Республика деңгейінде бір емес, бірнеше рет талқыланған Қазақстан азаматтары өз мүлкін сақтандыруға асықпайды. Дәл осындай жағдай басқа ТМД елдерінде де кездеседі. Сондықтан, оның шарттары бойынша тұрғын үйді сақтандыру қажетті нормаға айналатын жоба әзірленуде. Ал заң қабылданғанға дейін мұндай рәсімнің қажеттілігін әрбір азамат өзі үшін дербес анықтайды.
Қызметті пайдаланғысы келетіндер саны аз болса да, сақтандырудың бұл әдісі өзекті болып қала береді. Қазақстанның сақтандыру компаниялары мүліктің кез келген түрін келесі факторлардан қорғаудың қызықты жолдарын ұсынады:
- жаһандық ауқымдағы катаклизмдер;
- кішігірім мазасыздықтар.
Қызметті тұтынушылар көбінесе екінші нұсқаға қызығушылық танытады. Мысалы, пәтер иелері күрделі жөндеу жұмыстарын жүргізіп, барлығы бірге демалысқа шықса. Осы аралықта қызмет көрсету бөлімі жылу жүйесін ауыстырып, сынақтан өткізген. Құбырлардың түйіспелері әлсіз болып, судың бәрі еденге төгілді. Жағдай төменгі қабаттардағы пәтерлерді су басқан, мүліктің бүлінуімен және жөндеу құнының жоғары болуымен аяқталды. Бірақ, мәселеге тап болған пәтердің иесі парасатты болып шығып, кетер алдында белгілі бір мөлшерде өтемақы төлейтін сақтандыру шартын жасаған. Сондықтан сақтандыру компаниясы құрылыс материалдарының шығынын және көршілеріне келтірілген шығынды өтеп берді. Бұл жағдай дұрыс таңдалған сақтандырудың орындылығын дәлелдейді.
Сақтандырудағы тәуекелдерді өздігінен таңдау
Сақтандыруды алудың бірінші қадамы өтемақы тізімін таңдау мәселесі болады. Клиентке танымал сақтандыру жағдайлары және мәселелердің жеке шешімдері ұсынылады. Әрбір тәуекел тобы үшін өтемақылар тізімі және бағдарламаларды таңдау жасалады. Сақтандыру жағдайы туындауы мүмкін жағдайлар да анықталады. Істер тізімде жиналады және толық пакет түрінде немесе жеке беріледі.
Азаматтық-құқықтық жауапкершілік бағытында жылжымайтын мүлікті сақтандыруға болады. Сондықтан көршілерге келтірілген шығынды сақтандырушы өтейді. Келісімшартта келтірілген зиянды өтеу үшін төлемдер сомасы ұлғайған. Белгіленген баптардың ерекшеліктеріне байланысты сақтандыру компаниясының клиентіне қаражат аударылмайды. Бұл сақтандыру шарттарына байланысты, шаршы метр емес, жауапкершілік жасаған әрекеттері үшін жәбірленушілердің (көршілерінің) алдында.
Шаршы метрлердің иелері үшін жеке тұрғын үйді сақтандыру мүмкіндігі бар. Шаршы метрлерді әрлеу немесе күрделі жөндеу осындай келісімнің талаптарымен қорғалады:
- үшінші тұлғалардың жауапкершілігін сақтандыру — оқиғаға жауапты көршілер береді;
- интерьерді безендіруді сақтандыру — пәтер иесіне жеке беріледі.
Маңызды! Су басу фактісін анықтаған кезде залал 10 тәулікке дейінгі мерзімде бағаланбайды. Кейде бұл кезең зақымдану дәрежесін төмендету үшін жеткілікті.
Сақтандыру жүйесін тарифтеу
Клиент жер сілкінісінен сақтандыру немесе басқа жағдайларда көзделген тәуекелдер туралы шешім қабылдағанда, келісімшарттың сомасы туралы ойлану керек. Бұл сіздің жеке үйіңізді немесе пәтеріңізді бағалау деңгейі. Жеке немесе ішкі безендірудің барлық элементтерін сақтандыру кезінде:
- барлық объектілердің құны анықталады;
- шаршы метрлердің иесі сақтандырушыларды оның сомасын атайды;
- IC мамандары учаскеге барып, аумақтың жағдайын жеке бағалайды.
Клиент таңдаған сақтандыру тәуекелдерін бағалауға арнайы тұлға, андеррайтер жауап береді. Сондай-ақ СК құрамында келесі міндеттерге ие геодезистер жұмыс істейді:
- қалаға немесе қала маңындағы мекемеге кету;
- ағымдағы мүлікті тексеру;
- нарықтық баға бойынша орташа құнын анықтау.
