Бірлескен қарыз алушы немесе кепілгер: банк сіздің ипотекадан бас тартса, кімді таңдау керек
Қазіргі уақытта Қазақстанда ипотека алу оңай емес: банктер кіріс пен төлем қабілеттілігіне қатаң талаптар қояды. Сондықтан «табыс жеткіліксіз» деген бас тарту жиі кездеседі. Бірақ бұл жағдайда да қарыз алушының әлі де нұсқалары бар. Көбінесе банк басқа тұлғаны — ортақ қарыз алушыны немесе кепілгерді қосуды ұсынады. Бұл екеуі бір рөлді атқаратын сияқты болғанымен, айтарлықтай айырмашылықтар бар.
Бірлескен қарыз алушы: Несие серіктесі және ортақ иесі
Бірлескен қарыз алушы мәміленің толық қатысушысы болады. Олардың кірісі негізгі қарыз алушының табысымен қатар қарастырылады, бұл несиені мақұлдау ықтималдығын және несие сомасын арттырады. Сонымен қатар, екі қарыз алушы да несие үшін бірдей жауапты: егер олардың біреуі төлемді орындамаса, қарыз екіншісінен өндіріледі.
Бірлескен қарыз алушыдан басты айырмашылығы – олар сатып алынатын пәтердегі үлесті алады. Іс жүзінде олар мүліктің ортақ иесі болады. Акцияның мөлшері кімнің көп үлес қосқанына емес, сатып алу-сату шартында көрсетілген шарттарға байланысты. Бұл ең аз бастапқы жарнамен де ортақ қарыз алушының пәтерде тұруға және өз үлесін басқаруға: оны жалға беруге, өсиет етуге немесе сатуға (басқа меншік иелерінің келісімімен) құқығы бар дегенді білдіреді.
Бұл опция серіктесіне сенетін және міндеттемелерді ғана емес, сонымен қатар мүлікке құқықтарды бөлісуге дайын адамдар үшін қолайлы.
Кепілгер: Меншік иесі емес, Кепілгер
Кепілгер – бұл басқа адам. Олар сондай-ақ банкпен құжаттарға қол қояды, бірақ бірлескен қарыз алушыдан айырмашылығы, олар мүлікті сатып алуға қатыспайды және ешқандай мүліктік құқықтарға ие болмайды. Олардың табысы қарыз алушыға банктің «сүзгісінен» өтуге көмектеседі, бірақ кепілгердің жауапкершілігі негізгі қарыз алушы төлемдерді жүзеге асыруды тоқтатқанда ғана туындайды.
Бұл опция қарыз алушыға ыңғайлы: пәтер тек олардың атына тіркелген. Кепілгер үшін тәуекелдер маңызды болып қала береді, өйткені төлемдерде проблемалар бар сияқты, банк олардан да қарызды өндіріп алуға құқылы. Бірақ олар мүліктің үлесі түріндегі ешқандай жеңілдіктер алмайды.
Қалай таңдау керек
Шешім неғұрлым маңызды екеніне байланысты: меншікті бөлу немесе оны тек қана сақтау. Қарыз алушы пәтерді несиеге көмектесетін адаммен бөлісуге дайын болса, қосалқы қарыз алушы пайдалырақ болады. Егер мүлік олардың жалғыз меншігі болып қалуы керек болса, онда кепілгер опциясы үшінші тараптың сенімінің жоғары деңгейін талап еткенімен, қисынды болып көрінеді.
Қалай болғанда да, екі нұсқа да ипотека алу мүмкіндігін арттыруға көмектеседі. Дегенмен, есте сақтау маңызды: ортақ қарыз алушы әрқашан ортақ меншік иесі болады, ал кепілгер банк үшін тек кепілгер болып қалады.
