Рефинансирование ипотеки по госпрограмме

Финансовый кризис 2008-2009 годов значительно снизил платежеспособность казахстанцев. Многие граждане потеряли работу или вынуждены были закрыть собственный бизнес. Соответственно, они лишились возможности своевременно вносить платежи по ипотечным займам. Девальвации национальной валюты в 2009 и 2014 годах только усугубили ситуацию, спровоцировав акции протестов и забастовки владельцев проблемных займов. Люди требовали от государства немедленной помощи.

Нацбанк Республики Казахстан провел независимый мониторинг и принял решение о запуске Программы рефинансирования жилищных (ипотечных) кредитов с 1 января 2015 г. Более 24 тыс. проблемных займов получили одобрение на рефинансирование. Общая сумма необходимых на реализацию инициативы средств составила 149,9 млрд тенге.

Процедура рефинансирования – что это?

Рефинансированием называется перекрытие займа в одном банке при помощи кредита в другом финучреждении. Основная цель данной процедуры – получение более выгодных условий, меньших процентных ставок и, как следствие, снижение долговой нагрузки.

Чиновники НБ РК рассказали, что анализ рынка жилищных займов выявил две категории граждан, которые остро нуждались в помощи государства. Ими оказались владельцы валютных кредитов и заемщики, попадающие в категорию социально уязвимых. Именно они в числе первых смогли воспользоваться рефинансированием, которое дает возможность понизить процентную ставку до 3% и перевести заем из иностранной валюты в национальную.

Кроме того, Нацбанк рекомендовал временно приостановить процедуру выселения заемщиков и продажу залогового имущества. Жилье, перешедшее в собственность банков как взыскание с должника, финучреждения теперь сдают в долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа.

Как работает программа?

Госпрограмма рефинансирования ипотечных кредитов условно разделена на три части:

• Первая часть. Помощь владельцам займов в иностранной валюте. Если кредит был получен до 01.01.2016, он одномоментно переводится в тенге по курсу Нацбанка на 18.07.2015 (188,35 тенге за доллар США). Если по кредиту вынесено решение суда до 18.07.2015, то пересчет суммы в тенге осуществляется по официальному курсу НБРК на дату оглашения решения.
• Вторая часть. Поддержка граждан, взявших заем в 2004–2009 гг. Для них размер ставки вознаграждения ограничен 3% годовых (в национальной валюте) и 12% (в иностранной валюте). В случае, если процент по кредиту был менее 12, после рефинансирования он не увеличивается.
• Третья часть. Работа с социально уязвимыми категориями населения. Полный перечень лиц, относящихся к данной группе, приведен в статье 68 Закона Республики Казахстан от 16 апреля 1997 года № 94-I «О жилищных отношениях». Граждане могут вернуть себе жилье, перешедшее в собственность банка, оформив договор долгосрочной аренды с правом выкупа. Кроме того, ставка вознаграждения по валютной ипотеке для них не превышает 3%.

Рефинансирование производится револьверным методом. Данный алгоритм дает возможность банкам перенаправлять средства, поступающие от погашения ипотечных кредитов, на рефинансирование ранее одобренных заявок. Это надежный и эффективный механизм, который позволит оказать помощь 40 тыс. граждан.

Срок рефинансированного кредита ограничен 240 месяцами. В текст договора могут быть внесены дополнительные программы лояльности, которые в каждом случае оговариваются отдельно.
Для оформления заявления на рефинансирование необходимо проконсультироваться и оценить соответствие займа в банке, где был выдан кредит. После этого нужно собрать полный пакет документации и обратиться в финучреждение, работающее по госпрограмме.