Соңғы абзацта көрсетілген жағдайларда сақтандыру құжаттарға сәйкес барлық сомаға міндетті түрде жүзеге асырылмайды. Бағаны клиенттің қалауына қарай реттей аласыз.
Тар маман – актуарий – шарттық құжаттарда белгіленген бағалау құнының шегіне жауап береді. Андеррайтер құрастырылған тәуекелдер тізіміне сәйкес түпкілікті соманы бөлуге жауапты. Бұл ретте жоспарланған төлемдер сомасы сақтандыру лимиті мен жоспарланған тәуекел деңгейлерінен аспауы керек.
Сақтандыру тарифін анықтау жеке негізде жүзеге асырылады. Есептеу формуласы сонымен қатар ИК-тің өз тәуекелдерін қамтиды. Егер мүлік күрделі әлеуметтік және қылмыстық ортасы бар аумақта орналасқан болса, онда төлем сомасы 1% жоғары мөлшерлемемен есептеледі. Беделді аймақтар үшін жеке мүлікті сақтандыру көрсеткіші төмендейді 0,5%.
Сақтандыру мерзімін клиент өзі таңдайды немесе компания ұсынған опцияларды пайдаланады. Стандартты нұсқада келісім-шарттар бір жылға жасалады. Келісімшарттың ұзақтығын дәл демалыс немесе кету кезеңіне қысқартуға болады. Бұл ретте сақтандырушының өзі үшін тәуекел факторлары да ескеріледі.
Сақтандыру бойынша франчайзинг жауапкершілігі
Тұжырымдама клиенттің өзі сақтандыру сомасын өтеуге міндетті болатын шарттар тізбесін анықтайды. Шартта көрсетілген франчайзинг сомасы сақтандырылған тұлға мүлікке қасақана келтірілген залал үшін өз қаражаты есебінен өз бетінше төлейтін өтемақы болып табылады. Шартта көрсетілген тармақ сақтанушыны мүлікті ұқыпты ұстауға мәжбүр етеді. Франшизасыз шарттық міндеттемелердің нұсқалары сирек кездеседі.
Клиент үшін төлемдер сақтандыру сомасының 5%-ға дейінгі мөлшерінде жүзеге асырылады. Мысалы, 1 пайыздық коэффициентпен 1 миллион теңгеге бағаланған жылжымайтын мүлік франшизасы 10 мың теңгеге тең болады. Сондықтан сақтандыру жағдайы болған жағдайда клиент компанияның үлесін ескере отырып, 990 мың теңге алады.
Сақтандыруға өтініш беруден бас тарту себебі жылжымайтын мүлікке қатысты проблемалық жағдайлардың жүйелілігі болып табылады. Сондықтан шарт жасасу туралы шешімге маркшейдер объектіні тексергеннен кейін қол қойылады.
Ақаулық коды орын алды немесе сақтандыру оқиғасының уақыты
Сақтандыру оқиғасы болған жағдайда 3 күн ішінде компания өкіліне хабарласып, объектіні тексеру үшін реттеушіні шақыру қажет. Акт жасалады, жағдайдың зардап шеккен элементтерінен барлық ықтимал тексерулер қолданылады. Сонымен қатар, куәгерлердің қолдарымен полицияға арыз беріледі.
Стандартты мүлікті сақтандыру өрт, табиғи апаттар, байланыс ақаулары, вандализм, ұрлық қаупін ескереді. Сақтанушы келтiрiлген зиян үшiн реттеушiнiң белгiлеген сомасына қанағаттанбаған жағдайда нұсқалар бар. Жағдай клиент есебінен тәуелсіз сарапшы шақыру арқылы нақтыланады.
Сақтандыруды алудың маңызды себептері
Жалпы себеп — шаршы метрге меншік құқығын жоғалту қаупі. Мұндай жағдайларда құқықты сақтандыру жылжымайтын мүлікке құқықтарды үшінші тұлғалар талап еткенде жүзеге асырылады.
Мұндай шарт объектіні заңды тәуекелдерден қорғау үшін сатып алу-сату құжатына беріледі. Сома пәтердің нақты құнына сәйкес келеді. Көрсеткіш 10% дейін. Келісімшарт мерзімі 1 — 3 жыл мерзімге белгіленген. Банктер ипотекалық несиені ресімдеу кезінде сақтандырудың бұл әдісін пайдаланады.
