Покупка первой квартиры не всегда полностью решает жилищный вопрос. Со временем семье может понадобиться более просторное жильё. Кроме того, многие рассматривают недвижимость как источник стабильного дохода. Поэтому вопрос о том, сколько квартир может приобрести один заёмщик, становится всё актуальнее. Однако банки оценивают каждую новую заявку особенно внимательно.
Количество объектов само по себе редко становится главным ограничением. Гораздо важнее, сможет ли человек одновременно выплачивать все кредиты. Банк проверит доход, действующие обязательства, первоначальный взнос и кредитную историю. Также он изучит условия выбранной ипотечной программы.
Есть ли ограничение на количество ипотек
Для обычных банковских программ правило «один человек — одна ипотека» обычно не действует. Заёмщик может получить второй или даже третий жилищный кредит. Однако для этого он должен подтвердить достаточную платёжеспособность.
Например, человек уже выплачивает ипотеку за квартиру. Через несколько лет он решает приобрести ещё один объект. В такой ситуации банк не откажет только из-за действующего займа. Сначала финансовая организация рассчитает общую долговую нагрузку клиента.
Таким образом, один человек теоретически может оформить несколько квартир в кредит. На практике количество объектов ограничивает его доход. Кроме того, каждый следующий заём уменьшает доступную сумму кредитования.
При этом банк рассматривает каждую заявку отдельно. Положительное решение по первой ипотеке не гарантирует одобрение второй. Финансовая ситуация заёмщика могла измениться. Также банк может пересмотреть собственные требования.
Как подобрать обои с принтом для разных комнат и освежить интерьер
Как банк оценивает возможность нового кредита
Прежде всего банк проверяет коэффициент долговой нагрузки. Он показывает, какую часть дохода человек уже направляет на погашение кредитов и других обязательств.
Как правило, совокупные ежемесячные платежи не должны превышать установленную долю подтверждённого дохода. При этом банк может применять дополнительные внутренние ограничения. Особенно внимательно он оценивает клиентов, у которых уже есть крупный жилищный кредит.
Рассмотрим простой пример. Человек получает 700 000 тг в месяц. За первую ипотеку он ежемесячно платит 170 000 тг. Кроме того, у него есть рассрочка с платежом 40 000 тг.
При рассмотрении новой заявки банк учтёт оба обязательства. Затем он определит, какую сумму клиент сможет направлять на вторую ипотеку. Однако итоговый платёж может оказаться ниже предварительных расчётов.
Дополнительно банк проверит:
- потребительские кредиты и рассрочки;
- задолженность по кредитным картам;
- алименты и другие обязательные платежи;
- наличие просрочек;
- стабильность дохода;
- срок работы на текущем месте;
- размер первоначального взноса.
Следовательно, даже небольшая рассрочка может снизить доступную сумму ипотеки. Особенно сильно на расчёт влияют крупные потребительские займы.
Перед подачей заявки лучше закрыть ненужные кредитные карты. Также стоит погасить небольшие кредиты и рассрочки. Эти действия снизят долговую нагрузку и могут повысить вероятность одобрения.
Можно ли подтвердить доход от аренды
Некоторые покупатели планируют выплачивать новую ипотеку за счёт арендаторов. Такая схема может работать. Однако банк не обязан учитывать предполагаемый доход от будущей квартиры.
Финансовая организация обычно опирается на уже существующие и подтверждённые поступления. Поэтому одного обещания сдавать новое жильё недостаточно.
Если заёмщик уже получает арендный доход, ему стоит подтвердить его документами. Например, можно предоставить договор аренды и банковские выписки. Кроме того, банк может проверить регулярность поступлений.
При этом каждая финансовая организация устанавливает собственные правила. Один банк может полностью учесть доход от аренды. Другой включит в расчёт только часть суммы. Третий вовсе не примет такие поступления.
Поэтому будущую арендную плату лучше рассматривать как дополнительный ресурс. Не стоит строить весь финансовый план только на ней. Квартира может некоторое время пустовать. Также собственнику придётся оплачивать ремонт, налоги и содержание жилья.
Накопительная ипотека стала доступна в коммерческих банках Казахстана
Чем обычная ипотека отличается от льготной
Рыночная ипотека и льготная программа работают по разным правилам. Обычный банк в первую очередь оценивает платёжеспособность клиента. При этом государственная или социальная программа может устанавливать дополнительные ограничения.
Например, условия некоторых программ запрещают участнику иметь действующую ипотеку. Также они могут требовать отсутствия жилья в собственности в течение определённого периода. Кроме того, отдельные программы разрешают воспользоваться льготным кредитованием только один раз.
