Қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген ипотека: шарттары, есептеулері және салыстыру
Қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген ипотека Қазақстан нарығында жаңа балама болды. Пайыздық мөлшерлеме стандартты коммерциялық ипотекадан төмен — жылдық 7%-дан 14%-ға дейін. Дегенмен, маңызды шарт бар: қарыз алушы өз қаражатын арнайы банктік шотқа салады.
Ақшалай қамтамасыз етумен қамтамасыз етілген ипотека дегеніміз не?
Бұл схемамен клиент бастапқы жарнаның орнына өз қаражатының бір бөлігін арнайы шотқа салады. Ең аз сома жылжымайтын мүлік құнының 20% құрайды. Бұл ақша қосымша кепілге айналады.
Зейнетақы жинақтарын пайдалануға болмайтынын ескерген жөн. Несие пәтердің барлық құнына беріледі, сонымен бірге пайыздар да толық сомаға есептеледі. Қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген бұл ипотека «Отбасы Банкіндегі» жүйеге көп жағынан ұқсас, ол да жеке жинақтарды талап етеді, бірақ олар депозитте сақталады.
Арнайы шоттағы қаражатқа не болады?
Қаражаттар ипотеканың барлық мерзіміне тоқтатылады және пайыздар алынбайды. Қаражатты несие толығымен өтелгеннен кейін ғана алуға болады. Тағы бір нұсқа – оларды мерзімінен бұрын өтеу үшін пайдалану, бірақ қалған қарыз ипотека сомасына тең болғанда ғана.
Аннуитеттік төлемдерге байланысты бұл несие мерзімінің соңына жақындайды. Мысалы, 10 жылдық ипотекамен бұл төлемдердің сегізінші жылында орын алады.
Қазақстандық банктердегі шарттар
Бүгін сіз ForteBank пен ЦентрКредитте қолма-қол ақшамен кепілге салынған ипотекаға өтініш бере аласыз.
ForteBank-те ең төменгі ипотека жылжымайтын мүлік құнының 30 пайызынан басталады. Несие мерзімі 15 жылға дейін, ал максималды сомасы 100 миллион теңгеге дейін. Пайыздық мөлшерлеме жылдық 7%-дан басталады, ал соңғы мөлшерлеме ипотека сомасына байланысты. Несие тек пәтерлерге беріледі; үйлерді ипотекаға беруге болмайды.
ЦентрКредитте біршама жеңіл шарттар бар. Мұнда ең төменгі ипотека жылжымайтын мүлік құнының 20% құрайды. Ипотека мерзімі де 15 жылға дейін, ал сомасы 100 миллион теңгеге дейін. Пайыздық мөлшерлеме 8%-дан 14%-ға дейін ауытқиды және оның мөлшері ипотеканың мөлшеріне тікелей байланысты.
Есептеу мысалдары
20 миллион ипотека және 10 жылдық несие мерзімі бар құны 40 миллион теңге тұратын пәтер үшін есеп басқаша болып шықты.
ЦентрКредитте ай сайынғы төлем шамамен 376 000 теңгені құрайды. Жоспар мерзімнің соңына қарай қалған қарыз ипотека сомасына тең болатындай етіп жасалған. Қарыз алушы бұл ақшаны ипотеканы мерзімінен бұрын толық өтеуге пайдалана алады.
ForteBank-те ай сайынғы төлем жоғарырақ — шамамен 465 000 теңге. Дегенмен, бұл жоспар басқа: клиент ипотеканы тең бөліп төлейді және мерзімінің соңында ипотекасын қайтарады. Мерзімінен бұрын өтеу де мүмкін, бірақ ол жеке есептеледі.
Басқа ипотека түрлерімен салыстыру
Қазіргі уақытта Қазақстанда ипотеканың үш негізгі түрі бар: стандартты нарықтық ипотека, қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген ипотека және «Отбасы Банкіндегі» жинақпен қамтамасыз етілген ипотека.
Стандартты ипотека ең қымбат опция болып қала береді. Пайыздық мөлшерлемелер жылдық 17%-ға жетеді, ал он жыл ішінде артық төлем 22 миллион теңгеден асуы мүмкін. Олардың артықшылығы қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген ипотекамен салыстырғанда ай сайынғы төлемдердің салыстырмалы түрде төмендігі.
Қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген ипотека стандартты ипотекаға қарағанда төмен мөлшерлемеге байланысты тиімдірек. Дегенмен, несие пәтердің бүкіл құнына алынғандықтан, түпкілікті артық төлем айтарлықтай болып қалады. Оның үстіне ай сайынғы төлемдер жоғары, бұл айтарлықтай кемшілік болуы мүмкін. Дегенмен, қарыз алушының кепілді пайдалана отырып, ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу немесе ақшаны толық өтегеннен кейін қайтару мүмкіндігі бар.
«Отбасы Банкі» жылдық 3,5%-дан басталатын мөлшерлемелердің арқасында ең төменгі артық төлемді ұсынады. Дегенмен, бұл депозитте кем дегенде үш жыл сақтауды талап етеді. Егер сіз 7-9 пайызбен көпір несие алсаңыз, алғашқы үш жылда төлемдер де айтарлықтай жоғары болады. Сонымен қатар, басқа бағдарламалардан айырмашылығы, бастапқы жарна әрқашан жылжымайтын мүлік құнының кемінде 50% құрайды.
Қолма-қол ақшаға негізделген ипотеканың оң және теріс жақтары
Артықшылықтары төмендетілген мөлшерлемелерді, кепілді пайдалана отырып мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін және несие жабылғаннан кейін өз қаражатыңызды қайтаруды қамтиды.
Кемшіліктерге ай сайынғы төлемдердің жоғары болуы, арнайы шоттағы қаражаттың қайтарылмауы және мүліктің шектелуі жатады: қолма-қол ақшаға негізделген ипотека тек пәтерлерге беріледі.
Қолма-қол ақшаға негізделген ипотека стандартты ипотекаға қызықты балама болып табылады. Бұл сізге төмендетілген мөлшерлеме төлеуге мүмкіндік береді, бірақ айтарлықтай соманы құлыптауды талап етеді. Бұл опция төмен мөлшерлеме мен тұрақты несие шарттарына айырбас ретінде өз қаражатына қол жеткізуді шектеуге дайын адамдар үшін қолайлы.
