Қазақстанға цифрлық ипотека қажет пе?
Өнімнің ыңғайлылығы мен прогрессивтілігіне қарамастан, 2022 жылдың қараша айының басында 21 қазақстандық банктің бірнешеуі ғана мұндай қызметті ұсынды. Себебі нарық көлемінің аздығы.
2022 жылдың басынан бастап зейнетақы левереджінің әлсіреуіне байланысты тұрғын үйді сатып алу-сату операцияларының саны айтарлықтай қысқарды. Соған қарамастан, тұрғын үй алу тұрғындар үшін өзекті мәселе болып қала береді. 2022 жылдың сегіз айында ипотекалық несиелендіру жылдық мәнде 25,2%-ға өсіп, 4,1 трлн теңгеге жетті. Ипотекалық сұраныс жағдайында қаржылық технологияларға негізделген нарықтық өнімдер пайда болады.
Осындай өнімдердің бірі – цифрлық ипотека. Ол тәуекелдерді есептеп, қысқа мерзімде – бес минуттан 24 сағатқа дейін тұрғын үй несиесін беруге мүмкіндік береді. Цифрлық ипотека құжаттарды жинамай, ХҚО-ға бармай-ақ беріледі. Тіпті мүлікті бағалау, кепілді тіркеу сияқты онлайн режимінде де жүргізіледі. Несие беру туралы шешімді қызметкер емес, клиенттің жүздеген параметрлерін талдайтын жүйе қабылдайды, бұл адам факторы.
Жаңа ғимараттағы бұрыштық пәтер: бұл шынымен де қорқынышты ма?
Дегенмен, өнімнің ыңғайлылығы мен прогрессивтілігіне қарамастан, 2022 жылдың қараша айының басында 21 қазақстандық банктің бірнешеуі ғана цифрлық ипотеканы ұсынды. Себебі, нарықтағы ипотеканың шағын көлемі. Ипотекалық несиеге сұраныстың барлық дерлік көлемін жеңілдікті мемлекеттік бағдарламалар алып отыр. Ал цифрлық технологиялар қолдау мен дамуға инвестиция салуды қажет ететіндіктен, банктердің көпшілігі ақшаны тар нарықта жұмсауға мүдделі емес. Сонымен қатар, коммерциялық ипотека, тіпті шектеулі клиенттік ресурсы болса да, банк портфелі үшін маңызды. Ол банкті басқа өнімдерді ұсынуға болатын ұзақ мерзімді клиенттермен нығайтады, сондай-ақ олардың мінез-құлық деректерінің жеке деректер базасын жинауға көмектеседі.
Толығымен дербес
Freedom Bank цифрлық ипотеканың дамуы туралы алғашқылардың бірі болып, оны 2021 жылдың шілдесінде іске қосты. Банктің баспасөз қызметі бұл қадамға «қазақстандықтарға ыңғайлы, жылдам және оңай алуға болатын цифрлық қаржылық өнімдер мен қызметтерді ұсыну» ниетінен туындағанын түсіндірді. Цифрлық ипотеканы іске қосқанға дейін нарықта ипотекалық несиені өңдеуге орта есеппен үш-төрт апта қажет болды. Freedom Bank бұл күрделі бөлшек өнімді цифрландырып, несиені беру мерзімін бір күнге дейін қысқартты. Банк өзінің цифрлық өнімін ұсынады (30% бастапқы жарнамен екінші реттік тұрғын үй ипотекасы), сонымен қатар бастапқы тұрғын үй нарығына онлайн несие ұсынатын «7-20-25» мемлекеттік бағдарламасына қатысады. Баспасөз қызметінің мәліметінше, 2022 жылдың басынан бері (қазан айының ортасына қарай) екі өнімге барлығы 125,1 млрд теңге шығарылды, оның 109,7-сі 7-20-25 бағытына түсті. млрд теңге, қайталама тұрғын үйге – 15,4 млрд теңге. Сандық ипотека Freedom Bank-тің жалпы несие портфелінің 72% құрайды.
