Қазақстан резиденттері үшін ипотекалық несиелеудің нюанстары: сақтандыру, пайыздық мөлшерлемелер, айыппұлдар

Сатып алынған пәтер немесе үй үшін қолма-қол ақша төлеуге Қазақстанның кез келген тұрғынының қолы жете бермейді. Сондықтан сатып алушылар үшін ипотекалық несиелеу жағдайдан шығудың жолы болып табылады. Мұндай банктік қызмет орташа табыс деңгейі бар клиенттерге арналған, сондықтан ол Қазақстан Республикасы азаматтарының көпшілігі арасында танымал. Коммерциялық қаржы институттары несие алудың, берудің және пайдаланудың әртүрлі шарттарын ұсынады. Бірақ, таңдалған ұйыммен байланысқан кезде, әлеуетті сатып алушы ипотека үшін не қажет екенін және келісімшарттық келісімнің қандай тармақтарына ерекше назар аудару керектігін түсінуі керек.

Неліктен банктер ипотекаға өтініш бергенде комиссия алады?

Қазақстанның әр банкінде комиссиялық алымның мөлшері мен түрлері әртүрлі. Статистикаға сәйкес, келесі төлемдер түрлері жиі кездеседі:

• ипотека алуға берілген өтінішті қарау процесі үшін;
• банк басшылығы бекіткен несиеге өтініш берген кезде;
• қаражатты игеру үшін.

Көбінесе клиенттің өтінішін қарау үшін комиссия 2-10 мың теңгені құрайды. Кейбір қаржы институттарында мұндай тармақ жоқ – комиссия алынбайды.

Келісілген несиеге өтініш беріп, қаражатты беру кезінде көбі пәтердің белгіленген құнынан алынатын 0,5 – 2,25% сұрайды. Бірақ жалақы жобаларына қатысатын банктер бар. Мұндай ұйымдарда комиссияның төмендетілген пайызын төлеуге немесе мүлде төлемеуге болады.

Қосымша тұтынушы төлемдеріне мыналар кіреді:

• клиенттің карточкалық шотына келісілген соманы аудару үшін сыйақы;
• шарт бойынша қажетті құжаттарды ресімдеу бойынша комиссиялар;
• шоттан қолма-қол ақшаны алу үшін комиссия;
• несие беру немесе пайдалану шарттарын өзгерту үшін төлем.

Әрбір шарттың тармақтарында әртүрлі жағдайларды міндетті сақтандыру шарттары көрсетілген:

• бақытсыз немесе бекітілген кепіл затының өзі;
• шаршы метрлерді иелену құқығын жоғалту мүмкіндігімен байланысты тәуекелдер;
• жыл сайынғы кепілді сақтандыру.

Ипотекалық несиелеу үшін банкке артық төлемдер

Банктік несиеге өтініш бермес бұрын, ипотека және қарастырылған барлық артық төлемдер туралы не білуіңіз керек екенін білу ұсынылады. Соңғысы таңдалған тұрғын үйдің құнын ескере отырып, айтарлықтай соманы құрайды.

Көптеген банктер 15 – 16% мөлшерлемемен ипотека береді. Тұрғын үй несиесін алудың орташа мерзімі 10-15 жыл. Мұндай жағдайда пәтердің екіге жуық құны артық төленеді. Сондықтан кесте бойынша өтеу процесі (артық төлемсіз) көп шығынды талап етеді.

Екінші жағынан, егер сол мерзімге жалға берілетін тұрғын үй нұсқасын қарастыратын болсақ, онда жалдамалы пәтердің құны одан да жоғары болады. Сондықтан, көпшілігі ипотеканы ұйымдастыруға және қарызды ішінара немесе мерзімінен бұрын төлеуге тырысады.

Дифференциалды төлемдер немесе ипотекалық несиені тең үлестермен өтеу

Берілген тұрғын үй несиесі өтеудің екі әдісін қарастырады:

• аннуитет (тең бөліктерде) – несиенің барлық кезеңіне бірдей төлемдермен есептеледі; бұл ретте алғашқы төлемдер пайыздарды төлеуге «барады»;
• сараланған – бұл жағдайда несие бойынша артық төлемді азайта отырып, есептелген сыйақыны әлдеқайда жылдам төлеуге болады.

Аннуитеттік өтеу әдісімен клиент шағын ерте төлемдер үшін жинақтарды қосымша бөлуге мәжбүр болады. Бұл қалған шарттар үшін уақыт өте келе ай сайынғы төлемді азайтуға көмектеседі. Демек, негізгі қарыз тезірек азаяды.

Қайтарудың кез келген әдісімен кідірістерді тудырмау маңызды. Әйтпесе, айыппұлдар мен өсімпұлдарды төлеуге тура келеді.

Ипотекалық қарызды азайту жолдары

1. Мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі. Бұл әдісті төлемдердің алғашқы жылдарында пайыздарды және несие мерзімін азайту үшін пайдалану ұсынылады. Ипотекаға өтініш бергенде, бұл маманмен анықталуы керек нәрсе. Қаржы институттары айыппұл салуы немесе мерзімінен бұрын өтеуді мүлде қолданбауы мүмкін.
2. Ипотекалық несиелеу. Қазақстандағы кейбір банктер осындай қызмет көрсетуге маманданған. Клиент не ұтады? Бұл өтеу мерзімін ұзарту немесе төменгі ай сайынғы жарна туралы келіссөздер жүргізу мүмкіндігі. Сондай-ақ ең маңызды мәселе – сыйақы пайызын азайту.

Қалай болғанда да, клиент ең жақсы жағдайларды іздеу үшін барлық коммерциялық ұйымдарды аралауға мәжбүр болады. Жеңілдіктер мен төлем шарттарын дұрыс есептеу өте маңызды.

Табысты растаусыз ипотека

Мұндай шарттармен барлық банктер келіспейді. Бұл проблемалық несиелердің тәуекелімен байланысты. Егер мәміле жасалса, онда сіз пәтердің жоспарланған құнының 50% бастапқы жарнасына және ұлғайтылған сыйақы мөлшерлемесіне дайын болуыңыз керек.

Сарапшылардың пікірінше, бұл опцияны қолданбаған дұрыс. Ең аз жарна салып, мерзімінен бұрын өтеу үшін жинақтау әлдеқайда тиімді.

Кепілдендірілген несие

Көптеген банктер қарыз алушының «идеалды бейнесін» құрайды. Ол үшін 21-48 жас аралығындағы Қазақстан Республикасының азаматы болуыңыз қажет. Есіңізде болсын, банктік несие зейнет жасына дейін өтелуі керек.

Жас клиенттер қарызды өтеу кезінде әлі зейнеткерлікке шықпайтын ата-аналарды қоса қарыз алушы ретінде тарта алады. Несие алушы кемінде алты ай ресми жұмыс орнында жұмыс істеуі және несие бойынша мерзімі өткен болмауы керек.