Жылдық 5% мөлшерлеме тұрғын үй несиесінің әдеттегі шарттарымен салыстырғанда өте тартымды көрінеді. Алайда 5%-бен ипотека кез келген сатып алушыға қолжетімді емес және, әдетте, қомақты жеке қаражаттың болуын талап етеді. Мұндай ұсыныстардың нақты тиімділігін түсіну үшін жарнамадағы пайызға ғана емес, депозит мөлшеріне, жинақтау кезеңіне, ЖТСМ-ға және жеңілдетілген мөлшерлемені сақтау шарттарына да назар аудару маңызды.
«Ұмай» ипотекасына өтінімді мақұлдату мүмкіндігін арттыру үшін қалай дайындалуға болады
Мөлшерлемені төмендетуге қандай нұсқалар мүмкіндік береді
Бүгінде Қазақстандағы екінші деңгейлі 23 банктің 10-ы ипотекалық бағдарламалар ұсынады. Сонымен қатар нарық тұрғын үй сатып алуға арналған классикалық несиелермен ғана шектелмейді.
Сегіз банк сатып алынатын жылжымайтын мүлікті кепілге қою арқылы стандартты ипотека береді. Бес банк белгілі бір құрылыс салушылардан немесе нақты тұрғын үй кешендерінен баспана сатып алуға мүмкіндік беретін серіктестік бағдарламаларды ұсынады. Төрт банк тұрғын үй жинақтары мен қорланымдар тетігін пайдаланады, ал тағы үш банк депозит немесе ақшалай қаражатты қамтамасыз ету ретінде қабылдайтын ипотеканы ұсынады.
Дәл жинақтау және қосымша ақшалай қамтамасыз ету қарастырылған бағдарламалар ең төмен мөлшерлемелерді алуға мүмкіндік береді. Алайда мұндай тартымды пайыз белгілі бір қаржылық талаптарды орындауды қажет етеді.
Бірінші тәсіл — қаражаттың бір бөлігін депозитте қалдыру
Нұсқалардың бірі кепілдік депозитті пайдалануды қарастырады. Қарыз алушы өз қаражатын арнайы шотқа орналастырады, ал банк оны ипотека бойынша қамтамасыз ету ретінде есепке алады.
Табыс ресми түрде расталған жағдайда депозитте сатып алынатын тұрғын үй құнының кемінде 20%-ы болуы керек. Егер табыс жанама түрде расталса, талап айтарлықтай жоғарылайды — 50%-ға дейін.
Мысалы, пәтердің құны 30 млн теңге болса, табысы расталған сатып алушы шотқа кемінде 6 млн теңге орналастыруы қажет.
Бұл жерде маңызды бір жайт бар: аталған қаражат бастапқы жарнаға айналмайды және пәтер ақысын төлеуге жұмсалмайды. Ақша депозитте қалып, неғұрлым тиімді пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз етеді.
Барлық талаптар орындалған жағдайда уақытша мөлшерлеме жылдық 5%-дан 16%-ға дейін, ал ЖТСМ 6%-дан 17,7%-ға дейін болады. Несиенің ең жоғары сомасы 100 млн теңгеге жетеді, ал қарызды 15 жылға дейін рәсімдеуге болады.
Осылайша, бұл схема бойынша ең төмен пайызға, ең алдымен, жеткілікті көлемде жеке қаражаты бар және оның бір бөлігін банкте қалдыруға дайын қарыз алушылар қол жеткізе алады.
Төмен мөлшерлемені сақтап қалу қажет
Депозитке қажетті соманы орналастыру жеткіліксіз. Қарыз алушы несие алғаннан кейін де шоттағы белгіленген қалдықты сақтауы керек.
Егер шоттағы ақша азайса, банк қажетті соманы қалпына келтіру үшін үш жұмыс күнін береді. Бұл талап орындалмаса, уақытша мөлшерлеме күшін жояды.
Одан кейін несие бойынша пайыз жылдық 21,4–22,1%-ға дейін өсуі мүмкін. Сонымен бірге ЖТСМ 24,6–24,9%-ға дейін көтеріледі.
Сондықтан мұндай бағдарламадағы 5%-бен ипотека қосымша қамтамасыз етудің болуы үшін берілетін жеңілдік ретінде жұмыс істейді. Қажетті сома депозитте тұрған кезде клиент төмендетілген мөлшерлемені пайдаланады. Ал талап орындалмаса, несиенің құны айтарлықтай өседі.
Екінші тәсіл — алдымен жинақтау
Төмен пайызды басқа схема бойынша да алуға болады. Бұл жағдайда қарыз алушыға ақшаны кепілдік ретінде шотта жай ғана ұстап тұрудың қажеті жоқ. Оның орнына ол несиені өтеумен қатар біртіндеп жинақ қалыптастырады.
