«Отбасы» банкінен көпжылдық депозитсіз ипотеканы қалай алуға болады: нақты өмірдегі жағдайлар
Қазақстанда «Отбасы банкі» «шыдамды банк» ретінде қабылданады: алдымен ақша жинаңыз, содан кейін тағы біраз ақша жинаңыз, содан кейін ғана ипотека алыңыз. Бұл логикалық – тұрғын үй және құрылыс жинақ моделі ұзақ мерзімді жинақтауға негізделген. Бірақ іс жүзінде процесті жеделдетуге немесе тіпті көпжылдық күтуді мүлдем өткізіп жіберуге мүмкіндік беретін бірнеше тиімді нұсқалар бар. Сондықтан, төмен мөлшерлеме үшін үш жыл күткісі келмейтін және үйді тезірек кепілдендірудің жолдарын іздейтіндер үшін «Отбасы банкінен» ұзақ мерзімді депозитсіз ипотеканы қалай алуға болады деген сұрақ туындайды – туыстарынан депозит аудару, зейнетақы артықшылығын пайдалану, үлкен бастапқы жарна жасау немесе бірнеше депозиттерді біріктіру арқылы.
Бұл мақалада біз ұзақ мерзімді депозитсіз несие алуға көмектесетін бірнеше стратегияны талқылаймыз: туыстарын, зейнетақы жинақтарын пайдалану, шоттарды біріктіру және үлкен бастапқы жарна жасау.
Отбасы банкінің логикасы туралы не түсіну керек
Отбасы банкі сізде қаражат болса да, «сұраныс бойынша» ипотека бермейді. Принцип – алдымен тәртіппен жинап, содан кейін жеңілдетілген мөлшерлемемен несие алу.
Бұл Тұрғын үй және құрылыс жинақ жүйесі (ТҚЖ) жүйесі.
Неліктен бұл тиімді?
Өйткені банк ұзақ уақыт жинағандарды марапаттайды – мемлекет жыл сайын депозитке бонус қосады, ал несиенің соңғы мөлшерлемесі төмендейді.
Мөлшерлеме, мерзім және несие түрі бағалау көрсеткішімен (БҚ) анықталады – бұл жинақ тәртіптік ұпайы. БҚ неғұрлым жоғары болса, шарттар соғұрлым жақсы болады.
Бірақ бұл үш жылдық жинақсыз шығудың жолы жоқ дегенді білдірмейді. Жүйе икемді және уақыты жоқ немесе күткісі келмейтіндер үшін құралдар бар.
1-әдіс: Үлкен бастапқы жарна жасаңыз және күту уақытын азайтыңыз
Otbasy Bank депозит ашпас бұрын – қолма-қол ақша, үй сату, бизнес немесе отбасының көмегі арқылы жинақ жасауға болатынын түсінеді.
Егер сізде пәтеріңіздің жарты құны болса, бұл ақшаны жылдар бойы бірге ұстаудың қажеті жоқ.
Процедура:
Депозит ашыңыз. Қомақты соманы салыңыз (жақсырақ бір реттік немесе бірнеше бөліп төлеу арқылы).
Ең төменгі несиелік рейтингке қол жеткізіңіз.
Бұл неге жұмыс істейді?
Несиелік рейтинг тек ұзақтығымен ғана емес, сонымен қатар ең төменгі талаптарды орындау арқылы да есептеледі.
Шамамен 50% болғанда, депозиттің мәртебесі сіздің пайдаңызға «жұмыс істей» бастайды — күту қысқарады.
Бұл әдетте шамамен 6-8 айға созылады, содан кейін сіз көпірлік несиеге өтініш бере аласыз.
2-әдіс: Басқа біреудің депозитін заңды түрде пайдалану
Егер сізде шот болмаса, бірақ туыстарыңызда шот болса, бұл ең жылдам нұсқа.
Мұнда екі мәселе маңызды:
Депозитті басқа отбасы мүшесіне аударуға болады, және бұл толығымен заңды процесс.
Сіз депозиттің өзін аудара аласыз, бірақ жинақ тарихын немесе несиелік рейтингін емес.
Мысалы:
Басқа отбасы үш жыл бойы балаға жинап келеді, бірақ олардың жоспарлары өзгерді. Ата-ана сіздің пайдаңызға ақша аударады — сіз дайын депозит аласыз, оған ақшаңызды тез салып, несие алуға өтініш бере аласыз.
Тек жақын туыстар ғана депозит аудара алады, яғни:
ата-аналар мен балалар,
аға-інілер мен апа-сіңлілер,
ата-әжелер мен немерелер.
Практикалық мысал:
Күйеуі үш жыл бойы жинап келеді, бірақ әйелі жинамаған. Оның пайыздық мөлшерлемесі жоғары және ипотекалық мөлшерлемесі төмен. Егер несие күйеуіне негізгі қарыз алушы ретінде берілсе және әйелі бірлескен қарыз алушы ретінде қосылса, отбасы әйелі нөлден бастап жинай бастағанға қарағанда тиімдірек ипотека алады.
