Самое важное о страховании недвижимости
Казахстанцы без энтузиазма относятся к необходимости защиты имеющегося недвижимого имущества от возможных непредвиденных ситуаций (землетрясение, пожар, подтопление и т.д.). Несмотря на это, представители страховых агентств уверенны, что страховка недвижимости никогда не потеряет актуальность, поскольку только она является эффективной защитой имущества.
Разновидности страхования недвижимости
- Страхование недвижимого имущества
Хороший способ компенсировать финансовые убытки от порчи либо утраты имущества. За сравнительно небольшую сумму страхуется целостность дверей, стен, окон, потолков от ущерба в результате страхового случая. Таковым может считаться стихийное бедствие, пожар, затопление, взрыв бытового газа и, даже, противозаконные действия третьих особ.
- Страхование внутренней отделки помещения
Этот вид страхования значительно дешевле предыдущего и предполагает заключение договора страхования внутренней отделки квартиры, а именно, дверей, паркета, сантехники, облицовки потолка, стен и остальных элементов, кроме движимого имущества.
- Страховка гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
Никто не защищен от внезапных повреждений в системах водоснабжения и отопления. Однако прорыв трубы способен нанести ущерб как собственному имуществу, так и жилью соседей с нижнего этажа. Естественно, люди могут потребовать компенсации ущерба. В этом случае можно застраховать свою ответственность перед ними. Возмещением ущерба будет заниматься страховая фирма. За свое поврежденное имущество страхователь ничего не получает, поскольку страхованию подлежит только ответственность перед соседями.
- Титульная страховка недвижимости
Подобное страхование помогает защититься от юридический рисков и, чаще всего, оформляется в момент заключения сделки купли-продажи жилья. К примеру, если у квартиры было много собственников, возможно возникновение спорных ситуаций между предыдущими хозяевами и нынешними владельцами.
Титульное страхование достаточно дорогое. Страховой взнос рассчитывается от действующей цены недвижимости. Размер тарифа может составлять десятую часть от цены квартиры. То есть, при стоимости квартиры 100 000 долларов США, страховка обойдется в 10 000. Период действия договора на титульную страховку оговаривается со страхователем и может составлять от 12 до 36 месяцев.
Расчет стоимости страхования недвижимого имущества
В таком расчете участвуют несколько специалистов страховой компании, а именно:
— андеррайтер — проводит оценку страхового риска;
— сюрвейер — выезжает на объект страхования для составления акта осмотра имущества и определения его среднерыночной цены;
— актуарий — определяет максимальные суммы, которые агентство сможет предложить клиенту.
Далее андеррайтер комбинирует обозначенные тарифы по программам страхования в зависимости от уровня риска. Размер выплаты не должен превысить действительную стоимость объекта страхования.
Сумма страховой премии (оплаты за страхование) рассчитывается на основании тарифов, при формировании которых учитывают несколько факторов:
— год постройки жилья и его состояние;
— используемый строительный материал;
— местоположение.
Каждому клиенту страховая фирма предлагает индивидуальный тариф. Размер платежа зависит от особенностей конкретной квартиры. К примеру, если она находится в престижном районе под индивидуальной охраной и видеоконтролем, страховая компания может предложить клиенту низкую тарифную ставку, поскольку ее риски минимальны. Например, это будет 0,1% от суммы страховки. Однако, если жилье располагается в районе, где фиксируется наибольшее число краж, стоит ожидать довольно высокой ставки, например 2%.
Основные пункты договора страхования
Страховая фирма
Заключение договора страхования должно происходить в офисе страховщика, поскольку здесь можно изучить документацию, ознакомиться с лицензией и свидетельством о госрегистрации. Таким образом, клиент лично убедится в правомерности работы страховой компании.
Период действия документа
Страхователь может самостоятельно определить срок действия договора. Но, как показывает практика, большая часть договоров заключается на 12 мес.
Франшиза
Франшизой называется часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению. То есть, если наступит страховой случай, компания выплатит сумму страховки за вычетом франшизы. Например, если франшиза безусловная, а ее размер — 1% от страховой суммы, тогда при цене квартиры 30 млн тенге она составляет 300 000 тенге. К примеру, при ущербе 500 000 тенге будет выплачено 200 000 тенге, поскольку 500 000 — 300 000 = 200 000. Клиент вправе оформить страховку без франшизы. Она выгоднее, но ее стоимость дороже.
Последовательность действий при наступлении страхового случая
- Информировать страховое агентство о наступлении страхового случая не позже срока, который зафиксирован в страховом договоре. Устное сообщение обязательно должно подтверждаться письменным заявлением. Наряду с обращением к страховщику, человеку необходимо заявить в компетентные службы (МЧС, полиция) о случившемся происшествии.
- Работник страховой фирмы (аджастер) должен прибыть к объекту страхования для подтверждения наступления страхового случая. Затем он составляет акт ущерба. Если оценка страховщика не устраивает страхователя, возможно проведение независимой оценки. Ее оплачивает страхователь.
- Клиенту следует предоставить в страховую компанию несколько документов, а именно:
— заявление о наступлении страхового случая (не позже 3-го дня с момента происшествия);
— страховой договор;
— акт оценки ущерба, составленный аджастером;
— акт с участием КСК либо других компетентных органов;
— копия паспорта.
Если для принятия решения о страховом случае требуется предоставить дополнительные документы, клиенту обязаны сообщить об этом в письменной форме.
- На рассмотрение заявления страхователя отводится 15 календарных дней. В этот же период времени страховщик обязан вынести решение о наличии либо отсутствии страхового случая. Если страховое агентство посчитает, что происшествие нельзя трактовать как страховой случай, тогда причины решения должны быть в письменном виде переданы клиенту.
- Если принято положительное решение, страховое возмещение выплачивается на протяжении следующих 15 дней.
Обязательное страхование — плюсы и минусы
Уже продолжительное время в Казахстане идет активное обсуждение проекта закона, согласно которому казахстанцы будут обязаны застраховать свое недвижимое имущество. Законопроект предусматривает страхование 35 м2 площади недвижимости, имеющейся в собственности гражданина. Ожидалось, что документ получит статус закона в 2015 году. Однако до сих пор он остается законопроектом.
Заместитель председателя правления «АСКО» Юрий Миндубаев обозначил ряд недостатков, выявленных в предлагаемом законе. По его мнению, серьезной недоработкой оказалось введение обязательного страхования только части недвижимого имущества. Получается, что страхователи не смогут получить больше 30% от действительной рыночной цены квартиры. При этом, не будет учитываться содержимое жилья и его внутренняя отделка. Законопроект обязывает страховать индивидуальное недвижимое имущество, которое пребывает в личной собственности гражданина. Не подлежат страхованию дачное и садовое жилье, гаражи, хозяйственные постройки. Не покрываются страховкой и ветхие постройки.
Миндубаев обращает внимание на то, что разработчики не отобразили в законопроекте подробный расчет страховой премии с указанием коэффициентов и цифр. В связи с этим, не совсем понятен размер выплат за страхование.
Большинство экспертов предполагают, что сумма страховки для каждого человека будет определяться индивидуально, поскольку она зависит от многих факторов. Также стоит отметить недоработку механизмов контроля и воздействия в отношении недвижимого имущества при отсутствии страховки. Таким образом, страховые фирмы пришли к выводу, что введение обязательного страхования преждевременно для отечественного страхового рынка и несет в себе катастрофические риски. Нынешний проект закона требует серьезной доработки.