Алдымен клиент бастапқы жарнаны жылдық 7% мөлшерлемемен депозитке орналастырады. Ипотеканы рәсімдегеннен кейін ол бір мезгілде қарызды өтеп, жинақ шотын толықтыруды жалғастырады.
Белгіленген кезең аяқталғаннан кейін жиналған сома берешектің бір бөлігін өтеуге бағытталады. Нәтижесінде негізгі қарыз азаяды, ал қалған бөлігі жылдық 10% мөлшерлемемен тұрғын үй заемына ауыстырылады.
Яғни бұл екі кезеңнен тұратын схема: алдымен қарыз алушы қаражат жинап, несиені өтейді, содан кейін берешекті азайтып, төмен пайыздық мөлшерлемеге көшеді.
Әйелдерге арналған «Ұмай» ипотекасы: іске қосылу мерзімі белгілі болды
Жинақтау мерзімі пайызға қалай әсер етеді
zakon.kz мәліметінше, алғашқы кезеңдегі мөлшерлеме клиенттің қанша уақыт бойы қаражат жинауға дайын екеніне тікелей байланысты. Жинақтау мерзімі неғұрлым ұзақ болса, шарттар соғұрлым тиімді болады.
80 ай бойы жинақтаған жағдайда мөлшерлеме 14,5%-ды құрайды. Мерзімді 94 айға дейін ұзартса, ол 13%-ға, ал 106 айда 12%-ға дейін төмендейді.
Жинақтау кезеңін одан әрі ұзарту пайызды тағы да азайтады:
- 116 ай — 11,5%;
- 125 ай — 11%;
- 132 ай — 10,5%.
Осылайша, қарыз алушы жинақтау мерзімін ұлғайту арқылы несиенің құнын төмендете алады. Дегенмен бұл жағдайда пайыздық мөлшерлемені ғана емес, ай сайынғы жалпы қаржылық жүктемені де алдын ала бағалау маңызды.
Отбасы банктің мемлекеттік сыйлықақыларына қандай өзгерістер енгізілмек
Құны 30 млн теңге болатын пәтер үшін қанша төлеуге тура келеді
Бұл схеманы құны 30 млн теңге болатын пәтер мысалында қарастырайық. Сатып алушының 9 млн теңге көлемінде бастапқы жарнасы бар делік.
Алғашқы 60 ай ішінде ол ай сайын 210 мың теңгені қарызды өтеуге бағыттайды. Бұған қоса депозитке тағы 70 мың теңге салу қажет.
Нәтижесінде ай сайынғы жалпы қаржылық жүктеме 280 мың теңгені құрайды.
Банктің есебі бойынша, 61-айға қарай депозитте шамамен 13,7 млн теңге жиналуы мүмкін. Содан кейін бұл қаражат берешектің бір бөлігін өтеуге бағытталады.
Осыдан кейін қарыз шамамен 7,3 млн теңгеге дейін азаяды. Қалған сома тағы 106 айға жылдық 10% мөлшерлемемен тұрғын үй заемына ауыстырылады. Бұл ретте төлем мөлшері сақталып, несиені одан әрі өтеу мерзімі қысқарады.
Кепілдік депозиті бар бағдарламадан айырмашылығы, бұл жерде жеке қаражат ақыр соңында берешекті нақты азайтады. Алайда неғұрлым тиімді мөлшерлеме жинақтау кезеңінен өткеннен кейін ғана қолжетімді болады.
Отбасы банктің жеңілдетілген ипотекаларының шарттары қатаңдай ма
Рәсімдеу алдында нені тексеру керек
5%-дан басталатын мөлшерлеме тұрғын үй сатып алудың нақты құнын өздігінен көрсетпейді. Бір банк ірі депозит талап етуі мүмкін, ал екіншісі бірнеше жыл бойы бір мезгілде несие төлеп, жинақ шотын толықтыруды ұсынады.
Сондықтан бағдарламаны таңдамас бұрын жеке қаражат көлемін, ЖТСМ-ды, ай сайынғы төлемді және алғашқы кезеңдегі қаржылық жүктемені жеке есептеген жөн. Сонымен қатар банк қандай жағдайда мөлшерлемені өзгерте алатынын алдын ала анықтау маңызды.
Нарықта төмен пайыз шынымен бар, алайда оны алу шарттары бүкіл мерзімге бекітілген мөлшерлемесі бар әдеттегі ипотекадан ерекшеленеді. Сондықтан 5%-бен ипотека, ең алдымен, несие құнын төмендету үшін банктің талаптарын орындауға дайын қарыз алушыларға қолайлы.
Сондай-ақ оқыңыз: 2026 жылы жалғызбасты ана мемлекеттен тұрғын үй көмегін қалай ала алады
Жылжымайтын мүлік туралы соңғы жаңалықтарды оқыңыз, пәтер таңдаңыз және өз хабарландыруларыңызды ыңғайлы Homsters қосымшасында орналастырыңыз.
