Нюансы ипотечного кредитования для жителей Казахстана: страховки, процентные ставки, штрафы

Не каждому жителю Казахстана доступен наличный расчёт за приобретённую квартиру или дом. Поэтому для покупателей выходом из ситуации становится ипотечное кредитование. Такая банковская услуга рассчитана на клиентов со средним уровнем дохода, поэтому популярна среди большинства граждан РК. Коммерческие финансовые структуры предлагают разные условия оформления, выдачи и пользования кредитами. Но, обращаясь в выбранную организацию, потенциальный покупатель должен понимать, что нужно для ипотеки, и на какие пункты договорного соглашения обращать особое внимание.

За что банк берёт комиссии при оформлении ипотеки

Размеры и виды комиссионных взносов в каждом банке Казахстана разные. По статистике чаще всего встречаются следующие виды пошлин:

• за процесс рассмотрения поданной заявки на получение ипотеки;
• при оформлении одобренного руководством банка займа;
• за выдачу средств.

Часто пошлина за рассмотрение заявки от клиента составляет 2 – 10 тыс. тенге. В некоторых финансовых организациях такой пункт отсутствует – комиссия не изымается.

При оформлении согласованного займа и выдаче средств многие просят 0,5 – 2,25%, которые берутся от зафиксированной стоимости квартиры. Но, есть банки, которые участвуют в зарплатных проектах. В таких организациях можно заплатить сниженный процент комиссии или не платить пошлину вообще.

К дополнительным сборам с клиентов относятся:

• проценты за перечисление согласованной суммы на карточный счёт клиента;
• комиссии за оформление необходимых документов по договору;
• пошлина за снятие наличных со счёта;
• плата за изменение условий предоставления или пользования займом.

Среди пунктов каждого контракта указываются условия обязательного страхования разных случаев:

• несчастных или самого предмета одобренного залога;
• рисков, связанных с возможностью утраты права владения квадратными метрами;
• ежегодное страхование залогового имущества.

Переплаты банку по ипотечному кредитованию

Перед оформлением банковского кредита рекомендуется выяснить, что нужно знать об ипотеке и всех предусмотренных переплатах. Последние составляют немалые суммы, учитывая стоимость выбранного жилья.

Основная часть банков предоставляет ипотеку под ставку в 15 – 16%. Средним сроком оформления жилищного кредитования считается 10 – 15 лет. На таких условиях переплачивается порядка двух стоимостей квартиры. Поэтому процесс погашения по графику (без переплат) обойдётся недёшево.

С другой стороны, если рассматривать вариант арендного жилья на такой же срок, то съёмная квартира обойдётся ещё дороже. Поэтому многие стараются оформлять ипотеку и частично или досрочно выплачивать долг.

Дифференцированные платежи или погашение ипотеки равными частями

Оформленный жилищный кредит предусматривает два способа погашения:

• аннуитетный (равными частями) – рассчитывается в одинаковых платежах на весь кредитный период; при этом первые платежи будут «уходить» на погашение процентов;
• дифференцированный – в этом случае получится гораздо быстрее выплатить начисленные проценты, уменьшив переплату по кредиту.

При аннуитетном способе погашения клиенту придётся дополнительно откладывать сбережения на небольшие досрочные взносы. Это поможет со временем уменьшить ежемесячный платёж при оставшихся сроках. Поэтому основной долг будет уменьшаться быстрее.

При любом способе погашения важно не создавать просрочек. В противном случае придётся оплачивать штрафы и пени.

Способы уменьшить ипотечную задолженность

1. Возможность досрочного погашения. Этим способом рекомендуется воспользоваться в первые годы выплат с целью уменьшения процентов и самого срока кредитования. При оформлении ипотеки – это то, что нужно обязательно уточнить у специалиста. Финансовые организации могут предусматривать штрафы или вообще не практиковать досрочного погашения.
2. Перекредитование по ипотеке. Некоторые банки Казахстана специализируются на таких услугах. Что выигрывает клиент? Это возможность увеличить сроки выплаты или договориться о меньшей сумме ежемесячных взносов. А также самый важный момент – уменьшить процент по вознаграждению.

В любом случае клиенту придётся походить по всем коммерческим организациям в поисках лучших условий. Очень важно правильно посчитать выгоду и сроки выплат.

Оформление ипотеки без подтверждения дохода

Не все банки соглашаются на такие условия. Это объясняется риском возникновения проблемных кредитов. Если сделка и заключается, то нужно быть готовым на 50% первоначального взноса от запланированной стоимости квартиры и повышенной ставке вознаграждения.

По мнению экспертов таким вариантом лучше не пользоваться. Гораздо выгоднее сделать минимальный взнос и накопить на досрочное погашение.

Гарантированное получение займа

Большинство банков составляют «идеальный образ» заёмщика. Для этого требуется быть гражданином РК в возрасте 21 – 48 лет. Помните, что банковский кредит нужно вернуть до наступления пенсионного возраста.

Молодые клиенты смогут привлечь в качестве созаёмщиков родителей, которые ещё не будут на пенсии на момент погашения долга. Заёмщик должен быть трудоустроенным на официальном рабочем месте от полугода и не иметь кредитных просрочек.