымен оның мөлшері клиентте кірістің көлеңкелі бөлігі – конверттерде бірдей жалақы болған жағдайдан аз болады. Егер жұмыс беруші ақ бухгалтерияны жүргізсе, оның қызметкеріне несие жылына 20% тұрады. Ал егер компанияда қосарланған құжаттама болса және оның қызметкері оның бір бөлігін ғана растай алады жалақы, несие мөлшерлемесі қазірдің өзінде 23% болады.

Ипотекалық несиені өтеу әдістері

Ипотеканы төлеудің екі жолы бар.

Біріншісі – аннуитеттік төлем, ол кезде ай сайынғы төлем әрқашан бірдей болады. Бұл жағдайда бірінші кезекте банк комиссиясы (ай сайынғы комиссияның 80%), содан кейін негізгі несиелік қарыз (төлемнің 20%) төленеді.

Төлемнің екінші түрі – сараланған төлем, клиент үлкен сомамен төлей бастағанда және ол ай сайын азаяды. Мұндай кестемен 60% банктің сыйақысын өтеуге, ал 40% несиенің негізгі сомасына кетеді.

Қарапайым қазақстандық сатып алу қанша тұратынын мысалға алайық 2 бөлмелі пәтер 38 мың долларға немесе 13,1 млн. Егер несие комитеті рұқсат берсе, онда ол үшін банкке төленетін бастапқы төлем 5,2 миллион теңге болуы керек. Несие сомасы 7,8 млн теңгені құрайды. Егер несие 20 пайыздық мөлшерлемемен болса да 10 жылға берілсе, онда ол бойынша ай сайынғы төлемдер 151,5 мың теңгені құрайды. 8 миллион теңгеге жуық қаражатты алған банк 10,3 миллион теңгені артық төлеуі керек, ал жалпы сома 18,1 миллион теңгені құрайды.

Айтпақшы, банк клиентке несие демалысын бере алады, бірақ өте ауыр жағдайларда (жұмысынан айырылуы, қайтыс болуы немесе қарыз алушының мүгедектігі). Үзіліс 2-3 ай болуы мүмкін, бірақ оны алмаған дұрыс, өйткені банк бәрібір клиенттен ақшасын алады. Төлемді қалған төлем мерзіміне бөлуге болады немесе демалыстың соңында жинақталған қарызды төлеуге тура келеді.

Қазақстан банктеріндегі ипотека

Қазақстандық 35 банктің 16-сы ипотека береді: Альфа Банк, АТФ Банк, Банк ЦентрКредит, Еуразиялық банк, Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі, Казкоммерцбанк, Нұрбанк, Темірбанк, Сбербанк, Халық банкі, Цеснабанк, Эксимбанк, Altyn Bank, ЕО Банкі ЕБ, RBK Bank, Qazaq Банки.

5 банктің ипотекалық несие беруі уақытша тоқтатылды: Банк ВТБ (Қазақстан), AsiaCredit Bank, Home Credit Bank, Forte Bank, Kassa Nova. Ал қалған 14 банк тұрғын үй несиесін мүлде бермейді.

Жеке тұлғалардың қарыз ауыртпалығы, егер берілген ипотекалық несиенің көлемін айтатын болсақ, дамыған елдермен салыстырғанда Қазақстанда аз, деп есептейді Нұрлан Әшінов. Мысалы, Еуропада әрбір екінші тұрғын үйді несиеге сатып алады, өйткені онда мөлшерлемелер әлдеқайда төмен – шамамен 4%. Банк секторының биылғы жылғы келешегі туралы айта келе, сарапшы кардиналдың болуы екіталай екенін атап өтті. өзгерту.

«Мөлшерлемелерді көтеру, бастапқы жарна мөлшерін және несиелеу шарттарын қысқарту ұлттық валютаның құнсыздануы жағдайында банктердің үйреншікті тәжірибесі болып табылады. Бұл банктердің ипотекалық несиелеу көлемінің қысқаруына, құрылыс салушылардың өздерінен бөліп төлеудің пайда болуына әкеледі. Енді девальвация жағдайында банк жүйесі несие портфелінің сапасына, резервтердің қалыптасуына және оның табыстылығына мониторинг жүргізуі қажет, өйткені ол ел экономикасындағы іргелі бағыттардың бірі болып табылады», – деді сату жөніндегі директор Екатерина Ладыженская. Homesters.kz .

Ипотекадан бас тартқысы келген банктер мұны жасап үлгерді. Бірақ ол ипотекалық портфельдің қарқынды өсуін күтпейді, сірә, ол өткен жылдың нәтижесін қайталайды.