Ставка в 5% годовых выглядит особенно привлекательно на фоне обычных условий жилищного кредитования. Однако ипотека под 5% доступна не каждому покупателю и, как правило, требует значительного объёма собственных средств. Чтобы понять реальную выгоду таких предложений, важно учитывать не только рекламный процент, но и размер депозита, период накопления, ГЭСВ и условия сохранения льготной ставки.
Какие варианты позволяют снизить ставку
Ипотечные программы сегодня предлагают 10 из 23 банков второго уровня Казахстана. При этом рынок не ограничивается классическими кредитами на покупку жилья.
Восемь банков работают со стандартной ипотекой под залог приобретаемой недвижимости. Пять предлагают партнёрские программы, которые позволяют купить жильё у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Четыре банка используют механизм жилищных сбережений и накоплений, а ещё три предлагают ипотеку под обеспечение депозитом или денежными средствами.
Именно программы с накоплениями и дополнительным денежным обеспечением позволяют получить наиболее низкие ставки. Однако привлекательный процент в них связан с определёнными финансовыми условиями.
Первый способ — оставить часть денег на депозите
Один из вариантов предполагает использование депозита-гарантии. Заёмщик размещает собственные средства на специальном счёте, а банк учитывает их как обеспечение по ипотеке.
При подтверждённом доходе на депозите необходимо держать не менее 20% стоимости приобретаемого жилья. Если доход подтверждается косвенно, требование значительно выше — уже 50%.
Например, при стоимости квартиры 30 млн тенге покупателю с подтверждённым доходом потребуется разместить на счёте минимум 6 млн тенге.
При этом важно учитывать принципиальный момент: эти деньги не становятся первоначальным взносом и не идут на оплату квартиры. Сумма остаётся на депозите и обеспечивает более выгодную процентную ставку.
При соблюдении условий временная ставка составляет от 5 до 16% годовых, а ГЭСВ — от 6 до 17,7%. Максимальная сумма займа достигает 100 млн тенге, оформить кредит можно на срок до 15 лет.
Таким образом, минимальный процент в этой схеме получают прежде всего заёмщики, которые располагают достаточным запасом собственных средств и готовы оставить часть денег в банке.
Низкую ставку необходимо сохранить
Разместить нужную сумму на депозите недостаточно. Заёмщику необходимо поддерживать установленный остаток и после получения кредита.
Если денег на счёте станет меньше, банк предоставляет три рабочих дня для восстановления необходимой суммы. В противном случае временная ставка перестаёт действовать.
После этого процент по кредиту может увеличиться до 21,4–22,1% годовых. Одновременно ГЭСВ возрастает до 24,6–24,9%.
Поэтому ипотека под 5% в такой программе фактически работает как льгота за наличие дополнительного обеспечения. Пока необходимая сумма остаётся на депозите, клиент пользуется сниженной ставкой. Если условие перестаёт выполняться, стоимость займа существенно увеличивается.
Второй способ — сначала накопить
Получить более низкий процент можно и по другой схеме. В этом случае заёмщику не требуется просто держать деньги на счёте в качестве гарантии. Вместо этого он постепенно формирует накопления параллельно с выплатой кредита.
Сначала клиент размещает первоначальный взнос на депозите под 7% годовых. После оформления ипотеки он одновременно погашает заем и продолжает пополнять накопительный счёт.
Когда установленный период заканчивается, накопившуюся сумму направляют на частичное погашение задолженности. В результате основной долг уменьшается, а оставшуюся часть переводят в жилищный заем под 10% годовых.
Получается двухэтапная схема: сначала заёмщик накапливает средства и обслуживает кредит, а затем уменьшает долг и переходит на более низкий процент.
Как срок накопления влияет на процент
По данным zakon.kz ставка на первом этапе напрямую зависит от того, как долго клиент готов формировать накопления. Чем продолжительнее этот период, тем выгоднее условия.
При накоплении в течение 80 месяцев ставка составляет 14,5%. Если увеличить срок до 94 месяцев, она снижается до 13%, а при 106 месяцах — до 12%.
Дальнейшее увеличение периода также уменьшает процент:
- 116 месяцев — 11,5%;
- 125 месяцев — 11%;
- 132 месяца — 10,5%.
Таким образом, заёмщик может снизить стоимость кредита за счёт более продолжительного периода накопления. Однако здесь важно заранее оценить не только процент, но и общую ежемесячную финансовую нагрузку.
Как подготовиться к ипотеке «Умай», чтобы повысить шансы на одобрение
Сколько придётся платить за квартиру стоимостью 30 млн тенге
Рассмотрим такую схему на примере квартиры за 30 млн тенге. Допустим, покупатель располагает первоначальным взносом 9 млн тенге.
В течение первых 60 месяцев он ежемесячно направляет 210 тыс. тенге на погашение займа. Дополнительно ещё 70 тыс. тенге необходимо вносить на депозит.
В результате общая ежемесячная нагрузка составляет 280 тыс. тенге.
К 61-му месяцу на депозите, согласно расчёту банка, может накопиться около 13,7 млн тенге. Затем эти деньги направят на погашение части задолженности.
После этого долг сократится примерно до 7,3 млн тенге. Оставшуюся сумму переводят в жилищный заем под 10% годовых ещё на 106 месяцев. При этом размер платежа сохраняется, благодаря чему сокращается срок дальнейшего погашения кредита.
В отличие от программы с депозитом-гарантией, здесь собственные средства в итоге действительно уменьшают задолженность. Однако более выгодная ставка становится доступна только после прохождения накопительного этапа.
Что проверить перед оформлением
Ставка от 5% сама по себе не показывает реальную стоимость покупки жилья. Один банк может потребовать крупный депозит, другой — предложить несколько лет одновременно платить по кредиту и пополнять накопительный счёт.
Поэтому перед выбором программы стоит отдельно рассчитать сумму собственных средств, ГЭСВ, ежемесячный платёж и финансовую нагрузку на первом этапе. Не менее важно заранее узнать, при каких обстоятельствах банк может изменить ставку.
Низкий процент на рынке действительно существует, однако условия его получения отличаются от привычной ипотеки с фиксированной ставкой на весь срок. Поэтому ипотека под 5% подходит прежде всего тем заёмщикам, которые готовы выполнить требования банка ради снижения стоимости кредита.
Читайте также: Как получить жилищную помощь от государства матери-одиночке в 2026 году
Читайте свежие новости недвижимости, выбирайте квартиры и размещайте собственные объявления в удобном приложении Homsters
