После развода бывшим супругам приходится решать не только личные вопросы, но и финансовые. Если во время брака семья оформила ипотеку, автокредит, рассрочку или потребительский заём, расторжение брака не прекращает обязательства перед банком.
Главная сложность заключается в том, что имущество и долг могут распределяться по-разному. Квартира способна перейти одному супругу, тогда как ответственность по кредиту останется у обоих. Кроме того, договорённость между бывшими мужем и женой сама по себе не меняет условия банковского договора.
Поэтому при разделе важно учитывать, кто оформлял заём, на что потратили деньги, когда приобрели имущество и согласен ли банк изменить состав заёмщиков.
Почему развод не отменяет кредит
Банк выдаёт деньги конкретному заёмщику или нескольким созаёмщикам. После расторжения брака договор продолжает действовать на прежних условиях, пока стороны официально его не изменят.
Если кредит оформлен только на одного супруга, банк будет требовать платежи именно с него. При этом суд может отдельно установить, что задолженность связана с семейными расходами и должна распределяться между бывшими супругами.
Получается, что отношения с банком и внутренний раздел долга — не одно и то же. Суд может обязать бывшего супруга компенсировать часть платежей, но кредитор не обязан автоматически делить один заём на два отдельных обязательства.
Поэтому прекращать выплаты до завершения спора опасно. Просрочка может повлечь начисления по договору, ухудшение кредитной истории и принудительное взыскание задолженности.
Что скрывается за словом «премиум»: как проверить реальный класс жилья
Когда долг считают общим
Кредит не становится общим только потому, что его оформили во время брака. Решающее значение имеет назначение заёмных средств.
Если деньги направили на нужды семьи, обязательство могут признать общим независимо от того, чьё имя стоит в договоре. К семейным расходам обычно относят покупку и ремонт жилья, приобретение автомобиля для общего пользования, лечение, обучение детей, бытовую технику, мебель и другие потребности общего хозяйства.
При разделе имущества общие долги распределяют с учётом долей, которые получают супруги. Если совместное имущество делят поровну, расходы по подтверждённому семейному займу также могут распределить между сторонами.
Однако каждый спор рассматривается индивидуально. Суд изучает документы, движение денег и фактическое использование приобретённого имущества.
Если кредит взяли без ведома супруга
Нередко один из супругов узнаёт о займах уже во время развода. Например, второй супруг мог оформить несколько микрокредитов, потратить деньги на личные покупки или вложить их в собственный проект.
В таком случае задолженность не обязательно разделят между обоими. Если заём не принёс пользы семье и использовался только в интересах одного человека, его могут признать личным обязательством.
Для этого потребуются доказательства. Суд может учитывать банковские выписки, чеки, переводы, переписку, договоры купли-продажи, сведения о приобретённом имуществе и показания свидетелей.
Допустим, за кредитные деньги купили автомобиль, которым пользовалась вся семья. Такой заём сложнее признать личным. Если же средства уходили на расходы, не связанные с домом, детьми или совместным имуществом, вероятность оставить долг за одним супругом выше.
В отдельных случаях при оформлении потребительского займа или микрокредита требуется согласие второго супруга. Его наличие может учитываться при рассмотрении спора, но не определяет результат автоматически. Суд всё равно выясняет, куда направили деньги и кто получил от них выгоду.
Как делят ипотечную квартиру
Ипотека представляет собой самый сложный вариант, поскольку квартира одновременно является жильём супругов и залогом банка.
Если недвижимость приобрели во время брака, её обычно относят к совместно нажитому имуществу. При этом ипотечная задолженность также может считаться общей, если заём оформляли в интересах семьи.
Однако раздел квартиры не снимает обременение. Пока долг не погашен, собственники не могут свободно распоряжаться жильём без учёта прав банка.
Бывшие супруги могут выбрать несколько вариантов. Они вправе продолжить совместные выплаты, передать жильё одному из них, продать квартиру и закрыть долг либо досрочно погасить ипотеку и затем разделить недвижимость.
Любое решение, которое меняет состав заёмщиков или условия кредита, необходимо согласовывать с банком.
Ипотека в Отбасы банке без депозита: какие варианты есть у покупателя
Квартира одному, ипотека обоим
На практике стороны иногда договариваются, что жильё остаётся одному супругу. Второй получает компенсацию, другое имущество или отказывается от своей доли.
