Кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя
Чтобы стать обладателем ипотечных средств покупатели недвижимости нередко прибегают к помощи созаемщиков и поручителей. С юридической точки зрения это совершенно разные категории лиц. Разберем в подробностях, кем является созаемщик, какую ответственность он несет, и в чем его принципиальные отличия от поручителя.
Созаемщик и поручитель: в чем разница?
Поручитель выступает в роли гаранта по кредиту, не получая никаких преимуществ. Он лишь берет на себя обязательства своевременно вернуть банку заемные ресурсы в том случае, когда по разного рода обстоятельствам заемщик не может этого сделать. В дальнейшем, после погашения долга, он может взыскивать средства с человека, за которого поручился.
Привлечение поручителя для получения ипотеки обычно необходимо в том случае, если банк сомневается в надежности заемщика, например, из-за плохой кредитной истории. Поручитель может выступить гарантом на определенную сумму, даже на 20-30%, а не на весь кредит. Также можно отрегулировать временной промежуток, в течение которого человек берет на себя поручительство. Никаких прав на приобретенное жилье поручитель не получает.
Созаемщик — это полноценный участник договора банковского займа, который имеет по договору те же обязанности, что и заемщик. Таким образом, долговая нагрузка по ипотеке в равной степени касается заемщика и созаемщика. Он берет на себя обязательства по возврату займа непосредственно до дня полного погашения. Созаемщик может стать полноценным совладельцем новой квартиры при оформлении сделки соответствующим образом.
Необходимость привлечь созаемщика возникает, если дохода заемщика недостаточно для получения и выплаты ипотеки. В таком случае доходы заемщика и созаемщика суммируются, что значительно увеличивает шансы получить желаемую сумму займа.
Обязанности и права созаемщика
Созаемщик берет на себя серьезные обязательства, потому перед заключением соглашения нужно обязательно предусмотреть возможные риски. В 287 статье Гражданского кодекса сказано о солидарных обязательствах всех должников по кредиту, подписавших договор. На практике это значит, что кредитор вправе требовать выполнение своевременных выплат в полной мере и с заемщика, и с созаемщиков.
Обращаем внимание на один из серьезных рисков, который кроется в отказе заемщика осуществлять выплаты. В случае, если заемщик не погашает ипотеку, полнота долговой нагрузки ложится на созаемщика. Важно учесть, что погашение задолженности за заемщика не позволяет созаемщику в дальнейшем взыскать с него эти средства, даже через суд. Такая ситуация объясняется тем, что созаемщик принимает всю полноту ответственности по выплате ипотеки наравне с заемщиком согласно с солидарными обязательствами. Солидарные обязательства созаемщика действуют до момента полного погашения кредита.
Что касается имущественных прав созаемщика, он претендует на приобретаемую недвижимость вместе с заемщиком и имеет право стать ее совладельцем. Но для возникновения права собственности необходимо, чтобы жилье было оформлено на имя созаемщика, или же был заранее составлен специальный договор с заемщиком о взаимных обязательствах. В противном случае созаемщик будет просто нести долговые обязательства наравне с заемщиком перед банком.
Кого можно привлечь созаемщиком по ипотеке в РК?
Созаемщиком по ипотеке может стать любой гражданин, вне зависимости от степени родства с заемщиком. Однако чаще всего в роли созаемщиков выступают супруг, супруга или близкие родственники, готовы помочь заемщику с оформлением ипотеки и взять на себя кредитные обязанности согласно ипотечному договору.
Как правило, требования к созаемщикам у банков такие же, как и к заемщикам: ими могут стать платежеспособные совершеннолетние граждане РК возрастом до 65 лет с подтверждённым доходом. Помимо этого, конкретный банк может установить индивидуальные требования к созаемщикам и их допустимое количество. В большинстве случаев банки разрешают привлечь до 2-3 созаемщиков.
Банковские структуры достаточно придирчиво относятся к претендентам на роль созаемщиков, их доход и кредитная история напрямую влияют на шансы получения ипотеки. Удивляться не приходится, ведь финучреждение заинтересовано в полных своевременных выплатах. Не стоит ожидать одобрения по ипотеке, если ваш потенциальный созаемщик не имеет стабильного, документально подтвержденного источника дохода или уже выплачивает крупный кредит. Если у претендента на роль созаемщика в прошлом были проблемы с долгами, представитель финучреждения также с большой долей вероятности откажется от сотрудничества. Постарайтесь представить больше убедительных доказательств стабильного дохода. Это самый верный путь добиться расположения банкиров.
Читайте также:
Женская ипотека «Умай»: все условия новой программы кредитования от Отбасы банка
«Бакытты Отбасы» — программа ипотечного кредитования: условия оформления и как подать заявку
