Іс жүзінде қарыз алушылар ипотеканы басқа нарықтық жағдайда рәсімдегенін жиі байқайды. Ол кезде пайыздық мөлшерлемелер жоғары болды, табыс төмен еді, ал балама нұсқалар аз болатын. Қазір жағдай өзгерді. Банктер қолданыстағы клиенттермен белсендірек жұмыс істейді, жаңа бағдарламаларды ұсынады және несие параметрлерін түзетуге мүмкіндік береді. Соның нәтижесінде қарыз алушы ипотекалық шарттарды өзгертіп, ай сайынғы төлемді азайта алады.
Ипотеканы қайта қаржыландыру – төлемді азайтудың негізгі жолы
Қайта қаржыландыру қаржылық жүктемені төмендету мақсаты тұрса, ең тиімді құрал болып қала береді. Бұл жағдайда қарыз алушы жаңа ипотекалық несие рәсімдеп, оның көмегімен бұрынғы қарызын толық жабады, бірақ әлдеқайда тиімді шарттармен. Көбіне сөз пайыздық мөлшерлемені төмендету, несие мерзімін ұзарту немесе осы екі тәсілді біріктіру туралы болады.
Бұл тәсіл әсіресе ипотеканы бірнеше жыл бұрын рәсімдегендер үшін өзекті. Сол уақыттан бері нарықтағы мөлшерлемелер өзгерді, ал банктердің қарыз алушыларға қоятын талаптары икемдірек бола түсті. Қайта қаржыландыру арқылы қарыз алушы ипотека шарттарын өзгертіп, төлемдердің ыңғайлы кестесіне қол жеткізе алады. Алайда өтінім берер алдында қосымша шығындарды ескеру қажет. Оларға мүлікті бағалау, кепілді тіркеу және нотариалдық қызметтер кіреді. Тек несиенің толық құнын есептеу ғана нақты тиімділікті көрсетуі мүмкін.
Отбасы банкінде депозит аудару – бұл не, кімге қажет және оны қалай жасауға болады
Өз банкіндегі ипотеканы қайта құрылымдау
Егер басқа банкке көшу мүмкін болмаса немесе тиімсіз болса, қарыз алушы ипотеканың шарттарын қайта құрылымдау арқылы өзгерте алады. Бұл тетік көбіне табыс уақытша төмендегенде немесе міндетті шығындар артқанда қолданылады. Қайта қаржыландырудан айырмашылығы – бұл жағдайда несие жабылмайды және кепіл қайта рәсімделмейді.
Банк ипотека мерзімін ұзарта алады, негізгі қарыз бойынша төлемге уақытша жеңілдік ұсынады немесе төлем кестесін қайта есептейді. Мұндай шешім ай сайынғы жүктемені азайтып, төлем тәртібін сақтауға көмектеседі. Әдетте банк қаржылық жағдайындағы өзгерістерді алдын ала айтып, оны құжатпен растай алған қарыз алушыларға жиі түсіністік танытады.
Ақылды пәтер: технология жаңа ғимараттардағы және қайталама нарықтағы тұрғын үйді қалай өзгертеді
Ипотека мерзімін ұзарту және ай сайынғы төлем
Несие мерзімін ұзарту – төлемді азайтудың ең жылдам жолдарының бірі. Ипотека мерзімі неғұрлым ұзақ болса, ай сайын төленетін сома соғұрлым төмен болады. Сондықтан көптеген отбасылар ағымдағы шығындарға қаржы босату қажет болғанда осы нұсқаны таңдайды.
Жалпы артық төлем тұрғысынан бұл қадам әрдайым тиімді бола бермейді. Алайда қысқа мерзімде ипотека шарттарын өзгертіп, бюджетті тұрақтандыруға мүмкіндік береді. Тәжірибеде қарыз алушылар мерзімді ұзартуды кейінгі мерзімінен бұрын өтеулермен біріктіріп, пайыздардың өсуін өтейді.
