Қазақстанда банктер бастапқы жарнасыз ипотека бере ме?

Бастапқы жарнасыз ипотекалық несие беру – кез келген қазақстандықтың арманы жаңа ғимараттан пәтер сатып алу . Орташа жалақысы шамамен 150 мың теңге, ал бір бөлмелі пәтердің құны 10 миллиондай болса, ең төменгі алғашқы жарнаны жинақтау үшін ең жақсысы 4-5 жыл қажет. Көптен күткен тұрғын үйді ертерек алуға болады ма және бастапқы жарнасыз ипотеканы қайдан алуға болады?

Өкінішке орай, Қазақстанда ипотекалық бағдарламалардың жаһандық қысқаруы жағдайында несие ұйымдары баспанасыз азаматтарды мұндай қолайлы жағдайлармен қуанта алмайды. Шындығында, бүгінде елімізде бір ғана банк бастапқы жарнасыз ипотека ұсынады – бұл Iparenda ипотекалық өнімі бар Цеснабанк. Банк тұрғын үйдің толық құнына несие беруге дайын, бірақ серіктестіктегі бірнеше тұрғын үй кешендері ғана. Енді несиелендіру тек Астананың үш кешенінде ғана қолжетімді: 15 жыл мерзімге, 12-15% мөлшерлемемен және сол банкте кепілді сақтандыруды міндетті түрде тіркеумен.

Бөліп төлеусіз, бірақ кепілдікпен ипотека

Бұл ретте ақшалай жарнаны талап етпейтін балама нұсқа бар. Біз бастапқы жарна ретінде жылжымайтын мүлік түріндегі кепілді есепке алатын ипотекалық бағдарламалар туралы айтып отырмыз. Басқаша айтқанда, егер сізде құны бастапқы жарна сомасын құрайтын қандай да бір жылжымайтын мүліктің түрі болса, онда сіз банктік шотқа ақша салмай-ақ ипотекалық несиелеуге қатысушы бола аласыз. Осылайша, сіз жаңа ғимараттан пәтер сатып алуға қаражат аласыз, бірақ екі жылжымайтын мүлік нысаны да кепілге қойылған – несиеге сатып алынған тұрғын үй және бұрын сатып алған мүлік.

Мәселенің бұл шешімін бірнеше несие ұйымдары ұсынады:

• Қазақстан Халық Банкі

Кепіл ретінде банк жеке тұлғаға тиесілі коммерциялық және коммерциялық емес жылжымайтын мүлікті қабылдайды. Несие 20 жылға дейін беріледі және мөлшерлемесі 12,5%-дан 20%-ға дейін өзгереді. Несиенің максималды сомасын банк өтініш берушінің төлем қабілеттілігін бағалау негізінде есептейді.

• Сбербанк

Банк бірнеше ипотекалық бағдарламаларды ұсынады, онда бастапқы жарнаның орнына қолданыстағы жылжымайтын мүлік немесе банк депозиті әрекет ете алады. Несиелерді доллармен немесе ұлттық валютамен жылдық 14,6% (мүмкін болатын ең төменгі мөлшерлеме) 20 жылға дейін алуға болады.

• CenterCredit

Тұрғын және коммерциялық жылжымайтын мүлікті банк кепілге тек «Жеке тұрғын үй құрылысы» бағдарламасы бойынша қабылдайды. Бұл ретте кепіл құнының 60%-ға дейінгі бөлігін жабуға несие беріледі, ал жалақы жобасына қатысушыларға қолжетімді ең төменгі мөлшерлеме 16,5%-ды құрайды. Несие 15 жылға дейін беріледі.

• Bank RBK

Бастапқы 30 пайыздық жарнаның орнына банк өтімділік коэффициентін 0,5 пайдалана отырып, өтімді жылжымайтын мүлікті қабылдауға, оның орнына 15 жылға дейін 75 миллион теңгеге дейін шығаруға дайын. Кірістерді толық растау және комиссиямен несиелеу бағдарламасы бойынша ең төменгі мөлшерлеме 14,5%, ал ең жоғарысы – 25% болады.

• ForteBank

Банк тұрғын үй және коммерциялық жылжымайтын мүлікті кепілге қойып, дизайнына қарай 10-15 жыл мерзімге кірісті растайтын немесе растамайтын несие береді. Сыйақы мөлшерлемесі мен несие сомасы табыстың расталуын ескере отырып бекітіледі, ал жалақы жобасына қатысушылар ең қолайлы шарттарға сене алады (ставка 14,49% -дан және нарықтық құнының 85% дейін жабатын сома). қамтамасыз ету). Бір қызығы, банкте осыған ұқсас тағы бір бағдарлама бар – «Өмір сүру кеңірек» ипотекасы. Банк бар пәтерді кепілге ала отырып, алты айға қысқа мерзімді несие және сатып алынған пәтерді кепілге ала отырып, ең көп дегенде 15 жыл мерзімге ұзақ мерзімді несие береді. Бірінші несие бойынша мөлшерлеме 19,99%-дан, ал екіншісінде 17,99%-дан басталады. Бұл бағдарлама бойынша өтініш беруші 50 миллион теңгеге дейін ала алады.

