Қазақстанда тұрғын үй құрылысы тағы да рекордтық деңгейге жетті. 2025 жылдың алғашқы он айында 19,7 миллион шаршы метр жылжымайтын мүлік пайдалануға берілді. Оның 14,6 миллион шаршы метрі тұрғын үйлер болды, бұл өткен жылмен салыстырғанда 4,5%-ға артық. Жаңа пәтерлер саны 6,7%-ға өсіп, 132 000-нан асты.
Көлем өсіп жатқан, бірақ тапшылық әлі де сезіліп тұрған жерлерде
Жеке құрылысшылар құрылыстың негізгі бөлігін салды, бұл барлық жаңа тұрғын үйлердің 92%-ын құрады. Тұрғындар өз бетінше 5,5 миллион шаршы метр жеке үйлер салды. 1000 тұрғынға шаққанда шамамен 718 шаршы метр жаңа тұрғын үйден келеді. Бұл көрсеткіш өсіп келеді, бірақ әлі де баяу.
Елдің тұрғын үй қоры 434,3 миллион шаршы метрге жетті. Дегенмен, жан басына шаққандағы тұрғын үй қоры небәрі 24,5 шаршы метрді құрайды. Соңғы он жылда бұл көрсеткіш небәрі 16,5%-ға өсті. Басқаша айтқанда, олар көп құрылыс салуда, бірақ демография мен урбанизация кейбір прогреске кедергі келтіруде.
Неліктен жинақ жүйесі негізгі қозғаушы күшке айналды
Тұрғын үй және құрылыс жинақ жүйесі Қазақстандағы тұрғын үй құрылысында шешуші факторға айналды. Оның операторы — мемлекеттік «Отбасы» банкі. Жүйе 22 жыл бойы жұмыс істеп келеді және депозиттерді субсидияланған ипотекамен біріктіреді.
Осы уақыт ішінде оның қатысушылары 635 600 пәтер мен үй сатып алды. Шамамен 3,3 миллион адам салымшы болды, ал жалпы жинақ 2,5 триллион теңгеден асты. Экономикалық белсенді халықтың үштен бір бөлігі жүйеге қосылған деп есептеледі.
Механизм қарапайым. Алдымен адам жинайды, мемлекеттік бонус пен депозит бойынша пайыз алады. Содан кейін олар нарықтық мөлшерлемеден төмен субсидияланған несие алады. Бұл тәсіл тұрақты, төлемге қабілетті сұранысты тудырады. Әзірлеушілер бұл сұранысты көріп, ұзақ мерзімді жобаларды жоспарлайды.
«Отбасы» банкінің қаржылық әсері қалай жұмыс істейді
«Отбасы» банкі тиімді және сонымен бірге әлеуметтік құрал болып қала береді. Мемлекет бюджетке салымшылар үшін бонус қосады. 2025 жылы бұл сома шамамен 90 миллиард теңгені құрады.
Жыл басынан 1 қарашаға дейін банк 1,3 триллион теңгеден астам ипотекалық несие берді. Бұл мемлекеттік қолдаудың әрбір теңгесіне шамамен 14 теңге жеңілдікпен ипотека беріледі дегенді білдіреді. Бұл мультипликатор Қазақстандағы тұрғын үй құрылысын күшейтеді және экономиканың байланысты салаларын қолдайды.
Қазақстандық модель және халықаралық тәжірибе
Қазақстандық тұрғын үй жинақ жүйесі жабық. Ол неміс Бауспарен моделінің қағидаты бойынша құрылған. Салымшылардың қаражаты бірыңғай жүйеде жұмыс істейді: алдымен олар жинақталады, содан кейін ипотекалық несиелерге айналады.
Алматыда өткен халықаралық конференцияда сарапшылар қазақстандық тәжірибені жоғары бағалады. Олар бұл формат банктер мен қарыз алушылар үшін тәуекелдерді азайтатынын атап өтті. Пайыздық мөлшерлеме алдын ала белгіленеді және қаржы нарықтарындағы күрт ауытқуларға әсер етпейді.
Германия мен Чехия ұқсас тәсілді қолданады. Германияда халықтың шамамен төрттен бір бөлігі жүйені пайдаланады. Чехияда қатысу азаматтардың жартысына жетеді. Онда мұндай бағдарламалар ниша емес, күнделікті қолданылатын құралға айналды.
Үкіметтер үшін екі жақты пайда бар. Бір жағынан, адамдар жинақтарын жинайды және қымбат ипотекаға тәуелділігі аз болады. Екінші жағынан, бюджеттік бонустар экономикаға құрылыс қызметі, жұмыс орындары және салықтар түрінде қайтарылады.
Неліктен ырықтандыру сақтықты талап етеді
Коммерциялық банктерге тұрғын үй құрылысы жинақ жүйесіне қатысуға рұқсат беру идеясы қазіргі уақытта талқылануда. Бір жағынан, бұл өнімдер мен қызмет көрсету арналарын таңдауды кеңейтуі мүмкін. Екінші жағынан, тұйықталған циклдің бұзылуы және нарықтың құбылмалылығына тәуелділіктің арту қаупі бар.
Әлемдік тәжірибе мұндай жүйелердің тұрақтылығы консервативті ережелермен қамтамасыз етілетінін көрсетеді. Германияның тұрғын үй құрылысы жинақ жүйелері 100 жылдан астам уақыт бойы жұмыс істейді, ал британдық құрылыс қоғамдарының тарихы шамамен 250 жыл. Олар дағдарыстардан дәл қатаң тәртіп пен тез пайдаға емес, тұрғын үй мақсаттарына баса назар аударудың арқасында аман қалды.
Қазақстандағы тұрғын үй құрылысы: тұрақты өсуге бағыт
Осылайша, Қазақстандағы тұрғын үй құрылысы тек құрылыс салушылардың арқасында ғана емес, сонымен қатар азаматтардың тұрақты депозиттерін қолжетімді ипотекаға айналдыратын жақсы қалыптасқан тұрғын үй жинақ жүйесімен де қолдау табады. Тұрғын үйдің қолжетімділігі қажетті деңгейден төмен болып қалғанша, бұл механизм маңызды рөл атқарады. Мемлекет оны неғұрлым мұқият жаңғыртса, Қазақстандағы тұрғын үй құрылысы ұзақ мерзімді перспективада соғұрлым тұрақты болады.
