Отбасы банкімен бәсекелестік: Неліктен әзірлеушілер өміршең балама жасай алмайды
Ипотекалық нарықта «Отбасы» банкімен бәсекелестік Қазақстанда ең көп талқыланатын тақырыптардың бірі болып қала береді. Мемлекеттік банкпен бәсекелестіктің күшеюі нарықты дамыту үшін қажетті қадам ретінде қарастырылады, бірақ сарапшылар құрылыс салушылардың балама ұсына алатынына күмәнданады.
Жеке тұрғын үй құрылыс жинақ банктерін құру туралы ұсыныстарға қарамастан, көптеген сарапшылар мұндай жобаларды жоғары шығындарға, күрделі лицензиялау талаптарына және шектеулі кірістілікке байланысты шындыққа жанаспайды деп санайды.
Жеке тұрғын үй құрылыс жинақ банктерін құру идеясы
«Отбасы» банкінің басшылығы бұған дейін ірі құрылыс компанияларына өздерінің жинақ банктерін ашуды ұсынған болатын. Бұл бастама, оның авторларының пікірінше, бәсекелестікті арттыруға және тұрғын үйге қол жеткізуді жеңілдетуге бағытталған. Дегенмен, құрылыс саласының сарапшылары кірістіліктің төмендігі мен банк ісінің күрделілігіне байланысты құрылыс салушылардың көпшілігі мұндай жобаларға қызығушылық танытпайды деп санайды.
ҚР құрылыс салушылар қауымдастығының сарапшылары банк ісіне лицензиялар, ірі капиталдық салымдар және басқарушылық құзыреттіліктер қажет екенін түсіндіреді. Құрылыс салушылар үшін мұндай жағдайлар қолайсыз және тым қауіпті. Олар жеке банктер құрудың орнына, қажетті инфрақұрылымы бар қаржы институттарымен ынтымақтастық жасауды шынайы деп санайды.
Жоғары мамандандырылған банктердің сипаттамалары
Сарапшылардың пікірінше, жоғары мамандандырылған банктер белгілі бір артықшылықтарды ұсынады. Олардың негізгі ерекшелігі – операциялардың шектеулілігі және активтерді қатаң есепке алу. Салымшылардың қаражатын тек тұрғын үй бағдарламалары шеңберінде пайдалануға болады, бұл тәуекелдерді азайтады және ашықтықты арттырады. Сонымен қатар, мемлекет сақтандыру және кепілдік қорлары арқылы қосымша кепілдіктер бере алады.
Соған қарамастан, Қазақстандағы тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі қаржылық қиындықтарға тап болады. 2026 жылғы бюджетте салымшыларға бонустар бөлінбейді. Бұл шығындар уақытша «Отбасы» банкіне ауыстырылды. Бұл жағдай қазіргі модельдің тұрақтылығына күмән келтіреді және ережелер мен үкімет стратегиясында айқындықты күтуді жөн көретін бизнес үшін оның тартымдылығын төмендетеді.
Әмбебап банктердің әлеуеті
«Отбасы» банкінің басшылығы барлық әмбебап банктердің тұрғын үй жинақ жүйесіне қатысу мүмкіндігімен байланысты тәуекелдерді де атап өтті. Бір жағынан, бәсекелестіктің артуы ипотекалық өнімдердің әртүрлілігін арттыруы мүмкін. Екінші жағынан, бұл нарықтың белгілі бір қатысушыларының адал емес жұмыс істеу қаупін тудырады.
Құрылыс салушылар қауымдастығының сарапшылары қолданыстағы банк заңнамасы клиенттердің мүдделерін жеткілікті сенімді қорғайды деп санайды. Дегенмен, бәсекелестіктің дамуы біртіндеп және реттеушінің бақылауында болуы керек. Сонымен қатар, сарапшылар ипотека әмбебап банктер үшін төмен пайда әкелетін сектор болып қала беретінін атап өтеді. Осыған қарамастан, олар ұзақ мерзімді ресурстарға қол жеткізу, клиенттер базасын кеңейту және мемлекеттік қолдау шараларын пайдалану мүмкіндігіне байланысты тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесіне қатысуға мүдделі.
Мүдделер теңгерімі және құрылыс салушылардың рөлі
Сарапшылардың пікірінше, Otbasy Bank-пен бәсекелестік тек әмбебап және мамандандырылған банктер арасында тепе-теңдік сақталған жағдайда ғана дами алады. Екі модель де нарық қатысушылары адал ниетпен әрекет етіп, заңға бағынған жағдайда өмір сүруге құқылы.
Құрылыс салушылар әлеуетті түрде құра алатын жаңа мамандандырылған банктер үшін басты қиындық клиенттердің сенімін арттыру болады. Ірі әмбебап банктермен бәсекелесу үшін мұндай мекемелер тартымды мөлшерлемелерді, ең аз жинақтау мерзімдерін және нақты жарна шарттарын ұсынуы керек.
Сонымен қатар, бедел уақыт өте келе шешуші факторға айналады. Сенімге ие болған және ашықтықты көрсеткен несие берушілер клиенттерді тарта алады. Дегенмен, сарапшылар Otbasy Bank-пен бәсекелестік жақын арада шектеулі болып қалады деп санайды. Мемлекеттік мекеме өзінің тәжірибесінің, инфрақұрылымының және үкіметтің қолдауының арқасында тұрғын үй жинақ нарығында басым орынды иеленуді жалғастырады.
