Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі өзгеру қаупінде: салымшылар үшін қандай тәуекелдер бар?

Қазақстандағы тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі айтарлықтай өзгерістерге ұшырауы мүмкін. Елде екінші деңгейлі банктердің осы бағдарламаға қатысуына мүмкіндік беретін түзетулер талқыланып жатыр. Заң жобасында коммерциялық банктер «Отбасы банкімен» тең дәрежеде депозит ашып, тұрғын үй несиесін бере алатын болады. Дегенмен, банк басшысы Ләззат Ибрагимова бұл өзгеріс салымшылар үшін тәуекелге әкеліп, жүйенің тұрақтылығын төмендететінін ескертті.

Оның айтуынша, қазіргі модельден басты айырмашылығы оның тар мамандануында. «Отбасы Банкі» бір ғана мақсатпен жұмыс істейді: ипотекалық несиелерді жинақтау және беру. Бұл шектеу клиенттер қаражатының сақталуын қамтамасыз етеді. Коммерциялық банктер мамандандырылған банктерден айырмашылығы олар алған қаражатты кез келген мақсатқа, соның ішінде кәсіпкерлік несиеге де пайдалана алады. Сарапшылардың пайымдауынша, бұл тәсіл жинақтау қауіпсіздігінің негізгі принципіне нұқсан келтіреді.

Неліктен әмбебап банктер қауіп төндіруі мүмкін?

Сарапшылардың пікірінше, ұсынылған өзгерістер Қазақстандағы тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесінің ашықтығын азайтады. Коммерциялық банктер «Отбасы Банкі» сияқты өнімдерді ұсына бастаса, салымшылардың жинақтарының сақталуына кепілдік болмайды. Қаржы институттары қаражатты еркін қайта бөлу мүмкіндігіне ие болады, бұл өтімділікті жоғалту қаупін арттырады.

Ләззат Ибрагимова түзетулер қабылданғаннан кейін банктер әмбебап болатынын айтады. Олар тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі бойынша ипотека, бизнес несиелері мен депозиттерді бір уақытта ұсына алады. Бірақ олардан «Отбасы банкі» сияқты шектеулерді сақтау талап етілмейді. Нәтижесінде салымшылар жинақ мерзімі аяқталғаннан кейін уәде етілген несие шарттарын ала алмайды.

Бәсекелестіктің пайдасына дәлелдер

Бұл ретте «Отбасы банкі» басшысы бәсекелестікке қарсы емес екенін атап өтті. Ол жаңа қатысушылар пайда болуы керек деп санайды, бірақ мамандандырылған банктер түрінде. Оның пікірінше, қазіргі жүйедегідей қағидалар бойынша жұмыс істейтін жеке жеке тұрғын үй құрылыс жинақ мекемелерін құру қисындырақ. Бұл тәсіл әділдікті, ашықтықты және салымшылардың мүдделерін қорғауды қамтамасыз етеді.

Сондай-ақ Ибрагимова көптеген қазақстандықтардың банктерді мекемелердің қаржылық жағдайын тексермей, жарнамаға қарап таңдайтынын атап өтті. Оның айтуынша, екінші деңгейлі банктердің барлығында тұрақты көрсеткіштер мен сенімді меншік құрылымы жоқ. Сондықтан мұндай мекемелерде депозит ашу қосымша тәуекелдерді тудырады.

Тәуелсіз сарапшылардың пікірі

Халықаралық инвестициялық сарапшы Лев Тетин банк басшысының ұстанымын қолдады. Ол көптеген банктер үшін ипотеканың төменгі маржа аймағы болып қала беретінін атап өтті. Оның айтуынша, тек бес қаржы институты ғана ипотеканы белсенді түрде береді, соған қарамастан олар көбінесе оны әзірлеушілердің қатысуымен жүзеге асырады. Әзірлеушілер банктерге пайыздық мөлшерлемені ішінара өтейді, бұл ипотеканы қолжетімді етеді. Бұл схема қазірдің өзінде бәсекелестік элементтерін жасайды, бірақ жүйеге түбегейлі өзгерістер енгізуді қажет етпейді.

Сарапшы ірі банктер ұзақ мерзімді ипотекалық өнімдерден ешқандай пайда көрмейтінін баса айтты. Бұл олардың тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесіне қызығушылығын шектейді, сондықтан екінші деңгейлі банктердің бұл нарыққа жаппай енуі формальдылық күйінде қалуы мүмкін.

Жүйеге қатысушыларды не күтіп тұр?

Заң жобасын талқылау жалғасуда. Түзетулер қабылданатын болса, нарық өтпелі кезеңге тап болуы мүмкін және салымшыларды қорғаудың жаңа тетіктерінің қажеттілігі туындауы мүмкін. «Отбасы Банкі» қазіргі модель өзінің тиімділігін дәлелдегеніне және түбегейлі қайта құруды қажет етпейтініне сенімді.

Осының салдарынан Қазақстандағы тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі өзінің негізгі қасиетін – сенімділігін жоғалту қаупі бар. Бәсекелестік нарықты жандандыруы мүмкін, бірақ қатаң реттеусіз ол пайдадан гөрі көп тәуекел әкеледі. Сондықтан әмбебап банктердің жұмыс істеуіне рұқсат беру мәселесі барлық қатысушылар үшін аса сақтық пен нақты ережелерді талап етеді.