Мерзімінен бұрын өтеу – шарттарды оңтайландыру құралы
Мерзімінен бұрын өтеу ипотеканың жалпы құнына тікелей әсер етеді. Кестеден тыс енгізілген тіпті шағын сомалардың өзі пайыздардың есептелуін азайтады. Дегенмен қарыз алушы бұл кезде нақты қандай мақсатты таңдағанын анық білуі керек.
Егер басты мақсат – ай сайынғы төлемді азайту болса, оны өтінімде алдын ала көрсету қажет. Әйтпесе банк несие мерзімін қысқартады, ал төлем көлемі өзгеріссіз қалады. Мұндай тәсіл келісімшартты қайта рәсімдемей және қосымша комиссиясыз ипотека шарттарын өзгертуге мүмкіндік береді.
Тиімді ипотекалық өнімдерге көшу
Қазақстанның қаржы нарығы банктік жүйе ішіндегі басқа өнімдерге көшу арқылы ипотека шарттарын жақсартуға мүмкіндік береді. Көбіне бұл жинақтау тетіктерімен және белгілі бір талаптарды орындаған жағдайда мөлшерлемені кезең-кезеңімен төмендетумен байланысты.
Бұл нұсқа уақыт пен тәртіпті талап етеді. Алайда ұзақ мерзімді перспективада ипотекалық шарттарды өзгертіп, пайыздық жүктемені азайтуға жол ашады. Ипотеканы бірнеше жыл алға жоспарлайтын қарыз алушылар үшін бұл стратегиялық шешім саналады.
Пәтерлерді біріктіру: екі пәтерді заңды түрде қалай біріктіруге болады
Ипотека бойынша қосымша шығындарды азайту
Кейде ай сайынғы төлемнің жоғары болуы тек пайыздарға байланысты емес. Сақтандыру, ақылы банк пакеттері және қосымша қызметтер де шығынды арттырады. Кейбір жағдайларда қарыз алушы бұл шарттарды қайта қарап, міндетті емес сервистерден бас тарта алады.
Қосымша төлемдерді азайту келісімшарттың негізгі бөлігіне араласпай-ақ ипотека шарттарын өзгертуге мүмкіндік береді. Бұл тәсіл бағаның өсуі мен отбасылық бюджетке түсетін жүктеме артқан кезде ерекше өзекті.
Пәтер сатып алу: тұжырымдамадан кілттерге дейін кезең-кезеңімен процесс
Банкпен келіссөз жүргізу – практикалық құрал
Қазақстанда банктер қарыз алушылардың жеке өтініштерін жиі қарастыра бастады. Алайда келіссөздің тиімділігі сұраныстың қалай қойылғанына тікелей байланысты. Жалпылама өтініштер сирек нәтиже береді. Ал нақты өзгеріс сценарийін ұсынып, оны есептермен дәлелдеген жағдайда банк оң шешім қабылдауы мүмкін.
Дұрыс құрылған келіссөздер ресми қайта қаржыландырусыз да несие шарттарын өзгертуге мүмкіндік береді. Әсіресе төлем тарихы тұрақты қарыз алушылар үшін бұл тәсіл тиімді.
Жылжымайтын мүлікті сыйға тарту туралы келісім: маңызды нюанстар
Ипотека шарттарын өзгертудің оңтайлы жолын қалай таңдау керек
Құралды таңдау қарыз алушының мақсатына байланысты. Егер басты басымдық – ай сайынғы төлемді азайту болса, мерзімді ұзарту, қайта құрылымдау және төлем кестесін қайта есептей отырып мерзімінен бұрын өтеу тиімді. Ал жалпы артық төлемді қысқарту қажет болса, қайта қаржыландыру мен мерзімді қысқартатын досрочны төлемдер алдыңғы орынға шығады.
Көп жағдайда ең жақсы нәтиже бірнеше құралды біріктіру арқылы алынады. Мұндай тәсіл ипотека шарттарын өзгертіп, несиені қарыз алушының нақты қаржылық мүмкіндіктеріне бейімдеуге мүмкіндік береді.
