В Казахстане планируют сохранить особые условия выдачи жилищных кредитов ещё на несколько лет. Ипотека в Отбасы банке может остаться доступной даже для заёмщиков, чьи кредитные платежи превышают половину дохода. Национальный банк намерен продлить действующее исключение из общего ограничения долговой нагрузки. Это особенно важно для казахстанцев, которые уже выплачивают кредиты и собираются приобрести квартиру. Разбираемся, кому поможет решение регулятора и почему одобрение займа всё равно не гарантировано.
Что Нацбанк планирует изменить в ипотечном кредитовании
Председатель Национального банка Тимур Сулейменов сообщил о планах продлить особые условия жилищного кредитования до конца 2029 года.
Сейчас для займов в системе жилищных строительных сбережений действует исключение из общего ограничения долговой нагрузки. Оно позволяет банку рассматривать заявку, даже когда совокупные кредитные платежи превышают половину дохода заёмщика.
Изначально такой порядок установили на период с 1 января 2025 года до 31 декабря 2026 года. Теперь регулятор намерен продлить его действие.
При этом окончательное решение необходимо закрепить постановлением правления Нацбанка. Пока изменения находятся на стадии оформления.
Ипотека «Наурыз» может стать доступнее в регионах: какие изменения готовят
Что означает ограничение в 50% дохода
В Казахстане банки используют коэффициент долговой нагрузки (КДН). Он показывает, какую часть ежемесячного дохода человек направляет на погашение кредитов.
Для большинства займов установлен максимальный показатель 0,5, или 50%. При расчёте учитывают не только новый кредит, но и действующие обязательства.
Например, человек ежемесячно получает 300 тысяч теңге. По общему правилу его совокупные кредитные платежи не должны превышать 150 тысяч теңге.
Если у заёмщика уже есть потребительский кредит, доступная сумма ежемесячного платежа по новой ипотеке сокращается.
Однако для займов в системе жилстройсбережений действует исключение. Поэтому превышение общего лимита не обязательно становится причиной отказа.
В Казахстане хотят ужесточить требования в строительной отрасли
Как это работает на примере покупки квартиры
Предположим, казахстанец планирует оформить жилищный заём через Отбасы банк.
Его финансовое положение выглядит следующим образом:
- Ежемесячный доход — 300 000 теңге.
- Платёж по действующему кредиту — 70 000 теңге.
- Предполагаемый платёж по жилищному займу — 110 000 теңге.
- Общая сумма ежемесячных обязательств — 180 000 теңге.
В таком случае долговая нагрузка составит 60% дохода.
При обычном ограничении в 50% превышение установленного порога препятствовало бы одобрению нового кредита.
Но в системе жилстройсбережений этот предел временно не является обязательным. Следовательно, банк может рассмотреть заявку с учётом других финансовых показателей.
Важно: превышение 50% не означает, что жилищный кредит обязательно одобрят. Банк самостоятельно оценивает возможность своевременного погашения долга.
Каких ипотечных программ касается решение
Планируемое продление связано с системой жилищных строительных сбережений. Именно по такому принципу работает Отбасы банк.
В этой системе предусмотрены разные виды жилищных займов, включая предварительные, промежуточные и жилищные. Для каждого действуют собственные условия накопления средств и кредитования.
При этом исключение из общего предела КДН касается займов, оформляемых именно в рамках системы жилстройсбережений.
Оно не распространяется автоматически на все ипотечные продукты коммерческих банков.
Поэтому перед подачей заявки важно уточнить, относится ли выбранная программа к предусмотренной законом категории.
Казахстанцам хотят компенсировать ущерб от недобросовестных риелторов
Можно ли получить ипотеку, если уже есть другие кредиты
Наличие потребительского займа или рассрочки само по себе не исключает возможность оформления жилищного кредита.
Однако банк продолжает проверять платёжеспособность клиента. В частности, значение имеют:
- Размер и стабильность подтверждённого дохода.
- Действующие кредитные обязательства.
- Кредитная история и наличие просрочек.
- Сумма накоплений и условия выбранной программы.
- Возможность регулярно вносить платежи по новому займу.
Более того, исключение из обязательного предела КДН не освобождает банк от самого расчёта долговой нагрузки. Финансовая организация использует показатель для контроля кредитных рисков.
Таким образом, решение Нацбанка не отменяет проверку заёмщика. Оно сохраняет возможность более гибкого рассмотрения заявок.
В Казахстане изменили правила распределения жилья: квартиры больше не будут простаивать
Ипотека в Отбасы банке: почему ограничения хотят отложить до 2029 года
Регулятор оценивает ситуацию в жилищном кредитовании и связанные с ней риски.
По словам главы Нацбанка, качество портфеля жилищных строительных сбережений сейчас не требует дополнительного ужесточения.
Поэтому финансовый регулятор намерен сохранить действующее исключение ещё на несколько лет.
Для покупателей недвижимости это означает отсутствие запланированного возврата общего ограничения по КДН с начала 2027 года, если соответствующее постановление примут.
Вместе с тем решение не предполагает автоматического снижения ипотечных ставок, увеличения доступных сумм или изменения требований к первоначальному взносу.
Что изменится для заёмщиков с 2027 года
Если Нацбанк официально продлит исключение, порядок применения ограничения по долговой нагрузке для займов в системе жилстройсбережений сохранится до конца 2029 года.
Для потенциальных покупателей это особенно важно в двух ситуациях.
Первая — когда у семьи уже есть кредиты. Дополнительные обязательства не обязательно приведут к отказу только из-за превышения общего порога КДН.
Вторая — когда человек планирует ипотеку на ближайшие годы. Сохранение исключения позволит учитывать действующий подход при подготовке к покупке жилья.
Однако будущим заёмщикам необходимо следить за окончательным утверждением документа. До его принятия действуют установленные ранее сроки.
Нацбанк в четвёртый раз за год снизил базовую ставку: что будет с ипотекой
Как подготовиться к оформлению ипотеки
Даже при сохранении особых условий стоит заранее оценить собственные финансовые возможности.
Прежде всего желательно рассчитать будущий ежемесячный платёж. Затем необходимо сопоставить его с регулярными расходами семьи и уже имеющимися долгами.
Кроме того, стоит проверить кредитную историю и уточнить требования выбранной ипотечной программы.
Следующий этап — поиск подходящей недвижимости. В приложении Homsters можно изучить предложения новостроек Казахстана, сравнить жилые комплексы и выбрать варианты с подходящей стоимостью.
Так покупатель сможет заранее определить необходимый бюджет и подготовиться к обращению в банк.
Итог
Планируемое решение Нацбанка позволит сохранить действующий подход к оценке долговой нагрузки по жилищным строительным сбережениям. При этом окончательное одобрение ипотеки по-прежнему будет зависеть от финансовых возможностей заёмщика и требований банка.
Читайте также: Ипотека «7-20-25» в 2027 году: на сколько семей хватит 100 млрд теңге