Следовательно, оформить вторую квартиру по той же льготной программе получится не всегда. Однако человек может рассмотреть обычную банковскую ипотеку. В таком случае кредитор оценит его доход и текущие обязательства.
У программ Отбасы банка условия также различаются. Банк предлагает стандартные жилищные займы, промежуточные кредиты и специальные направления. Первоначальный взнос, ставка и требования зависят от выбранного продукта.
Одни программы предназначены для очередников. Другие рассчитаны на определённые социальные категории. Третьи допускают более широкий круг участников.
Поэтому наличие первой квартиры не всегда закрывает доступ к ипотеке. Однако оно может исключить участие в конкретной льготной программе.
Перед подачей заявки необходимо проверить:
- разрешает ли программа иметь жильё;
- допускает ли она действующую ипотеку;
- можно ли участвовать повторно;
- распространяются ли ограничения на супруга;
- разрешено ли привлекать созаёмщика.
Такой подход поможет избежать лишних расходов. Заёмщику не придётся оплачивать оценку недвижимости до проверки основных требований программы.
Поможет ли созаёмщик получить вторую ипотеку
Если собственного дохода недостаточно, человек может привлечь созаёмщика. Банк объединит подтверждённые доходы участников сделки. Благодаря этому доступная сумма кредита может увеличиться.
Однако созаёмщик принимает на себя полноценные обязательства. Он отвечает за погашение долга вместе с основным заёмщиком. Поэтому новая ипотека отразится и на его долговой нагрузке.
Кроме того, банк проверит кредитную историю каждого участника. Просрочки одного созаёмщика могут повлиять на всю заявку.
Также необходимо учитывать требования конкретной программы. Некоторые продукты разрешают привлекать нескольких созаёмщиков. Другие устанавливают ограничения по возрасту, доходу или степени родства.
Как выбрать квартиру: что важнее — район, планировка или цена?
Когда стоит оформлять вторую квартиру
Вторая ипотека может стать разумным решением, если человек заранее оценил риски. Прежде всего после внесения всех платежей у него должны оставаться деньги на повседневные расходы.
Кроме того, желательно накопить финансовый резерв. Он поможет сохранить график платежей при временном снижении дохода. Также запас понадобится для ремонта и непредвиденных расходов.
Необходимо учитывать и срок первой ипотеки. Иногда выгоднее частично погасить действующий заём. После этого ежемесячный платёж снизится. В результате банк сможет одобрить более крупную сумму по новой заявке.
Однако досрочное погашение не всегда становится лучшим решением. В некоторых случаях выгоднее увеличить первоначальный взнос на вторую квартиру. Поэтому перед сделкой стоит сравнить оба варианта.
Какие риски важно учесть
Несколько квартир могут приносить доход и помогать сохранять капитал. Однако одновременно они увеличивают финансовую ответственность собственника. При снижении дохода человек должен продолжать обслуживать все кредиты. Банк не отменит платежи из-за отсутствия арендаторов. Более того, длительные просрочки испортят кредитную историю.
Поэтому заёмщику стоит заранее рассчитать:
- общую сумму ежемесячных платежей;
- расходы на содержание квартир;
- возможный период простоя;
- стоимость ремонта;
- налоги и страхование;
- резерв на непредвиденные ситуации.
Необходимо проверить и ликвидность объекта. Квартиру в востребованном районе легче сдать или продать. Напротив, дешёвый объект без развитой инфраструктуры может долго оставаться без арендаторов.
Какое количество объектов реально оформить
Универсального ответа для всех заёмщиков нет. Один человек сможет обслуживать только одну ипотеку. Другой получит одобрение на два или три объекта.
Итоговое решение зависит от дохода, размера ежемесячных платежей и кредитной истории. Также банк учтёт первоначальный взнос, срок кредитования и характеристики выбранного жилья. При льготном кредитовании решающую роль сыграют правила программы.
Следовательно, начинать нужно не с поиска очередной квартиры. Сначала стоит рассчитать свободную часть дохода. Затем необходимо проверить кредитную историю и закрыть лишние обязательства. После этого можно сравнивать банковские предложения.
Если подтверждённый доход позволяет одновременно обслуживать все займы, банк может одобрить новую заявку. Однако льготная программа вправе установить собственные ограничения. Именно финансовые возможности человека и требования кредитора определят, сколько квартир он сможет приобрести в ипотеку.
Читайте также: Как купить недвижимость в Казахстане иностранцу
Следите за актуальными новостями недвижимости, размещайте объявления о продаже и находите квартиру своей мечты в удобном приложении Homsters
