7-20-25 Ипотека: жаңартуларды шектеу, цифрландыру және дамудың жаңа толқыны
2025 жылдың күзінде «7-20-25» ипотекалық бағдарламасы тағы да жұртшылықтың назарында болды. Бірнеше жыл бойы өзгеріссіз қалған бағдарлама ақыры көптен күткен жаңартуға ие болды. Ұлттық банк тұрғын үйдің шекті бағасын көтеріп, кепілгерлердің қатысуына рұқсат берді. Бұл шешім ипотекалық несиелендіру нарығына айтарлықтай әсер етіп, жаңа үйлерге сұранысты арттыруы мүмкін.
Неліктен өзгерістер қажет болды
Бағдарлама іске қосылған 2018 жылдан бері тұрғын үй бағасының лимиттері өзгеріссіз қалды. Ал, осы уақыт ішінде шаршы метрдің бағасы үштен бірінен астамға өсті. Демек, ипотека шарттарына сай жаңа ғимараттар аз болды. Бұл, әсіресе, шағын пәтерлердің өзі 25 миллион теңге деген ескі межеден әлдеқашан асып кеткен Астана мен Алматыда байқалды.
Енді шектеулер қайта қаралды және ұлғайтылды:
— Астана, Алматы, Шымкент, Ақтау, Атырау қалаларында 30 миллион теңгеге дейін;
— Қарағандыда 25 млн теңгеге дейін;
— 20 миллион теңгеге дейін — басқа аймақтарда.
Бұл соңғы жеті жылдағы параметрлердің бірінші үлкен қайта қаралуы. Ол 7-20-25 ипотекасын нақты нарықтық жағдайға жақындатады, мұнда көптеген аймақтардағы жаңа ғимараттардың құны бұрынғы шектен әлдеқашан асып кеткен.
Жаңарту нарыққа қалай әсер етеді
Сарапшылардың пайымдауынша, лимиттерді көтеру сатып алушылар бұрынғы шарттармен пәтер таба алмайтын ірі қалаларда сұранысты жандандырады. Сонымен қатар, бірлескен қарыз алушылардан басқа кепілгерлерге рұқсат беру қатысушылардың ауқымын кеңейтеді. Бұл әсіресе ерлі-зайыптылардың бірі уақытша жұмыссыз немесе тұрақты емес табысы бар отбасылар үшін өте маңызды.
Нәтижесінде нарыққа кейбір құлдыраған сұраныс қайта оралуы мүмкін. Банктер қазірдің өзінде жаңа қосымшаларға қызығушылықтың артқанын байқап отыр, әсіресе Астана мен Алматыда.
Әлеуметтік әсер және қол жетімділікке назар аудару
Қатысушы мен олардың жұбайының соңғы 18 ай ішінде баспанасы болмауы керек деген ереже күшінде қалады. Бұл бағдарламаның әлеуметтік бағытын сақтайды және оны инвестицияға пайдалануға жол бермейді.
Қазақстанның тұрақтылық қорының мәліметі бойынша, 2025 жылдың басынан бері жалпы сомасы 75,5 млрд теңге болатын 4 293 несие берілді, бұл жылдық лимиттің 75%-ға жуығы. Қор бағдарламаның кестеге сай орындалатынына және келесі жылы шарттарды одан әрі жақсартуға болатынына сендіреді.
Бұл цифрлар азаматтардың 7-20-25 ипотекалық бағдарламасына деген қызығушылығының артқанын растайды. Тіпті шектеулі шектеулер болса да, қазақстандықтар оны баспана сатып алудың ең үнемді және болжамды тәсілі ретінде таңдауды жалғастыруда.
Бағдарламаның негізгі міндеттері
Дегенмен, сұраныс артқанымен, сол қиындықтар сақталуда.
Біріншіден, өңірлерде әлі де өз бюджеті шегінде жаңа ғимараттар жетіспейді. Екіншіден, қаржыландырудың жалпы көлемі шектеулі — жылына 100 миллиард теңге. Бұл шамамен 6000 несиеге тең, ал берілген өтінімдер саны бірнеше есе көп.
Ішкі банктік лимиттер мен несиені толтыру мөлшерлемесінің жоғары болуына байланысты күту бірнеше айға созылуы мүмкін. Көптеген отбасылар үшін бекіту процесі марафонға айналады, әсіресе қалаған пәтер сатылса.
Ипотека қай жерде жиі беріледі?
Барлық несиелердің басым бөлігі үш мегаполисте: Астана, Алматы және Шымкентте берілген. Бұл қалалар барлық берілген несиелердің 80%-дан астамын құрайды. Өңірлер арасында жаңадан салынған нарықтың тұрақтылығымен және орташа республикалық көрсеткішке жақын бағамен Қарағанды көш бастап тұр.
Қарама-қарсы жақта – Қызылорда, Ұлытау, Жетісу облыстары, оларда бір жылда бірен-саран ғана несие берілген. Бұл табыстың аздығынан ғана емес, бағдарлама аясында жұмыс істейтін әзірлеушілердің жоқтығынан да болып отыр.
Трансформация: цифрлық ипотека
Соңғы екі жылда 7-20-25 ипотекасы цифрлық банкинг экожүйесінің бір бөлігіне айналды.
Freedom Bank және Altyn Bank процесті толығымен онлайн режиміне ауыстырды: өтінімдер қолданбалар арқылы беріледі, ал транзакцияларға электронды түрде қол қойылады. Бұл процесті жылдамдатады, бірақ клиенттерге қойылатын талаптарды арттырады — олардың электрондық цифрлық қолтаңбасы, депозиті және мінсіз несие тарихы болуы керек.
Бұл тәсіл ипотекалық несиелендіру философиясының өзін өзгертеді — ол қазір жылдамырақ, ашық және технологиялық тұрғыдан жетілдірілген.
7-20-25 Ипотека: 2026 жылға дейінгі жол картасы
Қазан айының басында жалпы сомасы 1,2 триллион теңгеден астам 82 мыңға жуық несие берілді. Бұл әсерлі нәтиже, бірақ бағдарламаның әлеуеті әлі таусылған жоқ.
Сарапшылардың болжауынша, сұраныс жалғасып, қосымша қаржыландыру жағдайында «7-20-25» ипотекалық бағдарламасы Қазақстанның ұзақ мерзімді тұрғын үй саясатының негізіне айналуы мүмкін.
Алайда бұл несиелеу көлемін кеңейтуді, аймақтық лимиттерді қайта қарауды және қолжетімді тұрғын үй құрылысын ынталандыруды талап етеді. Бұл қадамдарсыз жаңартылған шарттар тек уақытша қолдау шарасы болады.
Осылайша, «7-20-25» бағдарламасы дамудың жаңа кезеңіне қадам басуда. Лимиттердің ұлғаюы мен цифрландыру нарыққа екінші серпін беруде, бірақ сонымен бірге олар қолжетімді шаршы метрлер үшін бәсекелестікті күшейтеді.
Бұл үкіметке берілген белгі: баспанаға сұраныс азаймай отыр, яғни жеңілдетілген ипотека түріндегі қолдау әлі де қажет. Реформалар жалғасатын болса, 7-20-25 ипотекасы мыңдаған қазақстандықтардың армандаған пәтерден шынайы үйге көшуіне көмектесетін негізгі құрал болып қала бермек.
