Неліктен қарыз алушыға «7-20-25» ипотекасынан бас тартуға болады

Қазақстанның көптеген азаматтары үшін «7-20-25» ипотекасы жеке баспана алудың бірден-бір мүмкіндігі болып табылады. Бұл бағдарлама қарапайым халық үшін жасалған және әлеуетті қарыз алушылар үшін жеткілікті адал және тартымды жағдайларды қамтамасыз етеді.

• 7% несие мөлшерлемесі;
• Бастапқы жарна ретінде тұрғын үй құнының 20%;
• 25 жыл несиелеу.

Алайда 7-20-25 несие сұрағандардың төрттен біріне жуығы бас тартады.

«7-20-25» ипотекасынан бас тартудың негізгі себептері

«7-20-25» ипотекасынан бас тартудың себебі көбінесе қарыз алушының несиелеудің қажетті шарттарын сақтамауы болып табылады. Өтінімдердің көпшілігі қабылдау сатысында – жеке баспанасының болуына және расталмаған кірісінің болуына байланысты тексеріледі.

Егер қарыз алушының жеке меншігінде пәтер немесе үй болса, бағдарламаның шарттары бойынша ол оған қатыса алмайды. Оның үстіне, тұрғын үйдің жағдайы да, оның түсірілімі де, басқа параметрлері де маңызды емес. «7-20-25» ипотекасы мыналарға жарамайды:

• тұрмыс жағдайын жақсартуды қалайды (мысалы, отбасының кеңеюіне байланысты);
• ипотекасы бар.

Табысты растайтын құжатты ұсынбау да бағдарлама шарттары бойынша ипотекадан бас тартуға негіз болады. Қарыз алушы айтарлықтай бастапқы жарнаға дайын болса да, тұрақты жоғары табысы болса да, оны растай алмаса да, өтініш қабылданбайды.

Өтінім қабылданған жағдайда банк мыналарды бағалайды:

• әлеуетті қарыз алушының несие тарихы;
• оның төлем қабілеттілігі.

Және бұл кезеңде сәтсіздіктер сирек емес. Олардың 34%-ға жуығы себебі нашар несие тарихы, ал қарыз алушының төлем қабілеттілігінің төмендігі бас тартулардың жалпы санының 31%-ға жуығын құрайды.

Қай өңірлер жиі бас тартады

2019 жылдың 28 ақпанындағы жағдай бойынша банктер 8 мыңға жуық өтінішті қарап, шешім қабылдады. Оның 5 мыңнан астамы мақұлданса, 2 мыңнан сәл астамынан бас тартылды.

Бағдарламаға сай баспананың жоқтығынан Түркістан облысында өтініш білдіргендердің барлығына бас тартылды. Ең жоғары істен шығу көрсеткіштері Павлодар және Жамбыл облыстарында, ең азы – Ақмола және Қостанай облыстарында байқалады.

Ипотеканың максималды сомасы аймаққа байланысты. Мәселен, Астана, Алматы, Ақтау және Атырау қалалары үшін баспананың шекті құны 25 миллион теңге, басқа облыстар мен қалалар үшін 15 миллион теңге болып белгіленді.
Қай банктер көп шығынға ұшырайды

Өтінішті мақұлдау немесе бас тартуға бағдарламаның шарттары ғана емес, банктердің ішкі саясаты да әсер етеді.

Қарыз алушы несие бойынша дефолт жасаса және қайта құрылымдау мүмкін болмаса немесе шарттарын жұмсартады, несие банкке қайтарылады. Ал банк оның осы несие бойынша алған барлық қаражатын қайтаруға міндетті. Осылайша, дефолт тәуекелі банкке түседі. Қаржы институттары болашақ қарыз алушының әлеуетін өте мұқият және мұқият зерттейтіні анық.

Банк	7-20-25 бағдарламасына өтінімдерді қабылдамау, %
АҚ Fortebank	63
АТФ Банк АҚ	57
Сбербанк АҚ	52
Еуразиялық банк» АҚ	48
Цеснабанк АҚ	28
Халық Банкі АҚ	19
RBC Bank АҚ	16
Банк ЦентрКредит АҚ	13

Қабылданбады: не істеу керек?

Ең алдымен, бас тартудың себебін анықтау керек. Банк тікелей айтпаса да, қарыз алушы өз бетінше ақпарат жинап, белгілі бір қорытынды жасай алады.

1. Бағдарлама шарттарын сақтамау.
Бұл ең қарапайым жағдай. Үйіңіз бар ма, ипотекалық несиеңіз бар ма, білесіз бе, ресми түрде жұмыс істейсіз бе? Бас тарту нарықта бағдарлама шарттарына сәйкес келетін баспананың жоқтығына байланысты мүмкін, бірақ банктерге бұл туралы бірінші кеңесте хабарланады.

Не істеу? Бағдарламаға қатысудың жақсы және жаман жақтарын таразылаңыз. Егер сіз өзіңіздің өмір сүру жағдайыңызды жақсартқыңыз келсе, несие алу үшін пәтеріңізді немесе үйіңізді сатуға тұрарлық болуы мүмкін. Егер мәселе кірісті растау болса, жеке кәсіпорынды немесе ресми жұмысқа орналасуды тіркеу нұсқасын қарастырыңыз.

2. Нашар несие тарихы.
Несие тарихыңызды бұзу оңай – кез келген несиені 5 күннен артық мерзімінен кешіктіру жеткілікті. Сіз бұл туралы ұзақ уақыт ұмыта аласыз, бірақ Бірінші несие бюросы – жоқ.

Не істеу? Жылына бір рет несие тарихыңызды онлайн (электрондық цифрлық қолтаңба қажет) немесе кез келген халыққа қызмет көрсету орталығынан тегін алыңыз және оны бақылаңыз. Егер ол шатасса және сіз оны білсеңіз, өтеуге оңай бірнеше қарапайым тұтыну несиесін алыңыз. Осылайша сіз CI-ға оң коннотация бересіз және несие рейтингіңізді арттырасыз.

3. Күмәнді төлем қабілеттілігі.
Несие бойынша ай сайынғы төлемдерден кейін қарыз алушы ағымдағы қажеттіліктерді өтеу үшін кірістің 70-тен 50% -ға дейін болуы керек. Назар аударыңыз:

• міндетті ай сайынғы төлемдер: коммуналдық төлемдер, балалардың оқуы немесе жеке оқуы және т.б.;
• асырауында болуы: жас балалар, жұмыс істемейтін жұбайлар, мүгедектер, зейнеткерлер;
• атқару парақтары бойынша міндеттемелердің болуы және т.б.

Егер несие тарихымен бәрі жақсы болса және сізге бас тартылса, мәселе төлем қабілеттілігінде болуы мүмкін. Банктің сізге бұл себебін тікелей айтуы екіталай, бірақ жоғарыда айтылған ойларға сүйене отырып, кірістер мен шығыстардың балансын өзіңіз бағалай аласыз.

Не істеу? Біріншіден, егер бір банктен бас тартылса, бұл олардың барлығынан бас тартады дегенді білдірмейді. Ең сенімдісін таңдап, әрекетті қайталаңыз.

Екіншіден, бірлескен қарыз алушыларды тартуға тырысыңыз, бұл әрқашан құпталады.

Үшіншіден, несие сомасын қайта қарастырыңыз. Ай сайынғы төлемдердің мөлшерін азайту үшін арзанырақ баспана іздеу немесе айтарлықтай бастапқы жарна үшін қарыз алу қажет болуы мүмкін.

Қалай болғанда да, 7-20-25 бағдарламасына қатысуға бел бусаңыз, тығырықтан шығудың жолы бар.