https://info.homsters.kz/v-kazakhstane-zapustilas-zelenaya-ipoteka/
Онлайн несиелендіруде қарыз алушы үшін негізгі көрсеткіш ақшаны алу жылдамдығы, ал банк үшін қаражатты шығару тәуекелдерін бағалаудың дұрыс механизмі болып табылады. Freedom Bank өзінің қарыз алушының скорингтік жүйесін және онлайн кепілді бағалауды әзірледі. Мемлекеттік қызметтермен интеграцияның арқасында банк клиенттің келісімімен оның биометриялық сәйкестендіруі арқылы қол жеткізе алатын деректер қорынан деректерді алады. Сондай-ақ банк жылжымайтын мүлікпен жасалатын операцияларды онлайн тіркеу мәселесін шешті. Қайталама тұрғын үй бағасы күрт көтерілуі мүмкін жергілікті нарық үшін (бұл тұрғындарға жинақталған зейнетақы қаражатын пайдалануға рұқсат беру кезінде байқалуы мүмкін) үй сатып алу үшін), транзакцияны жылдам тіркеу клиент үшін айтарлықтай пайда. Жылжымайтын мүлікті онлайн бағалау Data Science құралдарына негізделген, банктің жеке дамуы. Сондай-ақ бірнеше секунд ішінде шешім қабылдауға мүмкіндік беретін әртүрлі қызметтермен бірқатар интеграциялар бар. Жылжымайтын мүлікті бағалау кезінде тек мәлімделген пәтер ғана емес, сондай-ақ ұқсас параметрлері бойынша барлық жылжымайтын мүлік объектілері, алдымен белгілі бір тұрғын үй кешенінде, содан кейін берілген аумақта, одан кейін қалада есепке алынады және бағаланады. Осылайша, нарықтағы бағаның өзгеру динамикасына байланысты мүмкін болатын ауытқулар теңестіріледі. Банктің цифрлық қызметі құжаттарды қол қоюға дайындайтын нотариусты да ұсынады. Қарыз алушы ЭСҚ арқылы құжаттарға қол қояды, оны несиелік құжаттарды өңдеу процесінде онлайн алуға болады.
Бәсекелестік күшейеді
Ипотекалық несиелендірудің флагманы мемлекеттік «Отбасы Банк» да цифрлық форматты дамытып жатыр, бірақ автоматтандыру тұрғысынан оны онлайн ипотека деп атаған дұрысырақ болар еді. Егер Freedom Bank несиелеу процесін толығымен цифрландырса, онда «Отбасы Банкі» консьерж ипотекасын ұсына отырып, өз қызметкерімен өзара әрекеттесетін орын қалдырды. Өтініш беру және клиенттің төлем қабілеттілігін бағалау онлайн режимінде жүзеге асырылады, дегенмен клиент несие алудың бүкіл процесі бойына банк менеджерімен қашықтан жүреді. Клиент жылжымайтын мүлікті өз бетінше іздейді және оны бағалайды. Ол дайын болғанда, бейнеқоңырау менеджері несиелік өтінімді толтыруға көмектеседі және клиентке оның күйі туралы хабарлайды. Егер банк оң шешім шығарса, онда оператор сату-сатып алу мәмілесін жасау үшін нотариуспен ыңғайлы уақытты брондауға көмектеседі. Қазірдің өзінде клиенттің физикалық қатысуы қажет. Осыдан кейін қарыз алушы алдымен банк бөлімшесіне келіп, құжаттарды тапсырады, несиелік келісім-шартқа және өтеу кестесіне қол қояды. Ал банк онлайн-ипотекалық несиенің тағы бір нұсқасын ұсынады – егер қарыз алушының табысы жеткіліксіз болса, бірлескен қарыз алушылар басқа қалада немесе елде болса да бейнеқоңырауларға қосыла алады.
«Отбасы Банкіндегі» қарыз алушының скорингі нарықтағы ұқсас көрсеткіштерден айтарлықтай ерекшеленбейді. Ақпараттық жүйелер клиенттің деректерін белгіленген параметрлер бойынша – оның несие қабілеттілігі, мінез-құлық және сапалық сипаттамалары бойынша автоматты түрде талдайды. Сондай-ақ банк жүйесі несие бойынша деректерді (несие мерзімі, пайыздық мөлшерлеме, жинақ сомасы) автоматты түрде талдайды. депозит), қарыз алушының мүмкіндіктерімен салыстырғанда.
«Отбасы банкі» баспасөз қызметінің мәліметінше, 2022 жылдың тоғыз айында онлайн-ипотекалық форматта 26,1 млрд теңге берілген. Ол банктің несие портфелінің 3%-ын алып жатыр. Әңгіме коммерциялық нарықта (мемлекеттік бағдарламаларды қоспағанда) тұрғын үй сатып алуға берілген несиелер туралы болып отыр, банкті нақтылаңыз. Уақыт өте келе коммерциялық нарықта тұрғын үй сатып алуға берілетін несиелер бойынша онлайн ипотеканың үлесі портфельдің 20% жетеді деп жоспарлануда.
