Казахстанский рынок жилищного кредитования продолжает развиваться. Если раньше оформить ипотеку по системе жилищных сбережений можно было только в Отбасы банке, то теперь аналогичные продукты начали предлагать и коммерческие банки. В 2026 году накопительная ипотека появилась сразу у нескольких крупных финансовых организаций. Однако, несмотря на схожий принцип работы, условия программ заметно отличаются. Размер первоначального взноса, сроки накопления, процентные ставки и порядок оформления кредита в каждом банке свои. Поэтому перед подачей заявки важно внимательно изучить все условия и заранее оценить будущую финансовую нагрузку.
Появление таких программ стало возможным после изменений в законодательстве. С марта 2026 года коммерческие банки получили право открывать жилищные накопительные вклады и выдавать ипотечные займы по модели жилищных сбережений. До этого подобный механизм фактически использовал только Отбасы банк.
Как работает накопительная ипотека
Принцип новой системы достаточно прост. Сначала будущий заемщик открывает специальный депозит и регулярно пополняет его. Когда накопления достигают установленного банком уровня, клиент получает право оформить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Однако одинаковым этот механизм можно назвать лишь в общих чертах. Каждый банк самостоятельно определяет требования к сроку накопления, размеру первоначального взноса, доходности вклада и ставкам по кредиту. Поэтому при выборе программы важно смотреть не только на рекламную процентную ставку, но и на полную стоимость займа, период накопления и итоговую переплату.
Halyk Bank запустил программу «Шанырак»
Одним из первых коммерческих банков новую систему жилищных сбережений внедрил Halyk Bank. Для этого банк разработал жилищный вклад «Шанырак», который позволяет сначала накопить часть стоимости квартиры, а затем оформить ипотечный кредит по сниженной ставке.
Открыть вклад можно полностью онлайн через мобильное приложение Halyk SuperApp. Минимальный первоначальный взнос составляет 5 000 тг.
Чтобы получить ипотеку, вкладчик обязан выполнить сразу несколько условий:
- копить средства не менее 36 месяцев;
- накопить не менее 50% стоимости жилья;
- достичь оценочного показателя 16.
Оценочный показатель — это внутренний коэффициент банка, который рассчитывается исходя из срока хранения средств и регулярности пополнения депозита. Чем дисциплинированнее клиент выполняет условия программы, тем быстрее достигается необходимое значение.
Сам вклад открывается сроком на три года. По нему банк начисляет 2% годовых, а годовая эффективная ставка вознаграждения составляет 2,02%. Пополнять депозит можно без ограничений, при этом частичное снятие денег условия программы не предусматривают. Начисленное вознаграждение ежемесячно капитализируется, увеличивая сумму накоплений.
После выполнения всех требований банк предоставляет жилищный заем сроком до десяти лет. Процентная ставка составляет 5% годовых, а комиссия за выдачу кредита отсутствует.
При этом программа не предусматривает промежуточного кредитования. Иными словами, приобрести квартиру сразу после открытия депозита не получится. Сначала необходимо накопить половину стоимости жилья и только затем оформить ипотеку.
Еще одним преимуществом программы является широкий выбор недвижимости. В отличие от некоторых новых предложений рынка, Halyk Bank позволяет приобрести как квартиру в новостройке, так и жилье на вторичном рынке. Это значительно расширяет возможности покупателей и позволяет подобрать объект без привязки к конкретному застройщику.
Как подобрать обои с принтом для разных комнат и освежить интерьер
Freedom Bank предлагает программу «Коркем»
Freedom Bank выбрал совершенно другую модель жилищных сбережений. Банк разработал программу «Коркем» совместно с компанией BI Group, поэтому приобрести жилье можно только в жилых комплексах этого застройщика, участвующих в проекте.
Главное отличие программы заключается в том, что ждать несколько лет до покупки квартиры не требуется. После внесения первоначального взноса клиент получает возможность сразу оформить выбранную недвижимость и начать выплачивать кредит.
Минимальный первоначальный взнос составляет 30% стоимости квартиры. Максимальная сумма займа достигает 100 млн тг, а общий срок кредитования — до 20 лет.
Одновременно с оформлением ипотеки клиент открывает специальный депозит. На него необходимо внести не менее 30% стоимости квартиры. Банк начисляет по вкладу 7% годовых, что значительно выше доходности жилищного вклада Halyk Bank.
Пока сумма накоплений не достигнет 50% стоимости жилья, действует промежуточный заем. На этом этапе ставка составляет 14,5% годовых. Проценты начисляются на полную стоимость квартиры, а ежемесячные платежи одновременно погашают проценты и увеличивают сумму накоплений на депозите.
После того как на счете накапливается половина стоимости недвижимости, банк направляет депозит на частичное погашение кредита. Затем процентная ставка снижается до 10% годовых, а проценты начинают начисляться только на оставшуюся сумму задолженности.
