Мұрагерлік бойынша ипотека: несие қандай жағдайларда есептен шығарылуы мүмкін
Жақын адамның өлімі әрқашан эмоционалды жоғалтулармен ғана емес, сонымен қатар құқықтық мәселелермен де байланысты. Ең қиындарының бірі – «Мұрагерлікпен ипотека». Мұрагерлер үшін қарыздар қалай бөлінетінін, олардан бас тартуға болатынын және қандай жағдайларда несие есептен шығарылатынын түсіну маңызды.
Мұрагерлерге қандай міндеттер ауысады
Заң бойынша мұрагерлік бойынша ипотека мүлікпен бірге беріледі. Бұл мұрагерлер қарыздың негізгі сомасын, есептелген сыйақыны, төлемді кешіктіргені үшін өсімпұлды және пәтерге ауыртпалықты алады дегенді білдіреді. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексінде мұрагерлік «пакеттік» мәміле ретінде қарастырылады: активтермен бірге – депозиттер немесе жылжымайтын мүлік – қарыздар да ауысады. Бұл ретте меншік иесінің ауысуы пәтерден кепілді алып тастамайды.
Қарызсыз мүлікті қабылдауға болады ма
Мұрагерлік таңдамалы емес. Мұрагерлік бойынша ипотека басқа құқықтармен және міндеттермен бірге қабылданады. Дегенмен, шектеу бар: мұрагерлер тек алынған мүліктің құны шегінде жауап береді. Мысалы, егер пәтер құны 5 миллион теңге болса, ал қарызы 10 миллион болса, мұрагер оның бір бөлігін ғана — пәтер құнына тең соманы төлеуге міндетті.
Мұрагер өзіне міндеттеме алғысы келмесе, ол мұрадан толық бас тарта алады. Бұл қарыз алушы қайтыс болған күннен бастап алты ай ішінде жасалуы керек. Өткізіп алған мерзім тек сот арқылы және дәлелді себептер болған жағдайда, бірақ екі айдан аспайтын мерзімге қалпына келтірілуі мүмкін.
Егер мұрагер мұраны қабылдауды растайтын әрекеттерді жасаған болса, бас тарту мүмкін емес. Мұндай әрекеттерге: коммуналдық қызметтерді төлеу, пәтерді жөндеу, ипотекалық төлемдерді төлеу жатады. Мұндай жағдайларда бас тарту күшін жоғалтады.
Банкпен өзара әрекеттесу
Қарыз алушының қайтыс болғаны туралы банкке хабарлаудың қатаң мерзімі жоқ, бірақ сіз дереу әрекет етуіңіз керек. Банк оқиға туралы неғұрлым тезірек білсе, қайта құрылымдау немесе несиелік мерекелерді талқылау оңайырақ болады. Бұл жағдайда сыйақы мен өсімпұлды есептеу келісім шарт талаптары төленгенге немесе өзгергенге дейін жалғасады.
Мұрагерлік бойынша ипотека екі жолмен қайта ресімделуі мүмкін: қарызды мұрагерге беру (банктің келісімімен) немесе жаңа шарт жасалған кезде қайта қаржыландыру арқылы. Банктің мөлшерлемені біржақты көтеруге құқығы жоқ – барлық өзгерістер тек тараптардың келісімі бойынша жүзеге асырылады.
Сақтандырудың рөлі
Сақтандыру полисі негізгі құралға айналуы мүмкін. Егер қарыз алушының өмірін сақтандыру болса, сақтандыру компаниясы қарызды тікелей банкке төлейді. Бұл жағдайда мұрагерлер пәтерді қарызсыз алады. Белгіленген бенефициармен жеке саясат болса, ақша оған аударылады және оны қалай пайдалану керектігін өзі шешеді.
Егер мұрагердің қарызға қызмет көрсетуге қаржылық мүмкіндігі болмаса, бірнеше нұсқа бар. Сіз мұрадан бас тарта аласыз, қайта құрылымдау туралы келісе аласыз, бірлескен қарыз алушыны немесе кепілгерді тарта аласыз. Кейде міндеттемелерді жабу үшін пәтерді банкке аударуға болады. Тағы бір нұсқа – несиені өтеуге жұмсалған ақшамен банктің бақылауындағы мүлікті сату.
Бірнеше мұрагерлер: міндеттемелер қалай бөлінеді
Егер бірнеше мұрагерлер болса, мұрагерлік бойынша ипотека олардың арасында үлестерге пропорционалды түрде бөлінеді. Жауапкершілік ортақ және бірнеше: банк мұрагерлердің кез келгенінен қайтаруды талап етуге құқылы, бірақ тек алынған мүліктің құны шегінде.
Нақты тәжірибеде әртүрлі сценарийлер бар. Қарыз алушының өмірін сақтандыру болған жағдайда несие толығымен өтеледі, ал пәтер мұрагерлерінде қалады. Алайда, мұрагерлер банкке хабарламай, жарнаны төлемейтін жағдайлар бар. Нәтижесінде қарыз өсіп, банк сот арқылы мүлікті сатады, ал мұрагерлер мүліктен айырылады.
Осылайша, мұрагерлік бойынша ипотека – бұл үкім емес, мұқият әрекетті талап етеді. Нотариусқа дер кезінде хабарласып, банкке хабарлау қосымша шығындардан құтылуға мүмкіндік береді. Мұрагерлердің есте сақтауы маңызды: қарыздар мүлікпен бірге беріледі, бірақ олардың мөлшері алынған мүліктің құнымен шектеледі.