Технологиялық болашақ
«Отбасы банкі» менеджердің қолдауынсыз цифрлық ипотеканы енгізумен айналысуда, деп хабарлады баспасөз қызметі. Қазіргі уақытта тұтынушыларға қашықтықтан қызмет көрсетуді дамыту жалғасуда. Осылайша, қазіргі уақытта банк бөлімшелерінде көрсетілетін бірқатар операциялар мен қызметтерді онлайн режиміне көшіру жоспарлануда. Атап айтқанда, мобильді қосымшада аралық немесе алдын ала тұрғын үй заемынан тұрғын үй заемына (соның ішінде ортақ қарыз алушылардың қатысуымен) ауысуға, сондай-ақ несиені төлеу мерзімін өзгертуге болады.
Freedom Bank баспасөз қызметі цифрлық ипотека нарық үшін жаңа стандартқа айналуда деп есептейді. Бүгінде екінші деңгейлі банктердің коммерциялық ипотека нарығындағы Freedom үлесі «Отбасы банкін» есептемегенде шамамен 45%-ды құрайды.
Бұл жерде қарыз алушылардың көпшілігі үшін несиелік мөлшерлеме бірінші кезектегі мәнге ие екенін түсіндіру керек. Мұндай адамдар жалпы қаражатты жинақтау кезінде мемлекеттен субсидия алатын, содан кейін несиелік несие алатын «Отбасы банкі» клиенттері. Алайда, мемлекеттік бағдарламалар азаматтардың нақты әлеуметтік санаттарына арналған және бұл шеңберге сәйкес келмейтіндерге ештеңе ұсына алмайды. Нарықтық ипотека, керісінше, жоғары мөлшерлемелерді білдіреді, бірақ жылжымайтын мүлікті сатып алудың жылдам процесі түрінде бонус береді.
Несие берудің өсуі мен несие сапасы бойынша ипотека көш бастап тұр
«Қайталама тұрғын үйге арналған цифрлық ипотека – жылдық 17,6% пайыздық мөлшерлемесі бар нарықтық өнім. Жыл ішінде Қазақстанның 17 қаласында орташа жылдық мөлшерлемесі 17,9% болатын 15,4 млрд теңгеге 1218 несие берілді. Биылғы жылдың өзінде өтініштердің саны 40 мыңнан асты», – деп хабарлайды Freedom Bank баспасөз қызметі. Олар өнімнің танымалдылығының өсуін атап өтеді және жыл басындағы аз құбылмалылықпен эмиссияның оң динамикасы. Негізгі драйверлер – онлайн тіркеу, жылжымайтын мүлікті онлайн бағалау, несиені қарау және беру жылдамдығы, құжаттарды жинаудың қажеті жоқ, ХҚО мен банк бөлімшесіне бару. «Барлық процесс бір күннен аспайды. Бұл тек Қазақстанда ғана емес, бүкіл әлем бойынша абсолютті рекорд», – деді баспасөз қызметі.
Дегенмен, банк ұсынған деректерден көрініп тұрғандай, несиенің ең көп сомасы бұрынғысынша халық арасында ең танымал бағдарламалардың бірі «7-20-25» бағдарламасына тиесілі: ең жоғары несие мерзімімен жылына 7%. 25 жылға дейін. Процесті цифрландыру 7-20-25 шарттарына толық сәйкес келеді, бұл бірге ипотекалық несиелендірудің өсуіне күшті серпін берді. Осы бағдарлама бойынша 2022 жылдың ақпан айынан бастап, қазан айының ортасына дейін банк 109,7 сомаға 7333 несие берді. 19 қалада млрд.
Соңғы уақытта банктер мен әзірлеушілер арасындағы ынтымақтастық қарқын алуда. Мұндай өзара әрекеттестік қарыз алушыға құрылыс компаниясынан пәтерді онлайн сатып алу мүмкіндігін береді. Процесс құрылыс салушының веб-сайтында пәтерді таңдауды қамтиды, содан кейін банк қарыз алушыны онлайн-тексереді. Бұл әзірлеуші платформасы мен ЕДБ ақпараттық жүйелерін біріктіру арқасында мүмкін болып отыр. Ірі әзірлеушілерден Bazis-A және BI Group қазірдің өзінде онлайн банктермен жұмыс істейді. Осылайша, BI Group базары бес екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелері бойынша ұсыныстар үшін есеп айырысу калькуляторын және компанияның тұрғын үй кешеніндегі пәтерлердің виртуалды көрінісін ұсынады.
Осылайша, тұрғын үйді таңдау және ипотека алу процесі айтарлықтай жеңілдетілді, бұл клиентке, банкке және құрылыс салушыға тиімді. Базарлар Соңғысы ипотекалық ұсыныстарды жинақтайды және клиенттер үшін әртүрлі ЕДБ веб-сайттарына кіруді біртіндеп ауыстырады. Сонымен қатар, банктердің веб-сайттарында кішігірім әзірлеушілерден ұсыныстардың шоғырлануын күтуге болады.
Дереккөз: forbes.kz
