Созаёмщик или поручитель: кого выбрать, если банк отказал в ипотеке

Получить ипотеку в Казахстане сегодня непросто: банки предъявляют жёсткие требования к доходу и подтверждению платежеспособности. Поэтому отказ по причине «недостаточный доход» — ситуация частая. Но даже в этом случае у заёмщика остаются варианты. Чаще всего банк предлагает привлечь ещё одного человека — это либо созаёмщик или поручитель. На первый взгляд они выполняют одинаковую роль, но на деле между ними есть серьёзные отличия.

Созаёмщик: партнёр по кредиту и совладелец жилья

Созаёмщик становится полноценным участником сделки. Его доход учитывается вместе с доходом основного заёмщика, что позволяет увеличить вероятность одобрения займа и размер кредита. При этом обязательства перед банком ложатся на обоих в равной мере: если один из них перестанет платить, долг взыщут с другого.

Главное отличие созаёмщика в том, что он получает долю в покупаемой квартире. Фактически он становится совладельцем недвижимости. Размер доли зависит не от того, кто внёс больше средств, а от условий, зафиксированных в договоре купли-продажи. Это означает, что даже при минимальном участии в первоначальном взносе созаёмщик имеет право проживать в квартире, а также распоряжаться своей частью: сдавать её в аренду, завещать или продать (с учётом согласия других собственников).

Такой вариант подходит тем, кто доверяет партнёру и готов делить с ним не только обязательства, но и права на жильё.

Поручитель: гарант, но не собственник

Поручитель — это фигура иного рода. Он тоже подписывает документы с банком, однако в отличие от созаёмщика не участвует в покупке жилья и не получает никаких имущественных прав. Его доход помогает заёмщику пройти «фильтр» банка, но ответственность поручителя наступает только тогда, когда основной заёмщик перестаёт платить.

Для самого заёмщика такой вариант удобен: квартира оформляется исключительно на него. Для поручителя же риски остаются значительными, ведь при проблемах с выплатами банк имеет право взыскать долг и с него. При этом он не получает никаких преимуществ в виде доли собственности.

Как сделать выбор

Решение зависит от того, что важнее — разделить право собственности или сохранить его только за собой. Если заёмщик готов делить квартиру с тем, кто помогает с кредитом, лучше поможет созаёмщик. Если же жильё должно остаться исключительно в его собственности, тогда вариант с поручителем выглядит более логичным, хотя и требует от третьего лица высокой степени доверия.

В любом случае оба варианта помогают повысить шансы на получение ипотеки. Но стоит помнить: созаёмщик всегда становится совладельцем, а поручитель остаётся лишь гарантом перед банком.

Читайте также: Ипотека под заклад денег: условия, расчёты и сравнение