В Казахстане продолжается подготовка нового механизма покупки жилья без классического процентного кредита. Отбасы банк работает над направлением исламского финансирования, которое должно дополнить существующую систему жилищных сбережений. Однако сроки запуска продукта пока остаются открытыми: банку предстоит пройти несколько этапов, прежде чем казахстанцы смогут воспользоваться новым инструментом.
Ранее руководство Отбасы банка ориентировалось на осень 2026 года и допускало презентацию продукта в сентябре или к началу октября. Теперь появились новые детали. Часть законодательной базы уже сформирована: поправки, непосредственно касающиеся деятельности Отбасы банка, были приняты 23 июля и опубликованы 21 августа. В силу они вступят 21 октября 2026 года.
При этом одного вступления этих норм в действие для начала выдачи исламской ипотеки недостаточно. Банку необходимо получить соответствующую лицензию, а законодательство потребуется дополнительно адаптировать под полноценное жилищное финансирование по исламским принципам.
Сначала — лицензия и исламское окно
Одним из ближайших этапов станет получение лицензии, которая расширит возможности Отбасы банка для работы в новом направлении. В частности, она позволит открывать текущие счета физическим и юридическим лицам и привлекать беспроцентные исламские депозиты.
Параллельно банк готовится к запуску так называемого исламского окна — отдельного направления, через которое будут предоставляться финансовые продукты, соответствующие принципам исламского финансирования. Сейчас для этого принимаются необходимые корпоративные решения.
Однако получение лицензии ещё не означает автоматического старта жилищного продукта. Для непосредственной выдачи исламской ипотеки потребуются дополнительные изменения в законодательстве. Именно поэтому банк пока не фиксирует дату, когда новый механизм станет доступен клиентам.
Не кредит под проценты, а другая модель сделки
Главное отличие нового продукта связано с самим механизмом покупки недвижимости. При обычной ипотеке клиент получает деньги в долг и возвращает их банку вместе с процентами. Исламское финансирование исключает риба — получение дохода за счёт процентов по денежному займу.
Однако это не означает, что банк финансирует покупку жилья бесплатно. Доход финансовой организации формируется иначе и заранее закладывается в структуру сделки.
Отбасы банк изучает различные инструменты исламского финансирования, в том числе мурабаху, иджару и мушараку мутанакиса. Например, при одной модели финансовая организация сначала приобретает недвижимость, а затем продаёт её покупателю по заранее согласованной цене с наценкой. При другой банк и клиент совместно приобретают объект, после чего доля финансовой организации постепенно переходит покупателю.
Какая схема станет основной для будущего массового жилищного продукта, окончательно станет понятно после утверждения его условий.
Сделки с недвижимостью: с 8 сентября в Казахстане действуют новые правила
«Без процентов» не означает «без переплаты»
Отсутствие привычной процентной ставки не делает финансирование бесплатным. Если банк покупает квартиру и затем продаёт её клиенту дороже, заранее установленная наценка фактически становится частью расходов покупателя.
Поэтому после запуска продукта оценивать его только по отсутствию процентов будет некорректно. Гораздо важнее сравнивать полную стоимость приобретения жилья, первоначальный платеж, срок выплат и условия досрочного исполнения обязательств.
До публикации тарифов и требований невозможно определить, насколько исламская ипотека будет отличаться по конечным расходам от действующих жилищных займов.
Отбасы банк создаст совет по исламскому финансированию
Подготовка нового направления затрагивает не только законодательство и банковские продукты. В Отбасы банке также планируют создать специальный совет по принципам исламского финансирования.
Его задача — формировать политику банка в этой сфере и следить за тем, чтобы используемые финансовые механизмы соответствовали установленным принципам исламского финансирования.
Кроме того, банк ранее сформировал рабочую группу, изучал зарубежную практику и сотрудничал с пакистанским Meezan Bank Limited. Таким образом, речь идёт о создании отдельного направления внутри существующей системы жилищного финансирования, а не только об одном новом ипотечном продукте.
ForteBank и BI Group запустили ипотеку на новостройки с первоначальным взносом от 20%
Кто сможет воспользоваться новым продуктом
Несмотря на название, исламские финансовые инструменты не ограничиваются клиентами определённого вероисповедания. Основное отличие заключается в структуре финансовой операции и отказе от процентного кредитования.
Поэтому потенциально продукт сможет заинтересовать не только покупателей, которые принципиально не пользуются кредитами с процентным вознаграждением, но и других граждан. Окончательный круг участников будет зависеть от требований, которые установит банк.
Пока не опубликованы размер первоначального платежа, максимальная сумма финансирования, требования к недвижимости, сроки выплат и другие параметры. Поэтому оценивать доступность программы для разных категорий покупателей ещё рано.
Попадает ли дом под снос: в Алматы запустили контакт-центр по Генплану
Когда ждать запуска
После последних разъяснений ориентироваться на сентябрь или 1 октября как на предполагаемую дату запуска уже не стоит. Первые изменения законодательства, необходимые для развития исламского направления в Отбасы банке, вступят в силу только 21 октября 2026 года.
Следующим важным этапом станет получение лицензии. Одновременно предстоит подготовить дополнительные законодательные изменения, которые позволят банку непосредственно выдавать исламскую ипотеку.
Поэтому конкретную дату запуска Отбасы банк сейчас не называет. Более точные сроки должны появиться после получения лицензии и дальнейшего формирования правовой базы.
Таким образом, проект продолжает двигаться к запуску, однако исламская ипотека пока находится на подготовительном этапе. Для будущих покупателей ключевыми станут следующие официальные объявления банка — о лицензии, окончательной модели финансирования, требованиях к участникам и полной стоимости покупки жилья.
Читайте также: Базовая ставка снизилась до 16,25%: станет ли ипотека в Казахстане дешевле
Будьте в курсе последних новостей недвижимости, находите интересные предложения и выбирайте жильё вместе с приложением Homsters