Таким образом, накопительная ипотека Freedom Bank позволяет приобрести квартиру значительно раньше, чем классическая система жилищных сбережений. Однако за возможность ранней покупки приходится платить более высокой процентной ставкой на первом этапе кредитования. Поэтому перед оформлением договора специалисты рекомендуют заранее рассчитать общую переплату за весь срок кредита, а не ориентироваться только на ставку после завершения накопительного периода.
Что предлагает Банк ЦентрКредит
Банк ЦентрКредит также предлагает продукт под названием «Накопительная ипотека». Однако его механизм отличается от классической системы жилищных сбережений, которую используют Отбасы банк и Halyk Bank.
Продукт доступен в рамках программ «Ипотека», «Ипотека Плюс» и «Ипотека ДДУ». Для участия банк рекомендует открыть депозит «Чемпион» и регулярно пополнять его не менее шести месяцев.
Основная цель такого механизма — подтвердить платежную дисциплину и финансовую состоятельность будущего заемщика. После завершения периода накопления клиент может оформить одну из действующих ипотечных программ банка на условиях, которые будут актуальны на момент получения кредита.
Таким образом, депозит в данном случае не является обязательной частью классической системы жилищных сбережений. Он служит дополнительным инструментом оценки платежеспособности клиента. Именно поэтому программу Банка ЦентрКредит нельзя считать полным аналогом накопительной ипотеки Отбасы банка.
Чем новые программы отличаются от Отбасы банка
Несмотря на то что коммерческие банки начали использовать схожий принцип накопления средств перед оформлением кредита, между их продуктами и системой Отбасы банка сохраняются существенные различия.
Главное отличие заключается в государственной премии. Вкладчики Отбасы банка при соблюдении условий программы ежегодно получают премию государства, которая увеличивает сумму накоплений. Коммерческие банки такую выплату не предусматривают.
Различаются и процентные ставки. После выполнения условий программы жилищный заем в Отбасы банке можно оформить по ставке от 3,5% годовых. В Halyk Bank ставка составляет 5% годовых, а в программе Freedom Bank после завершения накопительного этапа она снижается до 10% годовых.
Есть разница и в выборе недвижимости. Halyk Bank позволяет приобрести квартиру как на первичном, так и на вторичном рынке. Отбасы банк также предоставляет такую возможность. В свою очередь программа «Коркем» от Freedom Bank распространяется только на квартиры BI Group, участвующие в совместном проекте банка и застройщика.
При этом новые продукты имеют собственные преимущества. Freedom Bank позволяет оформить покупку квартиры уже после внесения 30% стоимости жилья, не дожидаясь нескольких лет накоплений. Halyk Bank предлагает относительно невысокую ставку по жилищному займу и не ограничивает покупателей одним девелопером.
Как выбрать квартиру: что важнее — район, планировка или цена?
Какую программу выбрать
Каждая программа рассчитана на разные категории покупателей, поэтому универсального варианта не существует.
Если главная цель — получить максимально низкую процентную ставку и есть возможность несколько лет последовательно формировать накопления, наиболее выгодным вариантом остается система жилищных сбережений Отбасы банка.
Тем, кто хочет приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке и готов сначала накопить половину ее стоимости, стоит обратить внимание на программу «Шанырак» от Halyk Bank. После выполнения всех условий банк предоставляет жилищный заем по ставке 5% годовых без комиссии за выдачу кредита.
Программа «Коркем» подойдет покупателям, которые уже располагают первоначальным взносом не менее 30% и хотят переехать в квартиру сразу после оформления сделки. Однако в этом случае важно заранее оценить общую стоимость кредита, поскольку на первом этапе действует промежуточный заем с более высокой процентной ставкой.
Перед подписанием договора специалисты рекомендуют внимательно изучить график платежей, рассчитать итоговую переплату, уточнить условия досрочного погашения, требования к подтверждению доходов, а также возможность использования пенсионных накоплений, если такая опция предусмотрена выбранной программой.
Итоги
Появление новых продуктов показывает, что рынок ипотечного кредитования Казахстана постепенно становится более конкурентным. Покупатели получили возможность выбирать между несколькими моделями жилищных сбережений, а не ограничиваться предложением одного банка. При этом условия новых программ пока существенно отличаются как по стоимости кредита, так и по механизму его получения.
Поэтому перед оформлением договора важно внимательно изучить все условия программы. Сравните процентную ставку, первоначальный взнос, срок накопления и требования банка. Также оцените наличие государственной премии, ограничения по выбору недвижимости и общую переплату. Только комплексный подход поможет сделать правильный выбор. Благодаря этому накопительная ипотека действительно окажется наиболее выгодной именно для вашей ситуации.
Читайте также: Жильё от государства: какие программы доступны в 2026 году
Чтобы не упустить важные изменения на рынке, следите за новостями, программами финансирования и лучшими предложениями прямо в приложении Homsters — всё самое актуальное уже собрано в одном месте
