Залогодатель: кто это и стоит ли соглашаться им быть?
Сегодня покупка недвижимости в ипотеку, то есть под залог имущества, частая практика в Казахстане. Специальные программы приобретения жилья позволяют на комфортных условиях взять займ и выплачивать уже за собственное, а не арендованное жилье. Некоторые из них позволяют использовать купленную недвижимость в качестве залога. В иных случаях придется предоставить другое имущество в качестве гарантии исполнения обязательств. Какие риски с этим связаны, рассмотрим в материале.
Кто может предоставить залог?
Залогодатель – это физическое или юридическое лицо, которое предоставляет свое имущество или другие ценности в залог, как гарантию исполнения обязательств перед залогодержателем. Если речь идет о покупке квартиры в ипотеку, то в этом случае залогодержателем выступает банк. Залогодателем же может выступать как сам покупатель квартиры, то есть должник по ипотеке, так и третье лицо, не участвующее в обязательстве, обеспеченным ипотекой.
Отношения между сторонами регулирует Закон «Об ипотеке недвижимого имущества» 2723 с внесенными правками от 2021 года. Взаимодействие между залогодателем и должником регулируется Гражданским Кодексом Республики Казахстан.
От чего в Казахстане стоит застраховать недвижимость и как это сделать?
Какие риски несет залогодатель?
Если покупатель квартиры выступает залогодателем, то он имеет право пользоваться приобретенной недвижимостью, делать в ней ремонт, жить и даже сдавать в аренду. Регулярно выплачивая кредит, владелец жилья ничем не рискует. Систематическое нарушение графика платежей может привести к тому, что банк заберет залог, то есть жилье. Длительность просрочки устанавливается каждым финансовым учреждением отдельно. Все сроки в обязательном порядке должны быть указаны в договоре.
Когда же покупатель желает привлечь третье лицо для предоставления залога, последнему стоит оценить все возможные последствия прежде, чем согласиться предоставить свое имущество в качестве залога. Обозначим главные из них:
- Ограничение возможности распоряжаться имуществом до окончания ипотечных обязательств.
- Риск взыскания на имущество в случае, если должник не выполняет свои обязательства.
- Вероятность недобросовестного поведения должника, изначально не планировавшего погашать долг.
- Смерть заемщика с сохранением обременений.
Соглашаясь предоставить свое имущество или ценности в залог, важно понимать, что его судьба находится в руках должника и зависит от своевременного выполнения взятых обязательств в полном объеме. Если заемщик не может или не хочет их исполнять, фактически заставить его это сделать залогодатель не может, поскольку не имеет юридических «рычагов воздействия». Банку будет проще направить взыскание на залоговую недвижимость, чем ждать исполнения обязательств от должника.
Конечно, здесь есть все шансы вернуть заложенное имущество. Как гласит 1 пункт 289 статьи ГК РК, человек, исполнивший обязательства третьего лица, может потребовать возврат с должника, однако это решение может быть утверждено в судебном порядке, что займет немало времени и сил. Также, согласно 22 статьи Закона об ипотеке, залогодатель может предотвратить реализацию имущества, погасив просрочку, внося текущие платежи или оплатив весь долг. Но где гарантии, что заемщик вернет эти средства? Поэтому важно не просто хорошо знать человека, а понимать его платежеспособность, размер доходов, наличие стабильного источника финансов.
