Ипотека по наследству: в каких случаях можно списать кредит

Смерть близкого человека всегда связана не только с эмоциональными потерями, но и с юридическими вопросами. Одним из самых сложных становится —  «Ипотека по наследству». Наследникам важно понимать, как распределяются долги, можно ли от них отказаться и в каких случаях кредит списывается.

Какие обязательства переходят наследникам

По закону ипотека по наследству передается вместе с имуществом. Это означает, что к наследникам переходят основная сумма долга, начисленные проценты, штрафы за просрочки и обременение на квартиру. Гражданский кодекс РК рассматривает наследование как «пакетную» сделку: вместе с активами — депозитами или недвижимостью — переходят и долги. При этом смена собственника никак не снимает залог с квартиры.

Можно ли принять имущество без долгов

Наследование не бывает выборочным. Ипотека по наследству принимается вместе с другими правами и обязанностями. Однако существует ограничение: наследники отвечают только в пределах стоимости полученного имущества. Например, если квартира стоит 5 млн тенге, а долг составляет 10 млн, наследник обязан погасить лишь часть — на сумму, равную стоимости квартиры.

Если наследник не хочет брать на себя обязательства, он может полностью отказаться от наследства. Сделать это нужно в течение шести месяцев со дня смерти заемщика. Пропущенный срок можно восстановить только через суд и при наличии уважительных причин, но не более чем на два месяца.

Отказ невозможен, если наследник уже совершил действия, которые подтверждают принятие наследства. К таким действиям относятся: оплата коммунальных услуг, ремонт квартиры, уплата взносов по ипотеке. В таких случаях отказ утрачивает силу.

Взаимодействие с банком

Жесткого срока уведомления банка о смерти заемщика нет, но действовать нужно незамедлительно. Чем раньше банк узнает о событии, тем проще обсудить реструктуризацию или кредитные каникулы. При этом начисление процентов и штрафов продолжается до момента уплаты или изменения условий договора.

Ипотека по наследству может быть переоформлена двумя способами: через перевод долга на наследника (с согласия банка) или через рефинансирование, когда заключается новый договор. Повышать ставку в одностороннем порядке банк не вправе — все изменения происходят только по соглашению сторон.

Роль страхования

Страховой полис может стать ключевым инструментом. Если у заемщика было страхование жизни, то страховая компания погашает долг напрямую банку. В этом случае наследники получают квартиру без долгов. Если же был личный полис с указанным выгодоприобретателем, деньги перечисляются ему, и уже он решает, как ими распорядиться.

Если у наследника нет финансовой возможности обслуживать долг, есть несколько вариантов. Можно отказаться от наследства, договориться о реструктуризации, привлечь созаемщика или гаранта. Иногда возможна передача квартиры банку в счет закрытия обязательств. Другой вариант — продажа объекта под контролем банка с направлением выручки на погашение кредита.

Несколько наследников: как делятся обязательства

Если наследников несколько, ипотека по наследству распределяется между ними пропорционально долям. Ответственность носит солидарный характер: банк вправе требовать погашение от любого из наследников, но только в пределах стоимости полученного имущества.

В реальной практике встречаются разные сценарии. В случае, когда заемщик имел страхование жизни, кредит гасится полностью, и квартира остается наследникам. Однако бывают ситуации, когда наследники не уведомляют банк и не оплачивают взносы. В результате долг растет, банк через суд реализует недвижимость, а наследники теряют имущество.

Таким образом, ипотека по наследству — не приговор, но требует внимательных действий. Своевременное обращение к нотариусу и уведомление банка позволяют избежать дополнительных расходов. Наследникам важно помнить: долги переходят вместе с имуществом, но их размер ограничен стоимостью полученной собственности.

Читайте также: Аренда квартир в Казахстане: как изменится рынок после нового налогового кодекса