Пледгор: бұл кім және ол болуға келісу керек пе?
Бүгінде ипотекаға, яғни мүлікті кепілге алып, жылжымайтын мүлікті сатып алу Қазақстанда кең тараған. Тұрғын үй сатып алудың арнайы бағдарламалары сізге ыңғайлы шарттармен несие алуға және жалдамалы баспана емес, өзіңіз төлеуге мүмкіндік береді. Олардың кейбіреулері сатып алынған мүлікті кепіл ретінде пайдалануға мүмкіндік береді. Басқа жағдайларда міндеттемелерді орындауға кепілдік ретінде басқа мүлікті ұсынуға тура келеді. Бұл қандай тәуекелдермен байланысты, біз материалда қарастырамыз.
Кім кепіл бере алады?
Кепіл беруші – кепіл ұстаушының алдындағы міндеттемелердің орындалуына кепілдік ретінде өзінің мүлкін немесе басқа да құндылықтарды кепілге қоятын жеке немесе заңды тұлға. Егер біз ипотекаға пәтер сатып алу туралы айтатын болсақ, онда бұл жағдайда банк кепілгер болып табылады. Кепіл беруші пәтерді сатып алушы, яғни ипотекалық борышкер немесе ипотекамен қамтамасыз етілген міндеттемеге қатыспайтын үшінші тұлға ретінде әрекет ете алады.
Тараптар арасындағы қатынастар «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы» 2021 жылғы өзгертулермен 2723 Заңымен реттеледі. Кепіл беруші мен борышкердің өзара әрекеті Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексімен реттеледі.
Кепіл беруші қандай тәуекелдерді көтереді?
Егер пәтерді сатып алушы кепіл беруші ретінде әрекет етсе, онда ол сатып алынған мүлікті пайдалануға, онда жөндеу жұмыстарын жүргізуге, тұруға, тіпті жалға беруге құқылы. Несиені үнемі төлей отырып, үй иесі ештеңеге тәуекел етпейді. Төлем кестесін жүйелі түрде бұзу банктің кепілді, яғни тұрғын үйді алып кетуіне әкелуі мүмкін. Кешіктіру ұзақтығын әрбір қаржы институты жеке белгілейді. Барлық шарттар шартта көрсетілуі керек.
Сатып алушы кепілді қамтамасыз ету үшін үшінші тұлғаны тартқысы келсе, соңғысы өз мүлкін кепілге беруге келіскенге дейін барлық ықтимал салдарды бағалауы керек. Негізгілерін атасақ:
Ипотекалық міндеттемелер аяқталғанға дейін мүлікке билік ету мүмкіндігін шектеу.
Борышкер өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда мүлікті өндіріп алу тәуекелі.
Бастапқыда қарызды өтеуді жоспарламаған борышкердің адал емес әрекетінің ықтималдығы.
Ауыртпалықтардың сақталуымен қарыз алушының қайтыс болуы.
Өзіңіздің мүлкіңізді немесе құндылықтарыңызды кепілге қоюға келіскен кезде оның тағдыры борышкердің қолында екенін және қабылданған міндеттемелердің толық көлемде уақтылы орындалуына байланысты екенін түсіну керек. Егер қарыз алушы оларды орындай алмаса немесе орындағысы келмесе, кепіл беруші оны мұны істеуге мәжбүрлей алмайды, өйткені оның заңды «левереджі» жоқ. Банкке борышкерден міндеттемелердің орындалуын күткеннен гөрі кепілге қойылған жылжымайтын мүлікті өндіріп алуды бағыттау оңайырақ болады.
Әрине, кепілге қойылған мүлікті қайтаруға толық мүмкіндік бар. Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 289-бабының 1-тармағында көрсетілгендей, үшінші тұлғаның міндеттемелерін орындаған тұлға борышкерден ақшаны қайтаруды талап ете алады, алайда бұл шешім сот тәртібімен бекітілуі мүмкін, ол шешім қабылдайды. көп уақыт пен күш. Сондай-ақ, «Ипотека туралы» заңның 22-бабына сәйкес, кепіл беруші мерзімін өтеу, ағымдағы төлемдерді жүзеге асыру немесе барлық берешекті төлеу арқылы мүлікті сатуды болдырмайды. Бірақ қарыз алушының бұл қаражатты қайтаратынына кепілдік қайда? Сондықтан адамды жақсы білу ғана емес, оның төлем қабілеттілігін, табысын, тұрақты қаржы көзі бар екенін түсіну маңызды.