Но такая договорённость не освобождает его от кредита, если он указан в договоре как заёмщик или созаёмщик. Для исключения бывшего супруга из обязательства требуется одобрение банка.
Кредитор проверит доход человека, который хочет оставить ипотеку себе, его кредитную историю и другие финансовые обязательства. Если банк решит, что один заёмщик не справится с платежами, он может отказать в переоформлении или предложить привлечь нового созаёмщика.
До подписания дополнительных документов прежний участник кредита продолжает отвечать перед банком, даже если он уже не живёт в квартире и не пользуется ею.
Как открыть депозит в Отбасы банке и накопить на жильё: пошаговая инструкция
Что делать с ипотекой, оформленной до брака
Если квартиру приобрели до регистрации брака, она обычно остаётся личной собственностью первоначального владельца. Ипотечный долг также, как правило, сохраняется за тем, кто оформил заём.
Однако ситуация меняется, если во время брака супруги вместе погашали кредит из общего бюджета.
Например, один человек купил жильё до свадьбы, но после регистрации брака супруги несколько лет вносили платежи из совместных доходов. В таком случае квартира может остаться у первоначального собственника, а второй супруг вправе потребовать компенсацию части средств, выплаченных в период брака.
При расчёте суд может учитывать даты платежей, банковские выписки, размер погашенной задолженности и источник денег.
Ипотека и потеря работы: что делать, чтобы не лишиться жилья
Чем отличается созаёмщик от поручителя
Созаёмщик является полноценным участником кредитного договора. Он несёт ответственность перед банком вместе с основным заёмщиком и не теряет этот статус после развода.
Если договор предусматривает солидарную ответственность, кредитор может потребовать погашение задолженности в порядке, установленном договором, в том числе обратиться к одному из должников за всей суммой просрочки.
Поручитель или гарант также принимает финансовый риск. Если основной заёмщик перестаёт выполнять обязательства, банк может предъявить требования к человеку, который обеспечивал исполнение договора.
Поэтому подпись, поставленная во время брака ради одобрения кредита, может сохранять последствия ещё много лет после развода.
Финансовая подушка для заёмщика: зачем нужно ипотечное страхование
Можно ли продать ипотечную квартиру
Продажа квартиры нередко становится самым понятным способом завершить общие финансовые отношения. Однако провести обычную сделку без участия банка не получится, поскольку на жилье зарегистрировано обременение.
Как правило, стороны согласовывают с кредитором порядок продажи, направляют часть денег на полное погашение займа и только после этого делят оставшуюся сумму.
Перед сделкой необходимо узнать точный остаток долга, возможные расходы и условия снятия обременения. Также стоит заранее определить, как распределятся деньги, если один из супругов после развода внёс больше платежей, чем другой.
Как первоначальный взнос меняет ипотеку: расчёт для 20%, 30% и 50%
Как оформить раздел правильно
Устных обещаний недостаточно, особенно если срок кредита заканчивается через несколько лет. Все договорённости лучше фиксировать письменно.
В соглашении можно определить:
- кому переходит имущество;
- кто продолжает вносить платежи;
- как распределяется ежемесячная сумма;
- кто получает компенсацию;
- как учитываются ранее внесённые деньги;
- что произойдёт при продаже жилья;
- как стороны поступят при возникновении просрочки.
Если супруги не могут договориться, вопрос решает суд. Для рассмотрения дела потребуются кредитный договор, график платежей, банковские выписки, документы на имущество и доказательства того, куда потратили заёмные средства.
При ипотеке, переводе долга или исключении созаёмщика необходимо также получить согласие банка и официально переоформить документы.
После развода квартира и долг не переходят автоматически одному из супругов. Имущество могут передать одному человеку, финансовые обязательства распределить между обоими, а ответственность перед банком сохранить за заёмщиками, указанными в договоре. Поэтому при разделе ипотеки и кредитов необходимо учитывать не только договорённости бывших супругов, но также требования законодательства и позицию банка.
Читайте также: Как безвозмездно передать недвижимость без лишних рисков
Следите за актуальными новостями недвижимости, размещайте объявления о продаже и находите квартиру своей мечты в удобном приложении Homsters