Перечень бумаг

Под действие Программы рефинансирования попадают лица, относящиеся к социально уязвимым слоям населения; заемщики с задолженностью, просроченной на 90 и более дней; граждане, оформившие кредиты в долларах США.
Обобщенный список документации выглядит так:

• документ, удостоверяющий личность заемщика, супруги(а) заемщика, созаемщика, залогодателя и его супруги(а);
• адресная справка;
• свидетельство о заключении/расторжении брака (или решение суда о расторжении брака с соответствующей отметкой о вступлении в силу) / свидетельство о смерти, либо нотариально заверенное заявление от заемщика об отсутствии брачных отношений;
• справка об отсутствии (наличии) недвижимого имущества с информацией по всей территории Республики Казахстан (можно получить в ЦОНе или через портал «электронного правительства»);
• справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (можно получить в ЦОНе или через портал «электронного правительства»);
• если заемщик состоит в зарегистрированном браке и у него либо его супруги(а) имеется иная недвижимость, кроме залоговой, предоставляется копия правоустанавливающего документа (договора приватизации/дарения/наследования/купли-продажи и прочее) и справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках на иное жилище;
• нотариально заверенное заявление от заемщика, супруги(а) заемщика по форме банка об отсутствии иного жилища, кроме:
  — o залогового имущества;
  — o доли в отдельной одной жилой единице (не превышающей 16 кв.м на заемщика, его супруги(а), принадлежащей им на праве общей собственности на приватизированное жилье/по договорам дарения/в порядке наследования;
  — o имущества, перешедшего в собственность заемщика и/или его супруги(а) после 01.01.2015 г. в порядке наследования или дарения.
• постановление судебного исполнителя о наложении ареста на залоговое имущество (в случае наличия наложенного ареста в справке, указанной выше);
• отчет об оценке от независимого оценщика (предоставляется в определенных банком случаях);
• нотариально заверенное согласие супруги(а) залогодателя/других участников совместной собственности на залог и внесудебную реализацию. Если залогодатель не состоит в браке, он обязан предоставить заявление, что на момент приобретения недвижимости и предоставления ее в залог в браке не состоял и не состоит. Если сособственником является несовершеннолетний – предоставляется согласие органов опеки и попечительства на предоставление имущества в залог и его отчуждение (предоставляется в определенных банком случаях).

Перечень банков, рефинансирующих ипотеку по госпрограмме

К уполномоченным финансовым учреждениям, рефинансирующим валютные займы, выданные до 01.01.2016, относятся: АО «ForteBank», АО «АТФБанк», АО «Цеснабанк», АО «Altyn Bank», АО «KZI Bank», АО «AsiaCredit Bank», ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)», АО ДБ «Альфа-Банк» и АО «ИО «Казахстанская ипотечная компания». Еще с 13-ю банками ведутся переговоры об участии в Программе.

Рефинансирование ипотечных кредитов, полученных в период с 2004 по 2009 гг., осуществляют: АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный банк Казахстана», АО «ForteBank», АО «Банк ЦентрКредит», АО «АТФБанк», АО «Kaspi Bank», АО «Банк Астаны», АО «Цеснабанк», АО «Евразийский банк», АО «Нурбанк», АО «Altyn Bank», ДБ АО «Сбербанк России», АО «Казинвестбанк», АО «Delta Bank», АО «AsiaCredit Bank», АО «ИО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Астана Ипотека» и АО «АФ Ипотека».

В каком банке рефинансировать ипотеку

Жилстройсбербанк: пример реализации госпрограммы

ЖССБК разработал системы жилищного и промежуточного жилищного займа.

• Жилищный заем предоставляется в случае накопления половины (50%) от общей суммы договора. Заемщик должен соблюсти определенные условия, среди которых заключение договора о жилстройсбережениях и подтверждение платежеспособности.
• Промежуточным жилищным займом могут воспользоваться те, у кого есть в распоряжении указанная сумма или она была досрочно накоплена.

Каждый из описанных видов займа обеспечивается залогом недвижимого имущества или любым другим описанным в законе способом. Предусмотрена возможность досрочного погашения. Список необходимых бумаг несколько расширен, по сравнению с базовым. С полным перечнем документов можно ознакомиться на официальном сайте ЖССБК. Заявка клиента рассматривается около 72 часов, после чего заемщик должен зарегистрировать залоговый договор и предоставить его в банк.