3-әдіс. Зейнетақы жинақтары үдеткіш ретінде
Otbasy Bank-тен ипотека алудың ең жылдам емес, бірақ ең ұтымды тәсілдерінің бірі.
Мемлекет сізге тұрғын үй жағдайыңызды жақсарту үшін «артық» зейнетақы жинақтарын пайдалануға мүмкіндік береді. Бұл сыйлық емес – бұл сіздің ақшаңыз, ол жай ғана мұздатылған.
Негізгі артықшылығы – зейнетақы қорларын келесідей пайдалануға болады:
өз депозитіңізді толықтыру үшін,
жақын туыстарыңыздың депозиттерін толықтыру үшін,
алғашқы жарна жасау үшін,
ипотеканы ішінара өтеу үшін.
Механизмдер қарапайым:
Otbasy-де арнайы шот және депозит ашу.
Тұрғын үй мақсаттары үшін қаражат аудару үшін ENPF веб-сайтында өтінім беру.
Ақшаны депозитке салып, бастапқы капиталды қалыптастыру.
Қиындық неде?
Жинау мерзімі шектеулі – зейнетақы қаражаттары шотқа аударылғаннан кейін алты жылға дейін рұқсат етіледі.
Егер ипотека берілмесе, қаражат ENPF-ке қайтарылады. Сондықтан, бұл құрал болашаққа ақша жинаудың орнына, сатып алудың алдында тұрғандар үшін жақсырақ.
4-әдіс. Депозиттерді біріктіру – әртүрлі табысы бар отбасылар үшін пайдалы
Дәстүрлі банктерден айырмашылығы, Otbasa бірнеше депозитті біреуіне біріктіруге мүмкіндік береді.
Бұл несие пулы емес, бірыңғай жинақ «әмияны».
Несие алуға кім өтініш береді?
Тұрақты табысы,
жеткілікті жинағы бар,
ұпай жинаудан өте алатын отбасы мүшесі.
Қалғандары жинақтарын салып, бірлескен қарыз алушы болады.
Бұл әсіресе екі жағдайда пайдалы:
ата-аналардың жинақтары жоғары, бірақ орташа табысы бар;
балалардың табысы жақсы, бірақ жинақ тарихы жоқ.
Депозиттерді біріктіру «қара нарық» схемасы емес, стандартты банк нұсқасы.
Мобильді қосымшада бөлек операция бар.
Негізгі идея: құралдарды біріктіру мүмкін және қажет.
Адамдар көбінесе бір уақытта бір нұсқаны қарастырады – зейнетақы жоспары, жинақтарды аудару немесе ұзақ мерзімді жинақтар. Шын мәнінде, тұрғын үй жинақ жүйесі оның әртүрлі механизмдері бір-бірін күшейтетіндей етіп жасалған.
Міне, ол нақты өмірде қалай жұмыс істейді:
Сіз ішінара ақшаны өзіңіз үнемдейсіз → зейнетақы артық сомаңызды аударасыз → салымдарды туысыңызбен біріктіресіз.
Сіз несие аласыз → зейнетақы қорларыңыздың бір бөлігін мерзімінен бұрын төлемдер үшін пайдаланасыз.
Тәртіп пен толықтырудың арқасында салым жинақтауды жалғастырады → пайыздық мөлшерлеме төмендейді.
Бұл «интернеттегі өмірлік хак» емес, банктің өзіндік логикасы:
капиталды белсенді түрде жинайтын клиент барған сайын қолайлы шарттар алады.
Салымдарды біріктірудің ең жақсы уақыты қашан?
Егер отбасы салымдарды біріктіруді жоспарласа, күнтізбе де маңызды. Мемлекеттік бонус жыл сайын – көктемде есептеледі. Бұл кезде салымдар ең жоғары деңгейде «өседі», бұл оларды біріктіруді тиімдірек етеді.
Сондықтан, ұзақ мерзімді жинақсыз «Отбасы» банкінен ипотека алуға болады. Олқылықтарды іздеудің орнына, тұрғын үй жинақ жүйесінің құралдарын ақылмен пайдалану маңызды:
Туыстардан салым аудару;
ірі бастапқы жарналар;
зейнетақы қорлары;
депозиттерді біріктіру;
барлық әдістердің үйлесімі.
Әрбір әдіс өзіндік құжаттар жиынтығын және дайындықты талап етеді, бірақ олардың барлығы ресми және банктің өзі бекіткен. Ипотекаға кенеттен емес, стратегиялық тұрғыдан қарау маңызды: Otbasy жай ғана несие алмай, қаржылық тәртіпті қалыптастыратындарды марапаттайды.