• Jusan Bank

Банкте белгілі бір қалалардан пәтер сатып алуға арналған «Орда» мақсатты бағдарламасы бар. Сіз банктен 40 миллион теңгеге дейін қарыз ала аласыз және меншік құқығын тек қарыз алушының өзіне ғана емес, үшінші тұлғаға да тіркеуге рұқсат етіледі. Бастапқы жарнаның орнына 50 жылдан аспайтын тұрғын және коммерциялық жылжымайтын мүлікті кепілге қоюға болады (Алматы үшін 60), жылдық 12%-дан бастап төлеуге тура келеді. Дәл осындай бағдарлама Нұр-Сұлтан мен Алматы қалаларындағы бірнеше тұрғын үй кешендерінен пәтер сатып алу үшін әзірленген.

• Касса Нова

Сол «Орда» бағдарламасы 20 жылға дейін несие алуға мүмкіндік береді.

• АТФ банк

Сатып алынған және қолданыстағы жылжымайтын мүліктің жалпы кепілі 16% мөлшерлемемен 15 жылға 100 млн теңгеге дейін алуға мүмкіндік береді.

• Нұрбанк

Қолданыстағы жылжымайтын мүліктің құны несие сомасының кемінде 35 пайызын өтесе, банк 50 миллион теңгеге дейін несие береді. Ипотека мөлшерлемесі 15%-дан басталады, ал несиенің максималды мерзімі 20 жыл.

Қазақстанның қай банктері ипотеканы бастапқы жарнасыз береді?

Бөліп төлеусіз, бірақ депозитпен ипотека

Бастапқы жарнасыз ипотека Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінің бағдарламасы болып саналады. Шын мәнінде, несие алу үшін әлі де ақша салу керек, бірақ стандартты ипотекалық бағдарламалардан айырмашылығы, Тұрғын үй құрылыс жинақ банкі депозиттік шотқа қажетті қаражатты жинақтау мүмкіндігін береді. Қарыз алушы мақсатты келісім бойынша жарна енгізеді, ай сайынғы төлемдерді есептелген кесте бойынша жүзеге асырады және салым бойынша сыйақы мен мемлекеттен жыл сайынғы сыйлықақы ала отырып, жинақтың жалпы сомасын ұлғайтады. Бұл ипотекалық бағдарламаның бірқатар артықшылықтары бар:

• салыстырмалы түрде аз мөлшерден бастап және өз бюджетіңізге ыңғайлы төлемдерді жүзеге асыра отырып, пәтерге ақша үнемдей аласыз;
• ай сайынғы төлемдер сомасына байланысты банк депозит бойынша жылдық 12,6%-ға дейін сыйақы алады;
• шоттағы қаражаттың жалпы сомасы жыл ішінде мемлекет тарапынан төленетін жыл ішінде инвестицияланған сомадан 20% сыйлықақы есебінен де өседі;
• бастапқы жарнаның ең төменгі сомасын жинақтау кезінде банктен несие алуға кепілдік беріледі;
• Тұрғын үй құрылыс жинақ банкінен ипотека шарттары өте қолайлы: несие мөлшерлемесі жылына небәрі 3,5-5%,
• ықтимал несие сомасы 100 миллион теңгеге жетеді, ал өтеу мерзімі алты айдан 25 жылға дейін өзгереді;
• банк қолда бар жылжымайтын мүлік түріндегі қосымша қамтамасыз етуді қабылдай алады.

Монетаның екінші жағы да бар:

• тұрғын үй құнының кем дегенде 50% үнемдеу керек;
• тұрғын үй заемы бойынша ипотека алу үшін депозит ашылғаннан кейін 3 жылдан ерте пайдалануға болмайды;
• банктің арнайы бағалау шкаласы бойынша кемінде 16 балл жинау керек (ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемесі, мерзімі және сомасы сол бағалауға байланысты болады).

Дегенмен, банк салымшылары мен кейбір мемлекеттік бағдарламаларға қатысушылар тиімдірек шарттарға сене алады. «Нұрлы жер» және «Өз үйім» бағдарламалары бойынша пәтер құнының 20 пайызын ғана үнемдеу қажет, ал әскери қызметкерлерге арналған бағдарламада 5-20 пайыздық депозит болса несие қарастырылған. Бұл ретте несиелік мөлшерлемелер өте тартымды болып қала береді: 5%-дан 7%-ға дейін.

Дегенмен, жақында ғана іске қосылған «Бақытты отбасы» бағдарламасы ең аз бастапқы жарнаны ұсынады. Ол тек Алматы қаласы әкімдігінде тұрғын үйге мұқтаж есепте тұрған көп балалы отбасыларға арналған. Тұрғын үй құнының 10 пайызын құрайтын отбасылар жылына рекордтық 2 пайызбен жаңа ғимараттардан пәтер сатып алу үшін 15 миллион теңгеге дейін ала алады. Өкінішке орай, бұл бағдарлама азаматтардың бір ғана санатымен шектелген және Бағдарламаға қатысу үшін құжаттарды қабылдау 2019 жылдың 11 сәуірінде аяқталды.